Сфера дії системи страхування

Говорячи про сферу дії системи страхування, необхідно відзначити наступне.

По-перше, відповідно до ч. 3 ст. 1 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ її дія не поширюється на інші способи страхування вкладів фізичних осіб для забезпечення їх повернення і виплати відсотків по ним.

У даному випадку мається на увазі добровільне страхування, яке може здійснюватися страховими організаціями на підставі договорів з банками, або створення фондів добровільного страхування вкладів, передбачених ст. 39 Закону про банки і банківську діяльність.

По-друге, в ч. 2 ст. 5 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ міститься перелік випадків, коли він застосуванню не підлягає. Цей перелік стосується грошових коштів:

  • 1) розміщених на банківських рахунках фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю, а також розміщені на банківських рахунках (у вкладах) адвокатів, нотаріусів та інших осіб, якщо такі рахунки (вклади) відкриті для здійснення передбаченої федеральним законом професійної діяльності;
  • 2) розміщених фізичними особами в банківські вклади на пред'явника, в тому числі засвідчені ощадним сертифікатом і (або) ощадною книжкою на пред'явника;
  • 3) переданих фізичними особами банкам в довірче управління;
  • 4) розміщених у внески в що знаходяться за межами території Росії філіях російських банків;
  • 5) є електронними грошима.

По-третє, на підставі п. 2 ст. 2 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ під вкладами в ньому розуміються грошові кошти у валюті РФ або іноземній валюті, розміщувані фізичними особами в банку на території РФ не тільки на підставі договору банківського вкладу, але і договору банківського рахунку.

Тим самим Закон поширюється на рублеві поточні рахунки фізичних осіб, призначені для проведення безготівкових розрахунків, які не пов'язані із здійсненням ними підприємницької діяльності, а також на рублеві рахунки фізичних осіб - нерезидентів.

По-четверте, відповідно до ч. 2 ст. 9 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ особа, яка придбала у вкладника право вимоги за вкладами після настання страхового випадку, права на відшкодування за такими вкладами не має, за винятком переходу таких прав у спадок.

Це положення не означає заборони на здійснення уступки права вимоги за вкладами і рахунках фізичних осіб. Однак новий кредитор може стягнути заборгованість з банку тільки в загальному порядку, що має на увазі звернення до суду, а потім стягнення коштів на підставі виконавчого листа через судового пристава-виконавця або в рамках процедури банкрутства.

Визначення розміру страхового відшкодування

При визначенні розміру страхового відшкодування за вкладами діють наступні правила.

Відшкодування за вкладами в банку, відносно якого наступив страховий випадок, виплачується вкладнику в розмірі 100% суми вкладів, але не більше 700 тис. Руб.

Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого по цих внесках перед вкладником перевищує 700 тис. Руб., Відшкодування виплачується по кожному з внесків пропорційно їх розмірам.

Якщо страховий випадок настав у відношенні декількох банків, в яких вкладник має вклади, розмір страхового відшкодування обчислюється щодо кожного банку окремо (ч. 2-4 ст. 11 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Суми вкладу та зарахованих до нього відсотків, перевищують зазначену межу, вкладник може стягнути з банку в загальному порядку (ч. 2 ст. 7 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Виплата відшкодування за вкладами проводиться в рублях (ч. 13 ст. 12 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ). У разі якщо зобов'язання банку, відносно якого наступив страховий випадок, перед вкладником виражено в іноземній валюті, сума відшкодування за вкладами розраховується у валюті РФ за курсом, встановленим Банком Росії на день настання страхового випадку (ч. 6 ст. 11 цього Закону).

Розмір відшкодування по внесках розраховується виходячи з розміру залишку грошових коштів за вкладом (вкладами) вкладника в банку на кінець дня настання страхового випадку (ч. 5 ст. 11 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ). Даний залишок включає в себе безпосередньо суму вкладу, а також капіталізовані (зараховані) до нього відсотки.

Згідно п. 2 ст. 839 ГК РФ незатребувані відсотки за вкладом збільшують суму вкладу щоквартально, якщо інше не передбачено договором банківського вкладу. Таке ж правило встановлено в п. 1 ст. 852 ГК РФ щодо відсотків, сплачуваних банками за користування грошовими коштами, що знаходяться на банківському рахунку клієнта.

Якщо банк, відносно якого наступив страховий випадок, виступав по відношенню до вкладника також як кредитор, розмір відшкодування за вкладами визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед вкладником і сумою зустрічних вимог даного банку до вкладника, що виникли до дня настання страхового випадку ( ч. 7 ст. 11 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >