Поняття клієнта кредитної організації

Поняття клієнта кредитної організації досить часто використовується в банківському законодавстві. Однак нормативного визначення цього поняття немає. Тому усвідомити його зміст можна тільки через системне тлумачення тих положень законодавства, в яких воно згадується.

Наприклад, в частині другій ДК РФ поняття клієнта кредитної організації вживається стосовно відносин за договором фінансування під відступлення права грошової вимоги (гл. 43), за договором банківського рахунку (гл. 45), до розрахункових відносин (гл. 46), а також стосовно до зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі (ст. 922).

При цьому в ст. 846 ГК РФ це поняття вживається стосовно випадків, коли мова йде ще тільки про укладення договорів банківського рахунку. Тому прив'язувати дане поняття до наявності рахунку або договірних відносин неправильно.

У Законі про банки і банківську діяльність поняття клієнта кредитної організації вживається стосовно рахунках і вкладах (ч. 1 ст. 26), банківських операцій (ч. 1 ст. 29).

При цьому за змістом ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність закриття клієнтом рахунку, вкладу або інше припинення договірних відносин з кредитною організацією не означають припинення обов'язки кредитної організації з надання в уповноважені органи відомостей, що становлять банківську таємницю, про це клієнта, його рахунки, вклади і операціях.

Виходячи з цього можна зробити висновок, що стосовно здійснення банківських операцій і угод будь-яка особа розглядається як клієнт кредитної організації з моменту висловлення їм наміри укласти договір (здійснити операцію) і до припинення договірних відносин (здійснення операції), а стосовно до банківської таємниці - до закінчення терміну отримання таких відомостей (там де він встановлений) або закінчення терміну зберігання документів про операції клієнта. Згідно п. 4 ст. 7 Федерального закону від 07.08.2001 № 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (далі - Закон про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом) такі документи повинні зберігатися не менше п'яти років з дня припинення відносин з клієнтом.

Банківська система Російської Федерації

Згідно ч. 1 ст. 2 Закону про банки і банківську діяльність банківська система РФ включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також представництва іноземних банків.

Виходячи із зазначеного визначення банківської системи, можна зробити наступні висновки.

Всупереч поширеній думці, банківська система - це не просто сукупність організацій, що мають право здійснювати банківські операції (представництва іноземних банків їх здійснювати не можуть).

Банківська система необхідна для проведення єдиної державної грошово-кредитної політики (гл. VII Закону про Центральний банк РФ) і відповідно складається з тих організацій, які виробляють і здійснюють цю політику в банківській сфері (Банк Росії), і тих, через які вона проводиться ( кредитні організації). Це, в свою чергу, має на увазі безпосереднє підпорядкування кредитних організацій, через які здійснюється грошово-кредитна політика, Банку Росії, оскільки здійснювати управління банківською системою без цього неможливо.

Виходячи з цього, в банківську систему не включаються зазначені вище організації, які здійснюють без ліцензії Банку Росії окремі банківські операції, а також організації, що здійснюють допоміжну діяльність (банківські асоціації, бюро кредитних історій).

В банківську систему не входить також організації, що володіють окремими контрольними повноваженнями щодо кредитних організацій. До них можна віднести: державну корпорацію "Агентство по страхуванню внесків" в частині контролю за формуванням фонду страхування вкладів фізичних осіб, Федеральну службу з фінансових ринків (до її скасування указом Президента РФ від 25.07.2013 № 645) в частині ліцензування професійної діяльності кредитних організацій на ринку цінних паперів [1] , Федеральну антимонопольну службу в частині антимонопольного контролю та контролю за рекламою кредитних організацій і т.д.

Те ж стосується і державних органів, які здійснюють певні види контролю, під який потрапляють кредитні організації (податкових органів, митних органів, органів Федеральної служби з нагляду в сфері захисту прав споживачів і благополуччя людини і т.д.).

Даний підхід до визначення банківської системи можна назвати спеціально-юридичним.

Крім цього, можна виділити функціональний підхід. Відповідно до цього підходу в банківську систему додатково включаються організації, що забезпечують її функціонування: державна корпорація "Агентство по страхуванню внесків"; організації, що здійснюють без ліцензії Банку Росії окремі банківські операції; банківські асоціації; бюро кредитних історій.

Банківська система Росії є дворівневою. Перший рівень становить Банк Росії, другий - все кредитні організації. Юридичного поділу банків на федеральні і місцеві (регіональні, муніципальні) в Російській Федерації немає.

Банківська система РФ відноситься до централізованих, оскільки всі основні функції банківського регулювання і нагляду зосереджені у єдиного органу - Банку Росії (ст. 56 Закону про Центральний банк РФ). Такий вид банківських систем характерний для країн континентальної Європи. На відміну від цього є децентралізовані банківські системи, засновані на поділі банківського регулювання і банківського нагляду (наприклад, банківська система США).

  • [1] З 1 вересня 2013 року в зв'язку зі створенням на базі Банку Росії мегарегулятора функції Федеральної служби з фінансових ринків перейшли до Банку Росії.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >