Способи банківського кредитування

Під способом банківського кредитування розуміється порядок взаємодії кредитної організації і її клієнта при наданні (розміщенні) грошових коштів.

Надання (розміщення) кредитної організацією грошових коштів клієнтам здійснюється наступними способами:

1) разовим зарахуванням грошових коштів на банківські рахунки або видачею готівки позичальнику - фізичній особі.

В даному випадку слід враховувати, що видача кредитів юридичним особам повинна обов'язково супроводжуватися перерахуванням коштів на їх банківські рахунки як позичальників [1] ;

  • 2) відкриттям кредитної лінії, тобто укладенням угоди, на підставі якого клієнт-позичальник набуває право на отримання протягом обумовленого терміну грошових коштів частинами. При цьому існує два види кредитної лінії:
    • а) з встановленням ліміту видачі, коли загальна сума наданих клієнту-позичальнику грошових коштів не повинна перевищувати максимального розміру (ліміту), визначеного в угоді;
    • б) з встановленням ліміту заборгованості, коли в період дії угоди розмір одноразової заборгованості клієнта-позичальника не може перевищувати певного йому даною угодою ліміту;
  • 3) кредитуванням кредитною організацією банківського рахунку клієнта-позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів шляхом оплати розрахункових документів, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Такий спосіб кредитування здійснюється при встановленому ліміті, тобто максимальну суму, на яку може бути проведена зазначена операція, та строк, протягом якого повинні бути погашені виникають кредитні зобов'язання клієнта банку. Даний порядок може застосовуватися і за депозитними рахунками (рахунками за вкладами) фізичних осіб;
  • 4) участю кредитної організації в наданні (розміщенні) грошових коштів клієнту банку на синдикованої (консорциальной) основі, тобто коли кредитні організації об'єднуються для кредитування на договірній основі і розподіляють ризики між собою. При цьому кредит позичальникові надається банком-організатором, якого, в свою чергу, кредитують банки-учасники. Методика визначення та види синдикованих кредитів визначається Банком Росії [2] ;
  • 5) іншими способами, що не суперечать чинному законодавству [3] .

Види банківського кредитування

Існує величезна кількість класифікацій кредитів.

З юридичної точки зору найбільше значення мають наступні їх види.

1. Термінові кредити (з визначенням терміну повернення) і до запитання. До кредитів "до запитання" відносяться кошти, що підлягають поверненню (отримання) на першу вимогу, а також кошти, що підлягають поверненню (отримання) при настанні передбаченого договором умови (події), конкретна дата якого невідома (на умовах "до настання умови (події) ") [4] .

Відповідно до п. 1 ст. 810 ГК РФ, якщо термін позики визначений моментом пред'явлення вимоги, сума позики повинна бути повернута позичальником протягом 30 днів з дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не передбачено договором. Правила про позику застосовуються до кредитних відносин на підставі п. 2 ст. 819 ГК РФ.

2. Цільові кредити (з визначенням мети витрачання суми кредиту) і без визначення конкретної мети (наприклад, на невідкладні потреби). Відповідно до ст. 814 ГК РФ якщо кредитний договір укладено з умовою використання позичальником отриманих коштів на певні цілі (цільової кредит), то позичальник зобов'язаний забезпечити можливість здійснення кредитної організацією контролю за цільовим використанням суми кредиту.

У разі невиконання позичальником умови договору щодо цільового використання суми кредиту, а також при порушенні ним обов'язків щодо забезпечення здійснення контролю кредитної організації, ця кредитна організація має право вимагати від нього дострокового повернення суми кредиту та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором.

3. Кредитування клієнтів, міжбанківські кредити, кредитування Банком Росії кредитних організацій. Кредитування клієнтів можна розділити на підприємницьке і споживче.

Банк Росії виробив рекомендації про дії кредитних організацій при прийнятті рішення про надання грошових коштів клієнту - юридичній особі і при реалізації цього рішення [5] .

Міжбанківське кредитування здійснюється на підставі генеральних угод про умови кредитування. Конкретні суми, термін і ставки визначаються шляхом обміну уповноваженими особами кредитних організацій повідомленнями по каналах зв'язку.

Кредитування Банком Росії кредитних організацій позначається терміном "рефінансування" і визнається однією з форм грошово-кредитної політики держави (ст. 40 Закону про Центральний банк РФ).

Форми, порядок і умови рефінансування встановлюються Банком Росії [6] .

Забезпеченням кредитів Банку Росії можуть виступати:

  • - Золото та інші дорогоцінні метали в стандартних і мірних зливках;
  • - іноземна валюта;
  • - Векселі, номіновані в російській або іноземній валюті;
  • - Державні цінні папери;
  • - Інші цінності, а також поручительства і банківські гарантії за рішенням Ради директорів Банку Росії.

Списки векселів та державних цінних паперів, придатних для забезпечення кредитів Банку Росії, визначаються також рішенням Ради директорів (ст. 47 Закону про Центральний банк РФ) [7] .

4. Окремо також можна виділити кредити, що видаються з використанням векселів (вексельні кредити), про які йтиметься далі.

  • [1] Пункт 2.1.1 Положення про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення), затв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П. Законність цього пункту підтверджена рішенням Верховного Суду РФ від 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 і визначенням касаційної колегії Верховного Суду РФ від 17.08.1999 №КАС 99-199.
  • [2] Див .: Додаток № 4 до інструкції ЦБ РФ від 03.12.2012 № 139-І "Про обов'язкові нормативи банків".
  • [3] Пункт 2.2 Положення про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення), затв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П.
  • [4] Пункт 1.20 год. I Положення про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації, утв. ЦБ РФ 16.07.2012 № 385-П.
  • [5] Див .: Методичні рекомендації до положення Банку Росії "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)" від 31.08.1998 № 54-П, затв. ЦБ РФ 05.10.1998 № 273-Т.
  • [6] Див .: положення Банку Росії: - від 04.08.2003 № 236-П "Про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів"; - Від 12.11.2007 № 312-П "Про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених активами або поручительствами"; - Від 16.10.2008 № 323-П "Про надання Банком Росії російським кредитним організаціям кредитів без забезпечення"; - Від 30.11.2010 № 362-П "Про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених золотом", наказ Банку Росії від 13.05.2011 № ОД-355 "Про надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених золотом".
  • [7] Див .: Вказівка ЦБ РФ від 10.08.2012 № 2 861-У "Про перелік цінних паперів, що входять в Ломбардний список Банку Росії".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >