Характеристика страхування вкладів як виду страхування

Виходячи з того, що для забезпечення повернення залучених банками коштів фізичних осіб обрано конструкція страхування, виникає питання про її співвідношенні з загальним поняттям страхування, а також з існуючими видами і об'єктами страхування.

Легальне визначення страхування в даний час дано в п. 1 ст. 2 Закону РФ від 27.11.1992 № 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".

Згідно з цією статтею страхування являє собою відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів РФ і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків.

При цьому на підставі п. 1 ст. 9 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" подія, що розглядається в якості страхового ризику (на випадок настання якого і проводиться страхування), повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання, тобто учасники страхових відносин повинні знаходитися в сумлінному невіданні щодо настання або ненастання страхового випадку.

Виходячи з даних положень, виводяться наступні загальні ознаки страхування:

  • 1) сплата грошової суми у вигляді страхового відшкодування (забезпечення) при настанні певних подій (страхових випадків);
  • 2) ймовірність і випадковість настання цих подій;
  • 3) наявність певного інтересу у одного з учасників відносин, захист якого і забезпечується сплатою зазначеної грошової суми;
  • 4) платність послуги з надання захисту в вигляді сплати страхових премій (страхових внесків);
  • 5) наявність спеціально формуються грошових фондів та інших засобів, за рахунок яких в основному і забезпечується захист [1] .

Ці ж ознаки (крім 5) використані при визначенні понять договору майнового страхування (ст. 929 ЦК України) і договору особистого страхування (ст. 934 ЦК України).

Обов'язкове соціальне страхування також відповідає даним загальних ознак. У зв'язку з цим, незважаючи на його відміну від інших видів страхування (насамперед щодо порядку формування грошових коштів, за рахунок яких забезпечується страховий захист і які перебувають у державній власності), він все одно визнається різновидом страхування.

Страхування вкладів фізичних осіб в банках також відповідає всім перерахованим загальним ознаками страхування.

Зокрема, в якості страхових випадків розглядаються відгук (анулювання) у банку ліцензії на здійснення банківських операцій або введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку. Такі події щодо конкретних банків можуть як наступити, так і не настати, тобто ці події мають ознаки ймовірності та випадковості.

При настанні даних подій вкладникам цих банків виплачується відшкодування за вкладами.

Однією з цілей введення цього страхування є захист інтересів вкладників банків (ч. 1 ст. 1 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Для фінансування виплати відшкодування за вкладами створюється фонд страхування вкладів (ст. 33 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Основним джерелом формування фонду страхування вкладів є страхові внески банків (ст. 34 зазначеного Закону).

Таким чином, страхування вкладів фізичних осіб в банках відповідає всім ознакам страхування, закріпленим в законах і які виділяються в теорії страхового права.

При цьому відповідно до ст. 3 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" і ст. 927 ГК РФ страхування може здійснюватися в добровільній (здійснюється на підставі договору) і обов'язкової (здійснюється на підставі закону) формах.

Виходячи з ряду додаткових ознак, усередині цих форм виділяються окремі різновиди страхування. Зокрема, для цього використовуються наступні ознаки:

  • - Правовий статус страховика;
  • - Віднесення страхового ризику до соціальних ризиків;
  • - Суб'єкт права власності на кошти, акумульовані у вигляді страхових внесків;
  • - Джерело коштів, що вносяться у вигляді страхових внесків;
  • - Система контролюючих органів.

З урахуванням цього в даний час виділяються наступні види страхування:

  • 1) добровільне страхування (п. 1 ст. 927 ЦК України, п. 3 ст. 3 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації");
  • 2) взаємне страхування (ст. 968 ЦК України, ст. 7 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", Федеральний закон від 29.11.2007 № 286-ФЗ "Про взаємне страхування");
  • 3) обов'язкове недержавне страхування (п. 2 ст. 927, ст. 935 ЦК України, п. 4 ст. 3 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації");
  • 4) обов'язкове державне страхування (п. 3 ст. 927, ст. 969 ЦК України);
  • 5) обов'язкове соціальне страхування (загальний акт - Федеральний закон від 16.07.1999 № 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування").

Взаємне страхування здійснюється шляхом об'єднання необхідних для цього коштів у суспільствах взаємного страхування і здійснюється тільки у відношенні членів цих товариств.

Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок бюджетних коштів щодо державних службовців.

Від добровільного страхування страхування вкладів фізичних осіб в банках відрізняється наступним:

  • - Є обов'язковим до виконання;
  • - Підставою виникнення правовідносин зі страхування є закон, а не договір;
  • - Діяльність Агентства зі страхування вкладів не ліцензується і не підпадає під контроль Мінфіну Росії, оскільки в Законі на цей рахунок містяться інші положення (ч. 3 ст. 15, ч. 1 ст. 42 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ).

Останні дві ознаки відрізняють страхування вкладів фізичних осіб в банках від обов'язкового недержавного страхування.

Від обов'язкового соціального страхування страхування вкладів фізичних осіб в банках відрізняється наступним:

  • - Кошти, акумульовані у вигляді страхових внесків, знаходяться не в державній власності, а у власності Агентства зі страхування вкладів;
  • - Загроза втрати вкладу в банку не відноситься до соціальних страхових ризиків, перерахованих в законі (ст. 7 Федерального закону "Про основи обов'язкового соціального страхування").

Таким чином, з огляду на, що страхування вкладів фізичних осіб в банках має низку зазначених вище відмінностей від всіх існуючих видів страхування, це страхування слід визнати окремим видом обов'язкового страхування.

Що стосується об'єктів страхування, то згідно зі ст. 4 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" ними є майнові інтереси. Залежно від характеру такого інтересу страхування підрозділяється наявне і майнове.

Страхування вкладів здійснюється з метою захисту інтересів вкладників банків (ч. 1 ст. 1 Закону про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ). Дані інтереси пов'язані з поверненням з банків їх вкладів та нарахованих за ними відсотків, тобто з поверненням і отриманням майна.

Таким чином, страхування вкладів фізичних осіб в банках по об'єкту є страхуванням майна і відповідно майновим страхуванням.

Виплати за вкладами фізичних осіб в банках, які не включені в систему страхування внесків

За вкладами в банках, які не включені в систему страхування внесків або виключених з неї, за умови їхнього визнання банкрутами і закінчується передбачений ч. 3 ст. 50.38 Закону про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій термін для здійснення попередніх виплат кредиторам першої черги, відшкодування проводиться Банком Росії в порядку, передбаченому Федеральним законом від 29.07.2004 № 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які не беруть участі в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації ".

Поняття вкладу та розмір виплат в даному випадку такі ж, як і за Законом про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ.

Порядок здійснення виплат встановлюється Банком Росії [2] .

Після здійснення виплат до Банку Росії переходять права вимоги вкладника до банку в розмірі фактично виплачених коштів. Дані вимоги задовольняються в ході конкурсного виробництва в першій черзі кредиторів.

  • [1] Див., Наприклад: Фогельсон Ю. Б. Коментар до страхового законодавства. М., 1999. С. 14,41.
  • [2] Див .: вказівку ЦБ РФ від 17.11.2004 № №1517-У "Про здійснення виплат Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які не беруть участі в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації, і про порядок взаємодії банків-агентів з Банком Росії "; вказівка ЦБ РФ від 17.11.2004 № 1516-У "Про порядок конкурсного відбору банків-агентів для здійснення виплат Банку Росії по внесках фізичних осіб".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >