Навігація
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Головна arrow Право arrow Банківське право Росії

Страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації

Конструкція страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації

Страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ (далі - страхування вкладів) здійснюється в силу положень закону і не вимагає укладення договору страхування (ч. 3 ст. 5 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ). Тим самим в даному випадку використовується публічно-правовий метод регулювання (метод субординації).

Участь у системі страхування вкладів і сплата страхових внесків до фонду страхування вкладів обов'язкові для всіх банків [1] , які мають дозвіл Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і на відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб (п. 1 ст. 3, ст. 6 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Банки, внесені в установленому порядку до реєстру банків, визнаються страхувальниками для цілей Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ (п. 2 ст. 4).

Вигодонабувачами визнаються будь-які фізичні особи (громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни або особи без громадянства), які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунку, або на користь яких внесений вклад (ст. 2, п. 1 ст. 4).

Страховиком визнається Агентство зі страхування вкладів (п. 3 ст. 4), основною метою діяльності якого є забезпечення функціонування системи страхування вкладів (ч. 1 ст. 15).

Страховим випадком на підставі ч. 1 ст. 8 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ визнається одна з таких обставин:

  • 1) відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій;
  • 2) введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.

Даний мораторій вводиться Банком Росії на термін не більше трьох місяців у разі призупинення повноважень виконавчих органів кредитної організації при призначенні тимчасової адміністрації, якщо кредитна організація не виконує свої обов'язки перед кредиторами або бюджетами в терміни, що перевищують сім днів і більше, в зв'язку з відсутністю або недостатністю грошових коштів на кореспондентських рахунках кредитної організації (п. 1 ст. 26 Закону про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій).

Що стосується страхування вкладів також діє правило суброгации. До Агентству зі страхування вкладів, який виплатив відшкодування за вкладами, переходить в межах виплаченої суми право вимоги, яке вкладник мав до банку, відносно якого наступив страховий випадок (ст. 13 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Порядок включення банків в систему страхування внесків фізичних осіб

У систему страхування вкладів банк включається шляхом його внесення Агентством по страхуванню внесків до реєстру банків, який на підставі п. 3 ст. 2 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ представляє собою перелік банків, які перебувають на обліку в системі страхування вкладів [2] . Підставою для такого внесення до реєстру є повідомлення Банку Росії про видачу банку відповідної ліцензії (ч. 1 ст. 28 цього Закону).

Інформація про внесення банку до зазначеного реєстру та про виключення банку з цього реєстру підлягає опублікуванню Агентством по страхуванню внесків в "Віснику Банку Росії" і "Российской газете" (ч. 4 ст. 28 цього Закону).

Банки, що мали ліцензію на залучення вкладів фізичних осіб на момент набрання чинності Законом про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ, проходили перевірку на предмет відповідності вимогам до участі в системі страхування вкладів (ст. 44 і 45). В даний час дані вимоги застосовуються і до банків, що клопоталися про отримання дозволу Банку Росії на залучення грошових коштів фізичних осіб [3] .

Банки, які визнані не відповідними вимогам до участі в системі страхування вкладів після їх включення в цю систему, повинні припинити роботу із засобами фізичних осіб (див. Ст. 48 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ) [4] .

Банком Росії щодо таких банків вводиться заборона на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і відкриття банківських рахунків фізичних осіб, про що ці банки зобов'язані сповістити вкладників. Правовою підставою для застосування такого заходу Банком Росії є п. 4 ч. 2 ст. 74 Закону про Центральний банк РФ.

При цьому договори банківського вкладу або банківського рахунку, укладені банком з фізичними особами до дня введення зазначеного заборони Банку Росії, не підлягають розірванню, крім випадків їх розірвання з ініціативи самих власників вкладів або рахунків. Однак додаткові кошти в такі вклади або на такі рахунки зарахуванню не підлягають, за винятком відсотків, що нараховуються відповідно до умов договору банківського вкладу або договору банківського рахунку (ч. 5 ст. 48 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Почати знову працювати з коштами фізичних осіб зазначені банки можуть не раніше ніж через два роки. Даний термін починає обчислюватися з дня припинення права на роботу з вкладами (ч. 9 ст. 48 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

  • [1] Див .: Порядок розрахунку страхових внесків, затв. рішенням Ради директорів Агентства зі страхування вкладів від 3 лютого 2004 року (протокол № 3); Порядок сплати страхових внесків, затв. рішенням Правління Агентства зі страхування вкладів від 5 лютого 2004 року (протокол № 2); Повідомлення Агентства зі страхування вкладів від 25 вересня 2008 року "Про ставки страхових внесків банків у фонд обов'язкового страхування вкладів".
  • [2] Див .: Порядок ведення реєстру банків, затв. рішенням Правління Агентства зі страхування вкладів від 19 лютого 2004 року (протокол №5).
  • [3] Вказівка ЦБ РФ від 16.01.2004 № 1379-У "Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів".
  • [4] Вказівка ЦБ РФ від 21.09.2009 № 2296-У "Про порядок подання банком клопотання про припинення права на роботу з вкладами на підставі вимоги Банку Росії, що направляється в разі невідповідності банку вимогам до участі в системі страхування вкладів або відповідно до частини 3.4 статті 48 Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації", і порядок визнання такою, що втратила силу ліцензії Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб в рублях, або ліцензії Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб в рублях та іноземній валюті, або Генеральної ліцензії "; вказівка ЦБ РФ від 11.11.2009 № 2330-У "Про порядок введення заборони на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і відкриття банківських рахунків фізичних осіб".
 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук