Предмет і основні поняття банківського права

Банківські відносини (банківська діяльність) як предмет банківського права

Правові норми є основним засобом правового регулювання, тобто впливу на предмет (об'єкт) правового регулювання.

Згідно із загальноприйнятою підходу предметом (об'єктом) правового регулювання визнаються суспільні відносини.

Регульовані правом суспільні відносини - це завжди відносини між людьми, на поведінку яких і впливає право через надання їм прав і покладання на них обов'язків.

При цьому в рамках відносин можна виділити три рівня поведінки:

  • • дії;
  • • операції;
  • • діяльність [1] .

Операція являє собою послідовність разових дій, спрямованих на досягнення певної мети.

Діяльність розглядається як система постійних, цілеспрямованих дій.

У зв'язку з цим стосовно до визначення предмета (об'єкта) правового регулювання суспільні відносини і діяльність можна розглядати як синоніми. Поняття "операція" і "діяльність" для цієї мети в основному використовуються стосовно комплексним утворенням для позначення змісту тих дій, які покладені в основу угруповання норм права.

Банківські відносини як предмет (об'єкт) правового регулювання виділяються за такими ознаками:

  • 1) за спеціальним суб'єкту (кредитні організації, Банк Росії, а також інші організації у випадках, прямо передбачених законом);
  • 2) за спеціальним об'єкту (складаються з приводу фінансових інструментів - грошей, цінних паперів та інших боргових документів, валютних цінностей, дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння);
  • 3) в рамках цих відносин реалізується грошово-кредитна політика держави.

Дані відносини можна розділити на дві групи:

  • - Горизонтальні (цивільно-правові відносини кредитних організацій з клієнтами, між собою, а також з Банком Росії);
  • - Вертикальні (відносини, що складаються під час здійснення контролю (нагляду) за діяльністю кредитних організацій, а також при управлінні банківською системою Банком Росії).

Банківська діяльність як предмет (об'єкт) правового регулювання являє собою систему постійно здійснюваних банківських операцій і угод, спрямованих на отримання прибутку. Системність в даному випадку проявляється в тому, що банківськими операціями є не просто видача кредитів, а розміщення залучених коштів.

Відмінними рисами банківської діяльності є те, що вона:

  • 1) носить винятковий характер, тобто не підлягає поєднанню з основними видами підприємницької діяльності (ч. 6 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність) (виняток становлять випадки, прямо передбачені законами чи встановленому ними порядку);
  • 2) здійснюється за рахунок коштів, залучених на рахунки й у вклади, оскільки це основні банківські операції, що утворюють грошові кошти, з якими працюють кредитні організації (див. П. 1 і 3 ч. 1 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність) .

Дана особливість є основною і, в свою чергу, зумовлює всі інші особливості правового статусу та діяльності кредитних організацій, які носять похідний характер.

Виходячи з цього, наприклад, не є банківською діяльність ломбардів, житлових накопичувальних кооперативів, кредитних споживчих кооперативів громадян.

Ломбарди здійснюють прийняття від громадян в заставу рухомого майна, призначеного для особистого споживання, в забезпечення короткострокових позик (п. 1 ст. 358 ЦК України). Джерелами отримання коштів, які видаються ломбардами як позики, є отримані ними відсотки за користування позикою, винагороди за зберігання речей, суми, виручені від реалізації незатребуваних речей (див. Відповідно ч. 1 ст. 8, ч. 1 і 2 ст. 9, ст. 13 Федерального закону від 19.07.2007 № 196-ФЗ "Про ломбарди").

Основним джерелом коштів, що використовуються житловими накопичувальними кооперативами на придбання або будівництво житлових приміщень, є пайові внески членів кооперативу (ст. 23 і 24 Федерального закону від 30.12.2004 № 215-ФЗ "Про житлових накопичувальних кооперативах").

У кредитному споживчому кооперативі основними джерелами позик, які надаються тільки членам цього кооперативу, є пайові та інші внески членів кредитної кооперативу (пайовиків), а також залучені кошти, тобто грошові кошти, отримані кредитним кооперативом від членів кредитної кооперативу (пайовиків) на підставі договорів позики, інших договорів, передбачених Федеральним законом від 18.07.2009 № 90-ФЗ "Про кредитної кооперації", а також грошові кошти, отримані кредитним кооперативом від юридичних осіб, які не є членами кредитного кооперативу (пайовиками), на підставі договору позики або кредиту (пп. 21 п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 4, ст. 25 Закону про кредитну кооперацію).

Тим самим російське законодавство пішло по шляху визнання кредитних кооперативів неприбутковими організаціями, які не потрапляють під контроль Банку Росії.

У Росії також передбачено створення мікрофінансових організацій, статус яких набувається шляхом включення Мінфіном Росії до відповідного реєстру та які здійснюють видачу позик до 1 млн руб. (Федеральний закон від 02.07.2010 № 151-ФЗ "Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях"). Однак даний Закон не може мати серйозного правового значення, оскільки встановлює додаткові вимоги і обмеження до діяльності (видачу позик), яку може здійснювати будь-який суб'єкт на підставі норм ЦК РФ без всяких обмежень.

  • [1] Алексєєв С. С. Теорія права. М., 1995. С. 211, 212.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >