Організаційне забезпечення кредитного процесу

Якість і ефективність кредитного процесу залежать перш за все від того, наскільки правильно він побудований з урахуванням особливостей функціонування кожного конкретного банку: його розміру, структури, спеціалізації та умов роботи.

У практиці організації кредитного процесу в російських банках можна виділити три підходи.

Перший підхід - коли практично вся робота з клієнтом (спілкування з ним, підготовка кредитного пропозиції, аналіз ризиків, властивих угоді, підготовка кредитної документації та ін.) Проводиться в рамках одного - кредитного - підрозділи (зазвичай відділу), причому в більшості випадків - одним відповідальним співробітником такого підрозділу (не рахуючи, звичайно, бухгалтерії і каси). При цьому фактично один фахівець безпосередньо обслуговує весь процес кредитування конкретного позичальника, починаючи з переговорів і закінчуючи видачею кредиту і контролем за його погашенням. Такий підхід був широко поширений в російських банках, особливо на початку 1990-х рр. На думку багатьох фахівців, така організація кредитування не дозволяє проводити якісний аналіз кредитних ризиків. Проте застосування такого підходу в середніх і дрібних банках часто себе виправдовує. Багато банків показують ефективне поєднання високої якості кредитного портфеля і економії витрат на утримання апарату кредитних співробітників.

Другий підхід до організації кредитного процесу, що застосовується, як правило, в середніх і особливо великих банках, передбачає поділ функцій спілкування і безпосередньої роботи з клієнтом (структурування угоди, попередня оцінка ризиків, підготовка документації) і аналізу ризиків (більш детальна оцінка ризиків без спілкування з клієнтом). Відмінність даного підходу від першого полягає в тому, що до процесу кредитування "підключається" незалежне общебанковского спеціалізований підрозділ ризик-менеджменту.

Третій підхід , характерний для великих банків, означає, що в організації кредитного процесу беруть участь різні підрозділи банку, включаючи вищезгадані.

У будь-якому випадку організація кредитного процесу передбачає чітке функціональне розмежування обов'язків між співробітниками кредитного підрозділу, а також між керівництвом банку, кредитним та іншими підрозділами, участь яких в даному процесі необхідно (планово-економічні, бухгалтерські, касові, юридичні та інші служби).

Саме кредитний підрозділ може бути організовано в різних варіантах. Найпростіший і стандартний для більшості сучасних російських невеликих банків варіант - коли є тільки кредитний відділ, співробітники якого безпосередньо працюють з претендентами на кредит і позичальниками, в необхідних випадках звертаючись до бухгалтерії і до юриста. При цьому функцію кредитного комітету (дозвіл кредиту) зазвичай виконує правління банку, а часом навіть окремі його члени (наприклад, голова правління і заступник, який має право другого підпису). Всі інші складові частини кредитного процесу в такому випадку або зовсім відсутні, або виконуються кредитними працівниками "за сумісництвом".

Розвинений варіант організації кредитного процесу (який, проте, не може бути зведений до якоїсь єдиної, універсальної схемою) передбачає, що крім власне кредитного підрозділу в банку діють також:

  • • повноцінний, представницький кредитний комітет; комітет управління кредитними ризиками;
  • • відділ кредитної політики (його функції можуть бути покладені на комітет управління кредитними ризиками);
  • • відділ кредитного аналізу;
  • • відділ оформлення кредитів.

Крім того, необхідно отримувати маркетингову інформацію з ринку кредитів. Бажано, щоб це робилося на професійній основі. Отже, банку потрібна своя маркетингова служба. Організаційно вона може бути окремим підрозділом, але може і входити до складу кредитного підрозділу.

Деякі банки створюють у себе відділ кредитної документації (в основному з контрольними функціями), найчастіше в складі юридичної служби. Але такий відділ не представляється безумовно необхідним.

В реальних умовах вітчизняної ділового середовища вкрай бажаним учасником кредитного процесу з боку банку стала служба економічної безпеки.

Як правило, основна аналітична, організаційна, технічна робота, пов'язана з кредитуванням клієнтів, покладається на кредитний підрозділ банку . У той же час в кредитному процесі беруть або при необхідності можуть брати участь і інші його підрозділи і служби:

  • • супроводження кредитних операцій;
  • • обліку кредитних операцій; юридична; безпеки;
  • • касове; аналізу і управління ризиками;
  • • сховище цінностей; підрозділ, який виконує функції депозитарію;
  • • підрозділи, що ведуть валютні та неторгові операції, операції з цінними паперами, та ін.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >