РОЗДІЛ II. БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ, УГОДИ ТА ІНШІ ВИДИ ДІЯЛЬНОСТІ КРЕДИТНИХ ОРГАНІЗАЦІЙ

ПАСИВНІ ОПЕРАЦІЇ КРЕДИТНИХ ОРГАНІЗАЦІЙ З ГРОШОВИМИ КОШТАМИ

В результаті вивчення глави 6 студент повинен:

знати

  • • чим відрізняються банківські вклади (депозити) від інших способів залучення кредитними організаціями грошових коштів;
  • • які виділяються види банківських вкладів (депозитів) і в чому полягають особливості їх правових режимів;
  • • які кредитні організації мають право залучати грошові кошти фізичних осіб у вклади;
  • • на яких принципах будується система страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ;
  • • за яких умов і в якому порядку проводяться виплати за вкладами фізичних осіб в банках, які не включені в систему страхування внесків;
  • • за якими ознаками проводиться виділення поняття банківського рахунку;
  • • які виділяються види банківських рахунків;
  • • які основні обов'язки існують у кредитних організацій при відкритті банківських рахунків;
  • • що розуміється під кредитуванням рахунку (овердрафтом);
  • • які існують обмеження щодо розпорядження банківськими рахунками, і чим вони відрізняються один від одного;
  • • які виділяються правові підстави списання грошових коштів з рахунків;
  • • як регулюється черговість списання коштів з банківських рахунків;
  • • як регулюється закриття банківських рахунків;
  • • в чому полягає спеціальний порядок спадкування коштів фізичних осіб в банках;

вміти

  • • розмежовувати правові режими банківських рахунків та інших видів рахунків;
  • • розмежовувати банківські рахунки та банківські вклади;

володіти навичками

  • • визначення черговості списання коштів з банківських рахунків;
  • • визначення переліку документів, необхідних для відкриття і закриття в кредитних організаціях рахунків конкретного виду.

Залучення банківських вкладів (депозитів)

Поняття банківського вкладу (депозиту)

У сучасному російському законодавстві поняття "внесок" і "депозит" можуть мати різне значення в залежності від мети правового регулювання.

Під банківським вкладом розуміється грошова сума у валюті РФ або в іноземній валюті, внесена в кредитну організацію на підставі однойменного договору на ім'я певної особи (вкладника), яку кредитна організація зобов'язана повернути цій особі з нарахованими на неї відсотками. Дане визначення виводиться з положень п. 1 ст. 834 ГК РФ і ч. 1 ст. 36 Закону про банки і банківську діяльність.

Саме на такі вклади поширюється дія гл. 44 "Банківський вклад" ГК РФ і ст. 36-39 Закону про банки і банківську діяльність. При цьому суперечності між положеннями, що містяться в зазначених статтях, вирішуються на користь положень Цивільного кодексу РФ як федерального закону, прийнятого Державною Думою пізніше.

У цих випадках поняття "депозит" розглядається як тотожне поняттю "банківський вклад".

Для конкретних цілей правового регулювання до поняття "банківський вклад" можуть прирівнюватися кошти на певних банківських рахунках. Так, з метою страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ під вкладами розуміються грошові кошти у валюті РФ або іноземній валюті, розміщувані фізичними особами або на їх користь в банку на території РФ на підставі договору банківського вкладу або договору банківського рахунку, включаючи капіталізовані (зараховані) відсотки на суму вкладу (п. 2 ст. 2 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Також необхідно розрізняти грошові вклади і вклади в дорогоцінних металах.

В нормативних актах Банку Росії поняття "внесок" має більш широке значення. Зокрема, ними позначаються операції не тільки з грошима, але і з дорогоцінними металами, які регулюються спеціальними нормативними актами і для здійснення яких банкам необхідна окрема ліцензія.

Крім того, в деяких випадках поняття "депозит" може мати самостійне значення як різновид рахунку. Зокрема, це стосується депозитів нотаріусів і судів (ст. 327 ЦК України), а також депозитних рахунків підрозділів судових приставів, які є рахунками з обліку коштів, що надходять у тимчасове розпорядження підрозділи судових приставів (ч. 1 і 7 ст. 70, ч. 1 і 3 ст. 71, ч. 2 ст. 72, ч. 2 і 6 ст. 76, ч. 1 ст. 110 Федерального закону "Про виконавче провадження"). Відносно таких рахунків повинні діяти спеціальні правові режими [1] . Порядок їх відкриття визначається Банком Росії [2] .

  • [1] Див .: лист ЦБ РФ від 20.11.2007 № 18-1-2-9 / 1915 "Про депозитних рахунках нотаріусів" та Інструкцію про порядок обліку коштів, що надходять у тимчасове розпорядження структурних підрозділів територіальних органів Федеральної служби судових приставів, затв . наказом Мін'юсту Росії і Мінфіну Росії від 25.01.2008 № 11 / 15Н.
  • [2] Див .: гл. 6 інструкції ЦБ РФ від 14.09.2006 № 28-І "Про відкриття і закриття банківських рахунків, рахунків за вкладами (депозитами)".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >