Операції кредитних організацій з платіжними картами

Кредитні організації мають право здійснювати емісію банківських карт наступних видів: розрахункових ( дебетових ) карток, кредитних карт і передплачених карт. При цьому поняття банківських і платіжних карт тепер розглядаються як рівнозначні. Банківські карти у відповідність з Федеральним законом "Про національну платіжну систему" визнаються електронними засобами платежу і можуть використовуватися для переказів коштів третім особам.

Розрахункова (дебетова) карта як електронний засіб платежу використовується для здійснення операцій її власником в межах витратного ліміту - суми грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, і (або) кредиту, наданого кредитної організацією-емітентом клієнту при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).

Кредитна карта як електронний засіб платежу використовується для здійснення її утримувачем операцій за рахунок коштів, наданих кредитною організацією-емітентом клієнту в межах витратного ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Передплачений карта як електронний засіб платежу використовується для здійснення переказу електронних грошових коштів, повернення залишку електронних грошових коштів в межах суми попередньо наданих власником грошових коштів кредитної організації-емітента відповідно до вимог Федерального закону "Про національну платіжну систему".

Розрахункова небанківська кредитна організація, платіжна небанківська кредитна організація здійснюють емісію тільки розрахункових (дебетових) карток для юридичних осіб, індивідуальних підприємців, передплачених карт - для фізичних осіб, юридичних осіб, індивідуальних підприємців [1] .

Кредитні організації також мають право здійснювати на території РФ поширення банківських карт інших кредитних організацій - емітентів і платіжних карт емітентів - іноземних юридичних осіб, які не є іноземними банками.

Крім того, кредитні організації мають право здійснювати так званий еквайринг, тобто здійснювати розрахунки з торговими організаціями або з організаціями, що надають послуги, з використанням платіжних карт або видавати готівку грошові кошти власникам платіжних карт, які не є їх клієнтами [2] .

Стосовно до фізичних осіб можливо також використання коштів банківських вкладів. Це пов'язано з тим, що по депозитних рахунках (рахунках за вкладами) фізичних осіб допускається овердрафт (кредитування рахунка), а також розрахунки платіжними дорученнями [3] .

При оплаті за допомогою банківських карт товарів (послуг) організація, яка реалізує товари або надає послуги, становить особливий розрахунковий документ за операціями з банківськими картами (сліп, чек електронного терміналу). Потім екземпляр даного документа в паперовому або електронному вигляді передається в кредитну організацію, що здійснює розрахунки за такими картками (банк-еквайрер).

Надання кредитної організацією грошових коштів клієнтам для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) і кредитних карт, здійснюється за допомогою зарахування зазначених коштів на їх банківські рахунки. Виняток становить надання кредитів готівкою фізичним особам-резидентам за їх вибором.

Виконання зобов'язань по поверненню наданих кредитів і сплату по ним відсотків у безготівковому порядку також здійснюється шляхом списання або перерахування зазначених коштів з банківських рахунків клієнтів, відкритих у кредитній організації - емітенті або іншої кредитної організації. Виняток так само складають фізичні особи, які мають право погашати кредити готівкою через касу або через банкомат.

Кредитна організація - власник банкомату зобов'язана інформувати власника платіжної картки про умови надання послуг в порядку, передбаченому ч. 5 ст. 29 Закону про банки і банківську діяльність, до моменту здійснення ним розрахунків [4] .

Кредитні організації також можуть брати участь в платіжній системі універсальної електронної карти [5] .

Звернення даних карт регулюється главою 6 Федерального закону від 27.07.2010 № 210-ФЗ "Про організацію надання державних та муніципальних послуг".

  • [1] Пункти 1.5 і 1.6 Положення про емісію платіжних карт і про операції, що здійснюються з їх використанням, затв. ЦБ РФ від 24.12.2004 № 266-П.
  • [2] Див .: лист ЦБ РФ від 01.08.2011 № 112-Т "Про повернення коштів за товар (послугу), що раніше був оплачений з використанням платіжної картки".
  • [3] Див .: п. 2.1.2 Положення про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення), затв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, п.5.2 Положення про правила здійснення переказу грошових коштів, затв. ЦБ РФ 19.06.2012 № 383-П.
  • [4] Див .: листи Банку Росії від 22.11.2010 № 154-Т "Про рекомендації щодо розкриття інформації про основні умови використання банківської карти і про порядок врегулювання конфліктних ситуацій, пов'язаних з її використанням", від 24.03.2011 № 39-Т "про організацію діяльності кредитними організаціями з інформування держателів платіжних карт про комісійну винагороду".
  • [5] Див .: наказ Мінекономрозвитку РФ № 387, Мінфіну РФ № 90н, Банку Росії № 2669-У від 01.08.2011 "Про вимоги до банків, а також вимоги до договору, що укладається федеральної уповноваженою організацією з банками, які беруть участь у наданні послуг в рамках електронного банківського додатка універсальної електронної карти, і порядку його укладення ".
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >