Відмінні ознаки відносин за банківським вкладом (депозитом)

Основна відмінність відносин, що складаються при залученні коштів кредитними організаціями у внески, від відносин, що виникають при використанні інших форм залучення коштів (крім відкриття банківських рахунків), полягає в тому, що кредитна організація зобов'язана видати суму вкладу або її частину на першу вимогу вкладника (ч. 1 ст. 36 Закону про банки і банківську діяльність, п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 844 ЦК України).

Це особливо наочно проявляється стосовно операцій з цінними паперами. Так, не можна залучати грошові кошти громадян у внески під векселі або інші цінні папери, що виключають отримання їх власниками вкладу на першу вимогу (абз. 3 п. 3 ст. 835 ЦК України).

Виняток становлять тільки вклади, внесені юридичними особами на інших умовах повернення, передбачених договором, тобто вклади, що не належать до строкових вкладах або вкладами до запитання. Такі вклади вносяться юридичними особами в кредитні організації з метою забезпечення виконання будь-яких зобов'язань.

У зв'язку з цим існує поняття гарантійного внеску (депозиту), під яким слід розуміти розміщення в кредитній організації - кредиторі кошти юридичної особи, яке має перед кредитною організацією невиконані грошові зобов'язання або зобов'язання, які можуть виникнути в майбутньому, якщо одночасно виконуються наступні умови:

  • а) відсутні перешкоди для припинення зустрічних вимог кредитної організації і вкладника - юридичної особи шляхом їх заліку, включаючи відсутність в договорі умови про можливість дострокового повернення (запитання) вкладу (депозиту);
  • б) термін повернення вкладу (депозиту) настає не раніше і не пізніше 30 календарних днів настання терміну виконання зобов'язання юридичної особи перед кредитною організацією [1] .

Поява цієї конструкції пов'язано з тим, що, виходячи із суті договору банківського рахунку, кредитна організація не має права з посиланням на положення Цивільного кодексу РФ про залік (ст. 410), не зараховується на розрахунковий рахунок надходять на адресу клієнта суми, вказуючи на наявну у клієнта заборгованість по кредиту та інших фінансовим зобов'язанням [2] .

Слід також зазначити, що умова договору банківського вкладу про відмову фізичної особи від права на одержання вкладу на першу вимогу визнається нікчемним.

У зв'язку з цим слід розглядати як нікчемні зустрічаються на практиці умови договорів банківського вкладу про те, що при достроковому витребуванні суми вкладу вкладник зобов'язаний сплатити банку певну суму. Це є нічим іншим як встановленням відповідальності (несприятливого наслідки) за реалізацію вкладником свого законного права, тобто за його правомірні дії, що суперечить сутності правового регулювання та суті відносин за банківським вкладом.

Можна виділити ще два відмітних ознаки відносин за банківським вкладом:

  • - Дохід за вкладом у вигляді відсотків виплачується в заздалегідь визначеному розмірі;
  • - Банки мають право залучати вклади від необмеженого кола осіб на однакових для всіх умовах, що, зокрема, знаходить вираз у публічності договорів банківського вкладу з фізичними особами.

  • [1] Пункт 6.2.2 Положення про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості, затв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П.
  • [2] Пункт 4 постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19.04.1999 № 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >