Цивільно-правова відповідальність позичальників в кредитних відносинах

Позичальник несе відповідальність перед кредитною організацією в порядку, передбаченому цивільним законодавством.

Стосовно до даного виду відповідальності необхідно враховувати наступне.

  • 1. Штрафні санкції, встановлені за порушення обов'язків позичальником, не слід плутати з відсотками, що справляються у вигляді плати за кредит (звичайними відсотками), які відносяться до основного боргу. Відповідно якщо в якості штрафних санкцій встановлюються відсотки за користування чужими грошовими коштами, вони стягуються поряд зі звичайними відсотками [1] .
  • 2. При наявності в договорі умови про стягнення з позичальника відсотків за користування чужими грошовими коштами їх розмір має пріоритет перед законодавчо встановленого розміру у вигляді ставки рефінансування Банку Росії (п. 1 ст. 395 ЦК України).
  • 3. У тих випадках, коли в договорі встановлено збільшення розміру відсотків у зв'язку з простроченням сплати боргу, розмір ставки, на яку збільшено плату за користування кредитом, слід вважати іншим розміром відсотків, встановлених договором відповідно до п. 1 ст. 395 ГК РФ [2] .
  • 4. За загальним правилом відсотки за користування чужими грошовими коштами нараховуються на суму кредиту. Однак в договорі може бути встановлено їх нарахування та на суму звичайних відсотків [3] . При цьому слід враховувати, що в стосунках зі споживачами це може бути розцінено як порушення їх прав [4] .
  • 5. Штрафні санкції, що застосовуються до позичальника на підставі ст. 330 ГК РФ, можуть бути встановлені у вигляді неустойки (синоніми - штраф, пеня). При наявності в договорі умов про нарахування при простроченні повернення боргу підвищених відсотків, а також неустойки за те ж порушення кредитна організація має право пред'явити вимогу про застосування тільки одним із заходів відповідальності. Виняток становить штрафна неустойка [5] .
  • 6. Якщо банк пред'являє до стягнення з позичальника збитки, то вони можуть бути стягнуті тільки в частині, що перевищує відсотки за користування чужими грошовими коштами (п. 2 ст. 395 ЦК України).

У частині співвідношення збитків з неустойкою загальне правило таке ж. Однак договором може бути встановлено інше їх співвідношення, зокрема, штрафна неустойка, коли збитки можуть стягуватися в повній сумі понад неустойки (п. 1 ст. 394 ЦК України).

  • 7. Відсотки за користування чужими грошовими коштами встановлюються у вигляді відсотків річних. Неустойка (штраф, пеня) можуть бути встановлені або у вигляді абсолютної суми, стягуваної одноразово або за кожен день прострочення, або у вигляді відсотка за кожен день прострочення.
  • 8. Відповідно до зазначених статей ГК РФ штрафні санкції повинні застосовуватися за невиконання зобов'язання, тобто вони повинні нараховуватися на несвоєчасно сплачені суми, але не на суму всього кредиту в цілому.
  • 9. Якщо договором повернення кредиту передбачено частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини кредиту банк має право вимагати дострокового повернення всієї частини кредиту та сплати процентів (п. 2 ст. 811 ЦК України).

Коли борги за кредитним договором переходять у спадок, відсотки, що підлягають сплаті відповідно до ст. 395 ГК РФ, стягуються за невиконання грошового зобов'язання спадкодавцем по день відкриття спадщини, а після відкриття спадщини - спадкоємцем, але після закінчення часу, необхідного для прийняття спадщини (придбання виморочної майна) [6] .

  • [1] Абзаци 1-2 п. 15 постанови Пленуму Верховного Суду РФ і Вищого Арбітражного Суду РФ від 08.10.1998 № 13/14 "Про практику застосування положень Цивільного кодексу Російської Федерації про відсотки за користування чужими грошовими коштами".
  • [2] Абзац 3 п. 15 постанови Пленуму Верховного Суду РФ і Вищого Арбітражного Суду РФ від 08.10.1998 № 13/14.
  • [3] Абзац 4 п. 15 постанови Пленуму Верховного Суду РФ і Вищого Арбітражного Суду РФ від 08.10.1998 № 13/14.
  • [4] Пункт 3 Огляду судової практики з деяких питань, пов'язаних із застосуванням до банків адміністративної відповідальності за порушення законодавства про захист прав споживачів при укладанні кредитних договорів, що є додатком до інформаційного листа Вищого Арбітражного Суду РФ від 13.09.2011 № 146.
  • [5] Абзац 6 п. 15 постанови Пленуму Верховного Суду РФ і Вищого Арбітражного Суду РФ від 08.10.1998 № 13/14.
  • [6] Див .: п. 61 постанови Пленуму Верховного Суду РФ від 29.05.2012 № 9 "Про судову практику у справах про спадкування".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >