Структура платіжних систем

Відповідно до Федерального закону "Про національну платіжну систему" під національною платіжною системою розуміється сукупність операторів з переказу грошових коштів (включаючи операторів електронних грошових коштів), банківських платіжних агентів (субагентів), платіжних агентів, організацій федерального поштового зв'язку при наданні ними платіжних послуг в відповідно до законодавства РФ, операторів платіжних систем, операторів послуг платіжної інфраструктури, які визнаються суб'єктами національної платіжної системи (п. 1 ст. 3).

Під конкретної платіжною системою розуміється сукупність організацій, що взаємодіють за правилами платіжної системи з метою здійснення переказу грошових коштів (безготівкових розрахунків), що включає оператора платіжної системи, операторів послуг платіжної інфраструктури та учасників платіжної системи, з яких як мінімум три організації є операторами по переказу грошових коштів (п. 20 ст. 3).

Операторами з переказу грошових коштів можуть бути:

  • 1) Банк Росії;
  • 2) кредитні організації, що мають право на здійснення переказу коштів, тобто всі кредитні організації, за винятком небанківських депозитно-кредитних організацій;
  • 3) державна корпорація "Банк розвитку і зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк)" (ч. 1 ст. 11).

Оператори по переказу грошових коштів, за винятком Банку Росії, можуть брати участь в платіжних системах з метою здійснення транскордонного переказу грошових коштів (коли платник або одержувач або один з обслуговуючих їх банків знаходяться за межами РФ) за умови повідомлення про це Банку Росії не пізніше 10 календарних днів з дня початку участі в платіжній системі в порядку, встановленому Банком Росії (ч. 11 ст. 21) [1] .

Операторами електронних грошей є кредитні організації - оператори грошових коштів (ч. 1 ст. 12). Оператор електронних грошових коштів зобов'язаний повідомити Банк Росії у встановленому ним порядку про початок діяльності щодо здійснення перекладу електронних грошових коштів не пізніше 10 робочих днів з дня першого збільшення залишку електронних грошових коштів, тобто передачі йому грошових коштів для перекладу (ч. 4 ст. 12).

Оператори по переказу грошових коштів, в тому числі є операторами електронних грошей, має право на підставі договору залучати банківських платіжних агентів, а вони, в свою чергу, субагентов (ч. 1 ст. 14).

Оператором платіжної системи може бути кредитна організація, організація, яка не є кредитною організацією і створена відповідно до законодавства РФ, Банк Росії або Зовнішекономбанк (ч. 1 ст. 15). Саме оператор платіжної системи зобов'язаний визначати правила платіжної системи, організовувати і здійснювати контроль за їх дотриманням учасниками платіжної системи та операторами послуг платіжної інфраструктури (ч. 5 ст. 15).

Організація, яка має намір стати оператором платіжної системи, повинна направити в Банк Росії реєстраційну заяву за формою і в порядку, які встановлені Банком Росії (ч. 7 ст. 15) [2] .

Одна організація може бути оператором декількох платіжних систем (ч. 20 ст. 15). Також можлива взаємодія платіжних систем на підставі договорів між їх операторами (ч. 37 ст. 15).

Операторами послуг платіжної інфраструктури можуть бути кредитна організація, організація, яка не є кредитною організацією (крім розрахункового центру), Банк Росії або Зовнішекономбанк (ч. 1 ст. 16, ч. 1 ст. 19). Під операторами послуг платіжної інфраструктури слід розуміти: операційний центр, платіжний кліринговий центр і розрахунковий центр (подп. 7 ст. 3).

Операційний центр забезпечує обмін електронними повідомленнями між учасниками платіжної системи, між учасниками платіжної системи та їх клієнтами, платіжним кліринговим центром, розрахунковим центром, між платіжним кліринговим центром і розрахунковим центром, а також може здійснювати інші дії, пов'язані з використанням інформаційно-комунікаційних технологій, необхідні для функціонування платіжної системи і передбачені правилами платіжної системи (ч. 3 та 4 ст. 17).

Платіжний кліринговий центр відповідно до договору про надання послуг платіжного клірингу, що укладається з розрахунковим центром, зобов'язується передавати розрахунковому центру від імені учасників платіжної системи підлягають виконанню розпорядження учасників платіжної системи (ч. 5 ст. 18).

Розрахунковий центр виконує надійшли від платіжного клірингового центру розпорядження учасників платіжної системи за допомогою здійснення операцій по банківських рахунках (ч. 4 ст. 19).

Розрахунковий центр платіжної системи, в рамках якої здійснюються перекази грошових коштів за угодами, здійсненим на організованих торгах, може виконувати розпорядження учасників платіжної системи, що надійшли від клірингової організації, що здійснює свою діяльність відповідно до Федерального закону "Про кліринг і клірингової діяльності" (ч. 5 ст. 19 Федерального закону "Про національну платіжну систему").

Участь в платіжній системі може бути:

  • - Прямим, коли банківський рахунок відкривається в розрахунковому центрі;
  • - Непрямим, коли банківський рахунок відкривається в прямому учаснику платіжної системи, що є оператором по переказу грошових коштів.

Правилами платіжної системи має бути передбачено пряму участь в платіжній системі і може бути передбачено непряму участь у платіжній системі (ч. 4 ст. 21).

У платіжних системах кредитні організації можуть бути операторами по переказу грошових коштів (ст. 11), операторами електронних грошових коштів (ч. 2 ст. 12), операторами платіжної системи (ч. 2 ст. 15), операторами послуг платіжної інфраструктури, т. е. операційними центрами, платіжними кліринговими центрами і розрахунковими центрами (ч. 2 ст. 16). При цьому одна кредитна організація може виконувати ці функції одночасно.

Відповідно, якщо оператор платіжної системи є кредитною організацією, платіжна система може складатися мінімум з трьох прямих учасників: кредитних організацій - операторів з переказу грошових коштів, які в будь-якому поєднанні поєднують свою діяльність з діяльністю операторів послуг платіжної інфраструктури. Якщо оператор платіжної системи не є кредитною організацією, то мінімальна кількість суб'єктів - чотири: оператор платіжної системи і три прямих учасника: кредитні організації - оператори з переказу грошових коштів. При цьому діяльність розрахункового центру повинна надавати одна з кредитних організацій.

  • [1] Вказівка ЦБ РФ від 07.06.2012 № 2829-У "Про порядок повідомлення Банку Росії оператором по переказу грошових коштів про початок участі в платіжній системі з метою здійснення транскордонного переказу грошових коштів".
  • [2] Див .: Положення ЦБ РФ від 02.05.2012 № 378-П "Про порядок направлення в Банк Росії заяви про реєстрацію оператора платіжної системи"; вказівка ЦБ РФ від 02.05.2012 № 2814-У "Про розмір значення переказів грошових коштів, при перевищенні якого оператор по переказу грошових коштів зобов'язаний забезпечити спрямування в Банк Росії заяви про реєстрацію оператора платіжної системи".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >