АКТИВНІ ОПЕРАЦІЇ КРЕДИТНИХ ОРГАНІЗАЦІЙ З ГРОШОВИМИ КОШТАМИ

В результаті вивчення глави 7 студент повинен:

знати

  • • за яким основним критерієм виокремлюється поняття банківського кредитування;
  • • які ознаки банківського кредитування відносяться до похідних;
  • • які правові форми банківського кредитування;
  • • які існують способи банківського кредитування;
  • • які можна виділити види банківського кредитування і в чому полягають особливості їх правового регулювання;
  • • яку цивільно-правову відповідальність несуть позичальники в кредитних відносинах;
  • • в якому порядку формуються і використовуються кредитні історії;

вміти

  • • розмежовувати форми банківського та небанківського кредитування;
  • • розмежовувати способи і види банківського кредитування;

володіти навичками

  • • вибудовування системи заходів відповідальності кредитних організацій і позичальників за порушення при кредитуванні;
  • • направлення запитів в центральне бюро кредитних історії.

Банківське кредитування

Банківське кредитування: поняття, форми, основна відмінність від небанківського кредитування

В юридичній літературі відмінності між позикою (форма небанківського кредитування) і кредитом зводяться до того, що позика може видати будь-яка особа і його предметом можуть бути як грошові кошти, так і речі, визначені родовими ознаками, а кредити видаються тільки кредитними організаціями та їх предметом можуть бути тільки грошові кошти. Крім того, вказується, що договір позики є реальним і односторонньо зобов'язуючим, а кредитний договір - консенсуальних і двосторонньо зобов'язуючим. Як відмінних ознак фінансування під відступлення права грошової вимоги зазвичай називається те, що кредитна організація як фінансовий агент надає клієнту ряд додаткових послуг фінансового характеру, предметом поступки може бути неіснуюче своє право грошової вимоги, яке ще тільки виникне в майбутньому, поступка вимоги може носити забезпечувальний характер, т . Е. відбуватися під умовою, і деякі інші.

Однак неважко помітити, що всі ці відмінності стосуються лише характеристик елементів правовідносин і підстав їх виникнення. Дані відмінності не зумовлені об'єктивними причинами і можуть бути легко змінені за волею законодавця. Відповідно, аналізуючи ці відмінності, абсолютно неможливо зрозуміти, чим зумовлене поділ зазначених видів правовідносин в законодавчому порядку. Особливо, якщо подивитися на це через призму ряду ситуацій.

Одну і ту ж суму, на один і той же термін і під однаковий відсоток може видати і кредитна організація в якості кредиту відповідно до ст. 819 ГК РФ, і будь-яка особа в якості позики відповідно до ст. 809 ГК РФ.

Для здійснення фінансування під відступлення права грошової вимоги згідно зі ст. 825 ГК РФ необхідно отримання ліцензії, в той же час будь-яка особа може за плату придбати цей же самий своє право грошової вимоги в силу ст. 382 ГК РФ без всякої ліцензії.

Банківська гарантія видається тільки спеціальним суб'єктом (ст. 368 ЦК України), а договір поруки може бути укладений будь-якою особою (ст. 361 ЦК України).

Будь-який суб'єкт може придбати вексель, але тим не менше стосовно банківської діяльності виділяється спеціальний вид операцій з векселями - облік і переоблік векселів.

В даному випадку необхідно враховувати, що розподіл кредитування на банківське і небанківська зумовлено необхідністю охорони громадських інтересів і, отже, це питання відноситься до області публичноправового регулювання.

У зв'язку з цим необхідно відзначити наступні моменти.

  • 1. Сенс виділення будь-яких правовідносин із спеціальним суб'єктом полягає в тому, що регульована за допомогою цих правовідносин діяльність повинна здійснюватися цим суб'єктом тільки на професійній основі. До таких видів діяльності відноситься і банківська діяльність. Її відмітною ознакою є те, що вона пов'язана з акумуляцією кредитною організацією грошових коштів інших осіб, якими вони мають право розпорядитися в будь-який час. Відповідно, з метою захисту сукупних інтересів цих осіб банківська діяльність регулюється в основному нормами публічного права. Відповідно до п. 3 ст. 55 Конституції РФ і п. 2 ст. 1 ГК РФ права будь-яких осіб можуть обмежуватися федеральними законами з метою захисту інтересів інших осіб. До того ж Закон про Центральний банк РФ надає Банку Росії право встановлювати обов'язкові для кредитних організацій правила проведення банківських операцій (див., Наприклад, ст. 57). По суті, це право є повноваження щодо конкретизації умов виконання передбачених федеральними законами публічних обов'язків кредитних організацій.
  • 2. Одним із прийомів публічно-правового регулювання підприємницької діяльності взагалі і банківської діяльності зокрема є встановлення комплексу обов'язків по державній реєстрації і ліцензування. Саме за рахунок дотримання цих процедур купується спеціальний статус суб'єктів.

Тим самим в даному випадку перш за все необхідно визначити, для здійснення якої діяльності створюються кредитні організації та вводиться необхідність отримання ліцензії Банку Росії. Тут ми виходимо на поняття банківських операцій, здійснення яких і вимагає отримання ліцензій Банку Росії (див. Ст. 13 Закону про банки і банківську діяльність).

3. Поняття "кредитування" може вживатися в широкому і у вузькому (як банківська операція) значеннях.

У широкому значенні під кредитуванням розуміється надання однією особою іншій матеріальних благ або вигоди з подальшим їх відшкодуванням або особою, якій вони надані, або іншою особою. У зв'язку з цим елементи кредитування присутні не тільки у відносинах, пов'язаних з наданням позик і кредитів (банківських, товарних, комерційних), а й у відносинах, пов'язаних з внесенням вкладів (депозитів), з оплатним придбанням грошових вимог, із здійсненням виплат за банківськими гарантіям або договорами поруки, непокритим акредитивам, з придбанням деяких цінних паперів, зокрема облігацій, векселів, ощадних (депозитних) сертифікатів, із здійсненням лізингових операцій і т.д.

Це важливо враховувати в зв'язку з тим, що при визначенні поняття "кредитування" у вузькому (як банківська операція) значенні законодавець виходить насамперед із його економічною сутністю, а не правових форм. Відповідно він використовує не цивільно-правові терміни, а поняття "розміщення коштів", що здійснюється від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності і терміновості (див. Ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність). Причому мова просунуті не просто про розміщення, а про розміщення грошових коштів фізичних і юридичних осіб, залучених у вклади до запитання або на певний термін (див. Ст. 1 і п. 2 ч. 1 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність) . Саме ця операція і становить сутність банківського кредитування, яке може здійснюватися в різних правових формах.

І лише банківська гарантія позначається окремо (див. П. 8 ч. 1 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність). Це пов'язано з тим, що існують особливості правового регулювання пов'язаних з нею відносин, які носять змішаний характер. Зокрема, угода про надання банківської гарантії відноситься до взаємних і оплатним зобов'язанням, які існують між принципалом (боржником) і гарантом, а сама банківська гарантія є одностороннім зобов'язанням гаранта перед бенефіціаром (кредитором).

Всі інші випадки є небанківською кредитуванням.

  • 4. Виходячи з вищевикладеного, серед традиційних правових форм, в рамках яких здійснюється банківське кредитування, виділяються:
    • • кредити, включаючи міжбанківські;
    • • вклади (депозити);
    • • придбання (облік) векселів;
    • • виплати за банківськими гарантіями;
    • • фінансування під відступлення права грошової вимоги (факторинг).

Саме при здійсненні розміщення коштів в даних формах кредитні організації зобов'язані створювати резерви на можливі втрати по позиках

[1] . Причому в даному випадку поняття "позика" використовується як узагальнююче поняття, що об'єднує всі зазначені правові форми, а також інші форми розміщення коштів, які вказані в ч. 3 ст. 5 Закону про банки і банківську діяльність як банківські операції або в ч. 1 ст. 6 цього Закону як операції з цінними паперами.

5. У відношення поняття "кошти, залучені у вклади до запитання або на певний термін", необхідно знову ж враховувати, що законодавець має на увазі економічну сутність відносин, а не конкретну правову форму. Іншими словами, під це поняття підпадає залучення коштів кредитними організаціями як безпосередньо у вигляді банківських вкладів (депозитів), в тому числі за рахунок випуску ощадних (депозитних) сертифікатів, так і у вигляді надходжень на банківські рахунки клієнтів.

Такий підхід підтверджується, зокрема, тим, що окремі ліцензії, що вимагаються банкам для залучення коштів клієнтів - фізичних осіб, стосуються як залучення коштів у внески, так і ведення рахунків, тобто ці операції розглядаються в нерозривній єдності [2] .

У цивільному праві, як уже зазначалося, відносини за банківським вкладом і банківського рахунку розмежовуються. У той же час їх економічна сутність однакова.

Виникає питання про віднесення до таких засобів і грошових коштів, переданих кредитної організації в довірче управління. Однак, оскільки ці кошти не переходять у власність кредитної організації, їх облік і використання в розрахунках проводиться відокремлено, за спеціальними рахунками (п. 1 ст. 1018 ЦК РФ). Це зумовлює і особливості правового режиму цих коштів з точки зору їх розміщення.

Стосовно до засобів, які залучаються банками у вигляді банківських вкладів (депозитів) і у вигляді надходжень на банківські рахунки клієнтів, часто використовується термін "залучені кошти" без будь-яких уточнень. Це не можна визнати правильним, оскільки залучення коштів в якості основної діяльності може здійснювати ще цілий ряд організацій. Зокрема, це діяльність страхових організацій, суть якої зводиться до залучення коштів в якості страхових внесків до страхових фондів (ст. 2 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації"), діяльність недержавних пенсійних фондів щодо акумулювання пенсійних внесків (ст. 2 федерального закону від 07.05.1998 № 75-ФЗ "Про недержавні пенсійні фонди"), діяльність інвестиційних фондів (ст. 1 федерального закону від 29.11.2001 № 156-ФЗ "Про інвестиційні фонди") і ін. Проте діяльність цих організацій не є банківської, оскільки відносини, що виникають при залученні ними коштів, не є відносинами за банківським вкладом і банківського рахунку.

Таким чином, основним критерієм розмежування банківського та небанківського кредитування є джерело розміщуваних коштів. Банківським кредитуванням є розміщення грошових коштів, залучених у вигляді банківських вкладів (депозитів) і у вигляді надходжень на банківські рахунки клієнтів. Саме розміщення грошових коштів, отриманих з даних джерел, вимагає отримання ліцензії Банку Росії [3] .

Використовувати в якості основного суб'єктний критерій в даному випадку не можна, оскільки сенс виділення банківського кредитування полягає в тому, щоб закріпити можливість здійснення цього виду діяльності за спеціальними організаціями, що діють на професійній основі і контрольованими державою в особі Банку Росії. В іншому випадку виходить, що якщо цю діяльність без ліцензії Банку Росії здійснює організація, яка є кредитною, то дана діяльність не може бути визнана банківської.

  • [1] Див .: додаток № 1 до Положення про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості, затв. ЦБ РФ 26.03.2004

    № 254-П.

  • [2] Див., Наприклад: додатки № 16 і 17 до інструкції ЦБ РФ від від 02.04.2010 № 135-І "Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій та видачу ліцензій на здійснення банківських операцій".
  • [3] У зв'язку з цим в даний час не можна керуватися п. 4 Інформаційного листа Вищого Арбітражного Суду РФ від 10.08.1994 № С1-7 / ОП-555 "Про окремі рекомендаціях, прийнятих на нарадах з судово-арбітражній практиці", згідно з яким основним критерієм відмінності позики від кредитування є систематичність передачі грошових коштів. У ньому містяться роз'яснення щодо застосування втратили чинність ст. 113 і 114 Основ цивільного законодавства Союзу РСР і республік від 31 травня 1991 р, які ототожнювали поняття "позика" і "кредит". Після вступу в силу нині чинною редакцією Закону про банки і банківську діяльність та частини другої ГК РФ правове регулювання цього питання змінилося.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >