Про засади банківського кредитування

Принципи (правила) кредитування, які використовуються банками, розглянуті в підручнику для бакалаврів [1] . Тут до них доцільно додати ще одну групу таких правил - "для службового користування" . Вони об'єктивно становлять елемент кредитної політики кожного нормально розвивається банку.

Таких правил практика виробила безліч. Назвемо хоча б деякі з них.

  • 1. Банк намагається мати справу з тими, кого він давно знає. Банк вибирає клієнтів, яким довіряє, віддаючи перевагу тим з них, хто обслуговується в даному банку. Випадкові позичальники повинні бути зведені до мінімуму.
  • 2. Банк обмежує строки кредитування.
  • 3. Банк поступово розвиває свої кредитні відносини з клієнтами. Банк повинен знати клієнта, його повний "портрет" і реальні наміри.
  • 4. Банк по можливості формалізує свій кредитний процес, розробляє відповідні критерії, процедури, методики, ліміти, пакети документів.
  • 5. Банк по можливості широко диференціює умови і схеми кредитування різних позичальників.
  • 6. Банк домагається, щоб максимальне число кредитів мало забезпечення, а забезпечення було ліквідним.
  • 7. Банк акуратний у власних платежах, не утримує в своєму обороті чужих грошей.

Про партнерські відносини з позичальниками і про розумну величиною банківського відсотка

До величиною банківською процентної ставки пред'являються досить певні вимоги: її номінальне значення має компенсувати не тільки витрати на залучення ресурсів, але також всі реальні кредитні ризики, а також забезпечувати отримання нормального прибутку.

Банки найчастіше зазнають збитків через те, що отримують доходи від кредитування в розмірах, що не компенсують навіть витрат на залучення ресурсів. Дуже багато підприємств і організації не здатні платити відсотки і повертати кредити. Проте кредитування триває. Однак високі ризики, пов'язані з цим, не можна намагатися компенсувати довільним збільшенням розмірів ставок відсотка. Такий шлях не в інтересах банків, непосильний він і для їхніх позичальників.

Необхідно шукати механізми взаємовигідного кредитування. Одним з варіантів вирішення даної проблеми може бути встановлення економічно обґрунтованих величин процентних ставок . Ціна кредиту повинна бути такою, щоб, забезпечуючи банку нормальну процентну маржу і премії за кредитні ризики, вона одночасно сприяла ефективному функціонуванню позичальника. Підприємства не повинні паразитувати на отриманні банківських кредитів, але не можна також допускати, щоб банки покривали власні надмірно високі витрати за рахунок ціни кредитів, завищуючи процентні ставки. Банкам необхідний механізм, який регламентує формування ціни кредиту так, щоб, з одного боку, величина ставки не вела до виникнення збитків у банків через брак компенсації їх витрат на кредитне обслуговування клієнтів, а з іншого - стимулювала зниження таких витрат.

Реалізувати зазначену мету можна, очевидно, шляхом розробки спеціальних методик, які б з урахуванням регіональних та інших особливостей функціонування банків дозволяли їм:

  • • обґрунтовано визначати нижні і верхні межі процентних ставок і правила їх періодичного перегляду з урахуванням реальних економічних умов функціонування як самих банків, так і їх клієнтів;
  • • вірно класифікувати свої витрати на видачу кредитів, розмежовуючи витрати, зумовлені щодо об'єктивними факторами, і витрати, що залежать від якості роботи самих банків;
  • • визначати внутрішні резерви зниження банками своїх витрат і відповідно процентних ставок, виробляти стимули і механізми використання таких резервів, зокрема, шляхом встановлення обмежень на включення управлінських витрат банків (включаючи фонд оплати праці) в ціну кредитів.

Є чимало інших способів зниження цін банківських кредитів. В тому числі:

  • • подальше зниження навантаження на банки, пов'язаної з формуванням фондів обов'язкового резервування, що збільшують вартість кредитних ресурсів. Крім того, необхідність рублевого резервування від засобів на валютних рахунках веде до штучного подорожчання (за рахунок хеджування) валютних ресурсів;
  • • раціоналізація формування резервів під позики;
  • • оптимізація оподаткування банків;
  • • скорочення великого обсягу непрямих витрат (на оформлення документів, запитуваних державними органами, підготовку звітності, довідок і т.д.).

Існує чимало інших способів зниження цін банківських послуг, в тому числі таких, що не залежать від самих банків.

  • [1] Див .: Тавасіева. М. Указ, соч., П. 8.1.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >