Характеристика договорів банківського рахунку, порядок їх укладення

Договір банківського рахунку традиційно характеризується як консенсусний (права і обов'язки у сторін виникають з моменту укладення договору) і двосторонньо зобов'язує (сторони мають як правами, так і обов'язками).

Користування кредитною організацією грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, може бути як оплатним, так і безоплатним. Згідно ст. 852 ГК РФ за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, кредитна організація сплачує відсотки, сума яких зараховується на рахунок, якщо інше не передбачено договором банківського рахунку. При цьому кредитної організації дозволяється проводити залік даних вимог клієнта в погашення її вимог до клієнта, якщо вони пов'язані з кредитуванням рахунка і оплатою послуг (ст. 853 ЦК України). Розширити цей перелік договором не можна [1] .

Сам договір банківського рахунку, як зазначається в юридичній літературі, повинен розглядатися як БЕЗОПЛАТНО, оскільки по ньому кожна зі сторін набуває майнові блага: клієнт - можливість отримання відповідних послуг кредитної організації, кредитна організація - можливість використовувати кошти клієнта [2] .

Укладатися договір банківського рахунку може двома способами: або шляхом підписання єдиного документа, або шляхом прийняття клієнтом за правилами договору приєднання вироблених кредитною організацією стандартних умов відкриття рахунків певного виду.

З огляду на, що предмет договору банківського рахунку, що є єдиним непоправних істотною умовою, визначається через вид відкривається рахунку, все одно можна укладати такий договір шляхом вчинення кредитною організацією дій по відкриттю рахунку клієнта, який надав відповідну заяву.

Свобода договору при укладанні договору банківського рахунку проявляється у виборі клієнтом кредитної організації; часу укладення договору; в можливості введення обмеження операцій, що проводяться за рахунком, з числа характерних для цього виду рахунку; визначення кола осіб, уповноважених розпоряджатися коштами на рахунку; застосуванні диспозитивних норм ЦК РФ. Саме правове регулювання цих питань відноситься до приватно сфері. В іншому сторони договору банківського рахунку підпорядковуються публічно-правового регулювання. При цьому будь-яких переваг своїм учасникам (акціонерам) кредитна організація визначатись не мають права (ч. 5 ст. 30 Закону про банки і банківську діяльність).

Згідно п. 2 ст. 846 ГК РФ у разі, коли кредитною організацією розроблений і оголошений договір банківського рахунку певного виду, що містить єдині для всіх, хто звернувся умови, вона зобов'язана укласти такий договір з будь-яким клієнтом, що звернулися з пропозицією відкрити рахунок на зазначених умовах. При цьому відмова кредитної організації від укладення такого договору банківського рахунку допускається тільки в разі, коли він викликаний відсутністю у кредитної організації можливості прийняти клієнта на банківське обслуговування або допускається законом або іншими правовими актами.

Зокрема, відповідно до п. 5.2 ст. 7 Закону про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, кредитні організації мають право:

  • - Відмовитися від укладення договору банківського рахунку (вкладу) з фізичною або юридичною особою відповідно до правил внутрішнього контролю кредитної організації в разі наявності підозр про те, що метою укладення такого договору є здійснення операцій з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансування тероризму;
  • - Розірвати договір банківського рахунку (вкладу) з клієнтом в разі прийняття протягом календарного року двох і більше рішень про відмову у виконанні розпорядження клієнта про здійснення операції на підставі п. 11 зазначеної статті.

Інформація про це повинна представлятися в Федеральну службу з фінансового моніторингу [3] .

При необгрунтованому ухиленні кредитної організації від договору банківського рахунка клієнт має право звернутися до суду з вимогою про спонукання кредитної організації укласти договір, а також про стягнення збитків (п. 4 ст. 445 ЦК України).

З питання про віднесення договорів банківського рахунку до публічних договорів слід відзначити, що, оскільки договори банківського рахунку є різновидом цивільно-правових договорів, на порядок їх укладення повинні поширюватися принципи правового регулювання цивільних правовідносин, якщо законом прямо не встановлено інше. Правове регулювання цих правовідносин засноване на общедозволітельний типі правового регулювання, в основі якого лежить загальне дозвіл: "дозволено все, крім того, що прямо заборонено". Відповідно будь-яка обов'язок повинна бути чітко виражена в нормах права. Відносно договорів банківського рахунку не вказано прямо, що вони є публічними договорами. Тим самим немає підстав для твердження про обов'язковість застосування правил укладення цих договорів до договорів банківського рахунку.

І такий підхід є цілком закономірним, оскільки кожного клієнта, виходячи з його статусу, напрямків і умов діяльності, часто потрібен індивідуальний набір послуг кредитної організації (в частині інкасації, міжбанківських відносин, розрахункових операцій, застосовуваного методу зв'язку і т.д.). Саме неможливість для кредитної організації забезпечити набір необхідних клієнту послуг і є неможливістю прийняти клієнта на банківське обслуговування, що згадується в п. 2 ст. 846 ГК РФ.

Виходячи з цього, слід також зробити висновок, що кредитна організація не повинна будувати в обов'язковому порядку укладання договорів банківського рахунку та за правилами договорів приєднання, встановленим ст. 428 ГК РФ, навіть при наявності у неї стандартних форм, що визначають умови договорів банківського рахунку відповідного виду. Завжди є можливість укласти з конкретним клієнтом договір на особливих умовах. Крім того, це обумовлено і тим, що характеризувати будь-якої договір, що виділяється за змістом виникають з нього правовідносин, як договір приєднання взагалі принципово не так. Договори приєднання є самостійною різновидом договорів, що виділяється за зовсім іншим критерієм, а саме за способом укладення, який може і не використовуватися. І робиться це лише для надання додаткових гарантій приєдналася стороні, яка не може іншим шляхом встановити договірні відносини.

Зокрема, ця конструкція дуже зручна в певних випадках, наприклад, при перерахуванні фізичними особами коштів без відкриття банківських рахунків (див. П. 9 ч. 1 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність), коли мова йде про укладення договору банківського переказу , а не банківського рахунку.

В даний час у Цивільному кодексі України відбилася підхід до договорів банківського рахунку як до самостійного виду цивільно-правових договорів. Це обумовлено тим, що банківські рахунки призначені для розрахунків не тільки за цивільно-правовими, а й публічно-правовим зобов'язанням, не тільки для розрахунків в безготівковому порядку, а й для інших розрахункових операцій.

  • [1] Пункт 5 постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19.04.1999 № 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку".
  • [2] Див .: Сарбаш С. В. Договір банківського рахунку. М., 1999. С. 15.
  • [3] Див .: вказівку ЦБ РФ від 26.11.2004 № 1519-У "Про порядок подання кредитними організаціями в уповноважений орган відомостей про випадки відмови від укладення договору банківського рахунку (вкладу) з фізичною або юридичною особою і від проведення операції з грошовими коштами або іншим майном ".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >