Страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації

Конструкція страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації

Страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ (далі - страхування вкладів) здійснюється в силу положень закону і не вимагає укладення договору страхування (ч. 3 ст. 5 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ). Тим самим в даному випадку використовується публічно-правовий метод регулювання (метод субординації).

Участь у системі страхування вкладів і сплата страхових внесків до фонду страхування вкладів обов'язкові для всіх банків [1] , які мають дозвіл Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і на відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб (п. 1 ст. 3, ст. 6 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Банки, внесені в установленому порядку до реєстру банків, визнаються страхувальниками для цілей Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ (п. 2 ст. 4).

Вигодонабувачами визнаються будь-які фізичні особи (громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни або особи без громадянства), які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунку, або на користь яких внесений вклад (ст. 2, п. 1 ст. 4).

Страховиком визнається Агентство зі страхування вкладів (п. 3 ст. 4), основною метою діяльності якого є забезпечення функціонування системи страхування вкладів (ч. 1 ст. 15).

Страховим випадком на підставі ч. 1 ст. 8 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ визнається одна з таких обставин:

  • 1) відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій;
  • 2) введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.

Даний мораторій вводиться Банком Росії на термін не більше трьох місяців у разі призупинення повноважень виконавчих органів кредитної організації при призначенні тимчасової адміністрації, якщо кредитна організація не виконує свої обов'язки перед кредиторами або бюджетами в терміни, що перевищують сім днів і більше, в зв'язку з відсутністю або недостатністю грошових коштів на кореспондентських рахунках кредитної організації (п. 1 ст. 26 Закону про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій).

Що стосується страхування вкладів також діє правило суброгации. До Агентству зі страхування вкладів, який виплатив відшкодування за вкладами, переходить в межах виплаченої суми право вимоги, яке вкладник мав до банку, відносно якого наступив страховий випадок (ст. 13 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Порядок включення банків в систему страхування внесків фізичних осіб

У систему страхування вкладів банк включається шляхом його внесення Агентством по страхуванню внесків до реєстру банків, який на підставі п. 3 ст. 2 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ представляє собою перелік банків, які перебувають на обліку в системі страхування вкладів [2] . Підставою для такого внесення до реєстру є повідомлення Банку Росії про видачу банку відповідної ліцензії (ч. 1 ст. 28 цього Закону).

Інформація про внесення банку до зазначеного реєстру та про виключення банку з цього реєстру підлягає опублікуванню Агентством по страхуванню внесків в "Віснику Банку Росії" і "Российской газете" (ч. 4 ст. 28 цього Закону).

Банки, що мали ліцензію на залучення вкладів фізичних осіб на момент набрання чинності Законом про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ, проходили перевірку на предмет відповідності вимогам до участі в системі страхування вкладів (ст. 44 і 45). В даний час дані вимоги застосовуються і до банків, що клопоталися про отримання дозволу Банку Росії на залучення грошових коштів фізичних осіб [3] .

Банки, які визнані не відповідними вимогам до участі в системі страхування вкладів після їх включення в цю систему, повинні припинити роботу із засобами фізичних осіб (див. Ст. 48 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ) [4] .

Банком Росії щодо таких банків вводиться заборона на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і відкриття банківських рахунків фізичних осіб, про що ці банки зобов'язані сповістити вкладників. Правовою підставою для застосування такого заходу Банком Росії є п. 4 ч. 2 ст. 74 Закону про Центральний банк РФ.

При цьому договори банківського вкладу або банківського рахунку, укладені банком з фізичними особами до дня введення зазначеного заборони Банку Росії, не підлягають розірванню, крім випадків їх розірвання з ініціативи самих власників вкладів або рахунків. Однак додаткові кошти в такі вклади або на такі рахунки зарахуванню не підлягають, за винятком відсотків, що нараховуються відповідно до умов договору банківського вкладу або договору банківського рахунку (ч. 5 ст. 48 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Почати знову працювати з коштами фізичних осіб зазначені банки можуть не раніше ніж через два роки. Даний термін починає обчислюватися з дня припинення права на роботу з вкладами (ч. 9 ст. 48 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

  • [1] Див .: Порядок розрахунку страхових внесків, затв. рішенням Ради директорів Агентства зі страхування вкладів від 3 лютого 2004 року (протокол № 3); Порядок сплати страхових внесків, затв. рішенням Правління Агентства зі страхування вкладів від 5 лютого 2004 року (протокол № 2); Повідомлення Агентства зі страхування вкладів від 25 вересня 2008 року "Про ставки страхових внесків банків у фонд обов'язкового страхування вкладів".
  • [2] Див .: Порядок ведення реєстру банків, затв. рішенням Правління Агентства зі страхування вкладів від 19 лютого 2004 року (протокол №5).
  • [3] Вказівка ЦБ РФ від 16.01.2004 № 1379-У "Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів".
  • [4] Вказівка ЦБ РФ від 21.09.2009 № 2296-У "Про порядок подання банком клопотання про припинення права на роботу з вкладами на підставі вимоги Банку Росії, що направляється в разі невідповідності банку вимогам до участі в системі страхування вкладів або відповідно до частини 3.4 статті 48 Федерального закону "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації", і порядок визнання такою, що втратила силу ліцензії Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб в рублях, або ліцензії Банку Росії на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб в рублях та іноземній валюті, або Генеральної ліцензії "; вказівка ЦБ РФ від 11.11.2009 № 2330-У "Про порядок введення заборони на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і відкриття банківських рахунків фізичних осіб".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >