Похідні ознаки банківського кредитування

Крім основного відмінності банківського кредитування від небанківського, необхідно виділити ще ряд ознак банківського кредитування, що носять похідний характер.

1. Розміщення коштів при банківському кредитуванні здійснюється обов'язково на платній основі. Це пов'язано з тим, що кредитна організація розміщує кошти, за якими, в свою чергу, сама зобов'язана платити відсотки клієнтам.

При небанківському кредитуванні принцип платності може бути відсутнім.

2. З огляду на, що залучення вкладів (депозитів) і відкриття банківських рахунків є банківськими операціями, банківське кредитування можуть здійснювати тільки кредитні організації в якості одного з основних видів діяльності. Відповідно організація, яка не зареєстрована в якості кредитної, не може отримати ліцензію Банку Росії на здійснення банківського кредитування.

Небанківська кредитування в основному є допоміжною діяльністю.

3. Оскільки предметом відносин за банківським вкладом і банківського рахунку є тільки грошові кошти, то і предметом банківського кредитування також можуть бути тільки грошові кошти.

При небанківському кредитуванні предметом можуть бути і речі, визначені родовими ознаками (позику, товарний кредит).

У тих випадках, коли предметом діяльності кредитної організації є розміщення інших об'єктів, ці види діяльності виділяються окремо і для них встановлюється спеціальний правовий режим (зокрема, це стосується розміщення дорогоцінних металів).

4. Банківське кредитування може бути тільки прямим, тобто воно обов'язково передбачає фактичне видачу (перерахування) коштів. Тому, наприклад, при кредитуванні рахунку (овердрафт) правильніше говорити про надання кредиту не у вигляді дебетового сальдо, а у вигляді оплати розрахункових документів, що надійшли до рахунку. Питання про дебетовом сальдо є обліковий, а не сутнісний аспект даної операції.

Небанківська кредитування може бути і непрямим (комерційне кредитування в формі розстрочення та відстрочення).

5. Діяльність кредитної організації по здійсненню банківського кредитування в основному регулюється нормами публічного права.

Найбільш важливим тут є:

  • а) встановлення істотних умов договорів, якими оформляється банківське кредитування, зокрема процентна ставка по кредиту, вартість супутніх банківських послуг, терміни виконання кредитної організацією своїх обов'язків, майнова відповідальність сторін, порядок розірвання договорів (ч. 2 ст. 30 Закону про банки і банківську діяльності);
  • б) заборона на надання будь-яких переваг учасникам (акціонерам) кредитної організації (ч. 5 ст. 30 Закону про банки і банківську діяльність);
  • в) встановлення ряду обов'язків банків, а саме: дотримуватися обов'язкові нормативи, створювати резерви на можливі втрати по позиках, дотримуватися вимог з управління кредитними ризиками, використовувати певну методику нарахування відсотків, дотримуватися порядку ведення бухгалтерського обліку. Також слід згадати і повну заборону на видачу кредитів готівкою юридичним особам;
  • г) заборона на зміну в односторонньому порядку умов кредитних договорів з громадянами (ст. 29 Закону про банки і банківську діяльність), а також обов'язковість включення певних умов до кредитних договорів, в тому числі за повною вартістю кредиту, що видається фізичним особам (ст. 30 Закону про банки і банківську діяльність).

Небанківська кредитування, за винятком тих його видів, для яких встановлюються спеціальні правові режими, в основному регулюється нормами приватного права (позику, товарний і комерційний кредит).

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >