Вексельні кредити

У російській банківській практиці виділяються два види вексельних кредитів:

  • 1) облік і переоблік векселів (представницькою кредит);
  • 2) векселедательский кредит.
  • 1. Облік векселя полягає в тому, що векселедержатель передає (продає) вексель кредитної організації за індосаментом до настання терміну платежу і отримує за це вексельну суму за вирахуванням за дострокове здобуття певного відсотка від цієї суми. Цей відсоток називається облікованим відсотком, чи дисконтом.

За допомогою векселів можуть здійснюватися і поширені в міжнародній практиці операції форфейтингу. Наприклад, коли банк набуває акцептований перекладної вексель контрагента клієнта і при настанні терміну платежу за векселем пред'являє його для оплати в банк цього клієнта.

Облік векселів і форфейтинг є різновидом фінансування під відступлення грошових вимог і відрізняються один від одного використовуваними документами, що підтверджують права вимоги (при форфейтинге це можуть бути будь-які цінні папери або оборотні боргові документи). Факторинг пов'язаний з використанням безоборотную документів, що підтверджують передані банку права вимоги.

У деяких випадках ці форми, поряд з низкою інших форм, об'єднуються поняттям "кредитування (фінансування) дебіторської заборгованості". В цьому випадку під дебіторською заборгованістю маються на увазі права вимоги позичальника до його контрагентам, які передаються кредитної організації.

2. Векселедательский кредит являє собою операцію, коли кредитна організація на підставі кредитного договору видає позичальникові на суму кредиту прості векселі, які той використовує для погашення зобов'язань по оплаті товарів (робіт, послуг).

В цьому випадку з юридичної точки зору векселями оформляється відстрочення в наданні кредиту [1] .

Такий вид кредитування дає можливість включити в оборот права вимоги до кредитної організації про видачу кредиту.

Сам кредит у вигляді грошових коштів надається шляхом оплати векселів, які пред'являються для цього в кредитну організацію їх фактичним власником на момент настання терміну платежу.

Погашення кредиту буде здійснювати перший векселедержатель, який є позичальником за кредитним договором. При цьому він зобов'язаний сплатити відсотки за користування кредитом з моменту оплати векселів кредитною організацією, а не їх видачі [2] .

Повернення кредитів

Кредити, надані кредитною організацією, можуть забезпечуватися через безліч способів, передбачених федеральними законами або договором.

Дані способи можна розділити на дві групи:

  • 1) зазначені способи (тобто ті способи, які прямо передбачені у Цивільному кодексі України як способів забезпечення виконання зобов'язань);
  • 2) непоіменованние способи (мається на увазі, що відповідно до ЦК РФ вони є самостійним видом зобов'язань (угод), але за певних умов можуть використовуватися для забезпечення повернення кредитів).

До першої групи можна віднести:

  • • застосування до позичальника неустойки (ст. 330-333 ЦК України) [3] ;
  • • заставу (ст. 334-357 ЦК України, Федеральний закон від 16.07.1998 № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставі нерухомості") [4] ;
  • • порука (ст. 361-367 ЦК України) [5] ;
  • • банківську гарантію (ст. 368-379 ЦК України) [6] .

У кредитних відносинах не використовується такий спосіб забезпечення виконання зобов'язань, як утримання (ст. 359-360 ЦК України), оскільки він застосовується лише щодо речей. Також в кредитних відносинах не застосовується завдаток (ст. 380-381 ЦК України), оскільки це буде суперечити суті цих відносин.

Прикладами способів другої групи є:

  • • застосування до позичальника відсотків за користування чужими грошовими коштами (ст. 395 ЦК України);
  • • страхування відповідальності позичальника або ризику непогашення кредитів;
  • • гарантійні депозити (вклади);
  • • угоди РЕПО.

При порушенні позичальником зобов'язань за договором кредитна організація має право достроково стягувати надані кредити і нараховані за ними відсотки, якщо це передбачено договором, а також звертати стягнення на заставлене майно в порядку, встановленому федеральним законом (ст. 33 Закону про банки і банківську діяльність).

При цьому кредитна організація зобов'язана вжити всіх передбачених законодавством заходів для стягнення заборгованості, в тому числі звернутися в арбітражний суд із заявою про порушення провадження у справі про банкрутство відносно боржників, які не виконують свої зобов'язання по погашенню заборгованості (ст. 34 Закону про банки і банківську діяльності).

  • [1] Позиція Банку Росії на цей рахунок виражена в листі від 16.03.1999 № 94-Т "Про роз'ясненнях з питань інспекційних підрозділів територіальних установ Банку Росії, котрі вступили в II півріччі 1998 року".
  • [2] Див., Наприклад: постанову Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 07.07.1998 № 3762/98.
  • [3] Див. Також: постанову Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 22.12.2011 № 81 "Про деякі питання застосування статті 333 Цивільного кодексу Російської Федерації".
  • [4] Див. Також: інформаційні листи Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 15.01.1998 № 26 "Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних із застосуванням арбітражними судами норм Цивільного кодексу Російської Федерації про заставу" і від 21.01.2002 № 67 "Огляд практики вирішення суперечок, пов'язаних із застосуванням норм про договір про заставу та інших забезпечувальних угодах з цінними паперами "; постанову Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 17.02.2011 № 10 "Про деякі питання застосування законодавства про заставу"; Огляд судової практики Президії ВС РФ у цивільних справах, пов'язаних з вирішенням спорів про виконання кредитних зобов'язань від 22.05.2013.
  • [5] Див. Також: інформаційний лист Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 20.01.1998 № 28 "Огляд практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням арбітражними судами норм Цивільного кодексу Російської Федерації про поручительство"; постанову Пленуму ВАС РФ від 12.07.2012 № 42 "Про деякі питання вирішення спорів, пов'язаних з поручительством".
  • [6] Див. Також: інформаційний лист Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 15.01.1998 № 27 "Огляд практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням норм Цивільного кодексу Російської Федерації про банківську гарантію", постанова Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 23.03.2012 № 14 "Про окремі питання практики вирішення спорів, пов'язаних з оскарженням банківських гарантій".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >