Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Ломбарди

Правове становище ломбардів встановлено Федеральним законом від 19.07.2007 № 196-ФЗ "Про ломбарди", відповідно до ч. 1 ст. 2 якого ломбард - це спеціалізована комерційна організація, основними видами діяльності якої є надання короткострокових позик громадянам та зберігання речей. Однак в ч. 1 ст. 1 цього ж Закону сказано, що одним з предметів його регулювання є відносини, що виникають при здійсненні ломбардами кредитування. Крім того, гл. 2 Закону називається "Правила кредитування ломбардами", проте мова в ній йде про договір позики.

Така плутанина в термінах, допущена законодавцем, зайвий раз свідчить про справедливість висновку про те, що ломбарди за своєю суттю є "неформальними" кредитними організаціями, або "квазікредітнимі" організаціями. Оскільки видавати кредити мають право і кредитні організації, але стосовно до банківського кредитування є безліч спеціальних нормативних актів, в ч. 2 ст. 1 Закону обумовлено, що його дія не поширюється на діяльність кредитних організацій. Відповідно, до діяльності ломбардів не застосовуються акти, що регулюють діяльність банків з видачі кредитів, в тому числі встановлюють економічні нормативи і резервні вимоги. Ломбард не є ні банком, ні взагалі кредитною організацією. Його діяльність не підлягає ліцензуванню. Ломбарди не підзвітні Банку Росії, на них не поширюється банківський нагляд.

Таким чином, хоча формально-юридично ломбарди не є кредитними організаціями, по суті своїй діяльності (надання позик на професійній основі з метою отримання прибутку), з економічної точки зору мало чим відрізняються від останніх.

Відповідно до ст. 2 Закону про ломбарди ломбард повинен мати повне і має право мати скорочене фірмове найменування па російською мовою. Ломбард має право мати також повне фірмове і (або) скорочене фірмове найменування на мовах народів Російської Федерації і (або) іноземними мовами. Фірмове найменування ломбарду повинно містити слово "ломбард" і вказівка ​​на його організаційно-правову форму. Будь-яких обмежень для організаційно-правової форми ломбарду Законом не встановлено. Отже, вони можуть створюватися в будь-яких організаційно-правових формах, передбачених п. 2 ст. 50 ГК для комерційних організацій. На практиці найчастіше ломбарди створюються у формі ТОВ, рідше - у формі АТ.

Ломбард має право приймати в заставу і на зберігання рухомі речі (рухоме майно), що належать позичальнику або поклажедателю і призначені для особистого споживання, за винятком речей, вилучених з обороту, а також речей, на оборот яких встановлені законодавчі обмеження (зброя, наркотики, радіоактивні речовини та ін.). Отже, в ломбарді можна закласти або передати на зберігання товари, оскільки вони призначені не для особистого споживання, а для продажу.

Ломбарду забороняється займатися будь-якою іншою підприємницькою діяльністю, крім надання короткотермінових позичок громадянам, зберігання речей, а також надання консультаційних та інформаційних послуг. Отже, ломбарди наділені виключною правоздатністю.

Відповідно до ч. 5 ст. 2 Закону ломбард не має права користуватися і розпоряджатися закладеними і зданими на зберігання речами. Він зобов'язаний створити умови для зберігання закладених і зданих на зберігання речей, які забезпечують їх зберігання, відсутність шкідливих впливів і виключають доступ до них сторонніх осіб. Виконання цієї вимоги забезпечується установкою охоронної та пожежної сигналізацій, засобів відеоспостереження та контролю доступу, створення власної охоронної служби або укладенням договору з приватним охоронним підприємством.

У ломбарді можна закласти, наприклад, автомобіль (за винятком вантажівки або автобуса, оскільки вони використовуються не для особистих потреб) з передачею автомобіля ломбарду (п. 3 ст. 358 ЦК, ч. 2 ст. 7 Закону), що означає його фізичне уявлення в ломбард (на стоянку ломбарду або зазначеного ломбардом зберігача, з яким ломбард уклав договір зберігання переданих в заставу автотранспортних засобів [1] ). Якщо цього не зробити, то договір позики не буде вважатися укладеним, оскільки згідно з ч. 2 ст. 7 Закону договір позики, в якому позикодавцем виступає ломбард, на відміну від п. 1 ст. 807 ГК, вважається укладеним не просто з моменту передачі позичальником суми позики, а з моменту передачі позичальником суми позики і передачі ломбарду закладається речі.

На практиці набули поширення спеціалізовані ломбарди, що видають позики під заставу автомобілів, - "автоломбарди". Оскільки автомобілі є дорогою технікою, для видачі позик ломбарди залучають банківський кредит. Наприклад, автоломбард "Бліц-кредит" здійснює видачу "швидких" кредитів під заставу автомобілів у співпраці з Міжрегіональним Поштовим Банком [2] .

В аналогічному порядку можуть бути закладені мотоцикли, скутери, снігоходи, гідроцикли та інша автомототехніка, а також причепи.

Також поширені ломбарди, що видають позики під заставу ювелірних виробів [3] , а також побутової електроніки (стільникових телефонів, ноутбуків та ін.).

Як було зазначено вище, надання позик ломбардами та видача кредитів банками є економічно схожими операціями, незважаючи на відмінності правового характеру. Чим же на практиці відрізняються ломбардні позики?

Позика в ломбарді відрізняється від банківського кредиту такими рисами [4] :

  • 1) меншим у порівнянні з банківським кредитом терміном позики. У більшості ломбардів стандартний термін позики - місяць, з можливістю пролонгації за умови сплати відсотків за користування позикою за минулий термін. Для банківського кредиту такий маленький термін - швидше виняток, ніж правило, так само як і умова про пролонгацію;
  • 2) в силу невеликого терміну позики його повернення здійснюється не по частинах, а одноразово, що також не характерно для банківського кредиту;
  • 3) обов'язковою умовою ломбардного позики є застава рухомого майна у вигляді застави. Банки ж можуть видавати і беззаставні кредити (забезпечені, наприклад, поручительством, а також взагалі без будь-якого забезпечення), а якщо і беруть заставу, то не в формі застави, а з залишенням закладеного майна у заставодавця;
  • 4) ломбард не оцінює кредитоспроможність позичальника, оскільки завжди може досить швидко звернути стягнення на закладену річ [5] ; банки же завжди оцінюють кредитоспроможність позичальника;
  • 5) для отримання позики в ломбарді досить пред'явити документ, що засвідчує особу, та передати річ, що закладалася [6] ; для отримання банківського кредиту необхідно представити більш об'ємний пакет документів;
  • 6) стосовно ломбардного займу встановлена ​​спеціальна форма договору - заставний квиток, який є бланком суворої звітності, реквізити якого наведені в ч. 5 ст. 7 Федерального закону "Про ломбарди"; видача банківського кредиту оформляється договором, форма якого розробляється кожним банком самостійно;
  • 7) діяльність ломбардів не підлягає ліцензуванню, оскільки при видачі позик вони ризикують грошима не вкладників, в той час як банки здійснюють банківську операцію з розміщення від свого імені і за свій рахунок залучених у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закону про банки), для чого необхідно отримати ліцензію Банку Росії;
  • 8) ломбарди не створюють резерви під видані позики, тоді як банки зобов'язані класифікувати кредити в одну з п'яти категорій якості в залежності від ступеня ймовірності фінансових втрат внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань і формувати резерви в розмірі та порядку, встановлених Положенням про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості, затвердженим ЦБ РФ від 26.0.3.2004 № 254-П [7] .

Таким чином, по суті своїй ломбардний позика є спрощеною (за сумою, терміну, переліку документів і порядку надання) формою кредитування. Діяльність ломбардів з надання короткострокових кредитів під заставу рухомого майна (код виду діяльності - 65.22.6) віднесена Класифікація видів економічної діяльності ОК 029- 2001 (затверджений постановою Держстандарту Росії від 06.11.2001 № 454-ст) до різновиду надання кредиту групи "фінансове посередництво "розд. J "Фінансова діяльність".

Статтею 7 Закону "Про ломбарди" встановлено такі особливості договору позики, що надається ломбардом:

  • а) позики, які надають ломбарди, є завжди оплатним, що виражається в сплаті позичальником відсотків на суму позики (п. 2 ч. 1 ст. 8 Закону):
  • б) оскільки в законі йдеться про "сумі позики", то таке формулювання передбачає тільки грошовий характер позики;
  • в) максимальний термін договору позики - рік;
  • г) істотними умовами договору є: найменування закладеної речі, сума її оцінки, сума наданої позики, процентна ставка по позиці і термін його повернення;
  • д) договір позики оформляється видачею ломбардом позичальникові заставного квитка [8] , який є бланком суворої звітності, форма якого затверджена наказом Мінфіну Росії від 14.01.2008 № Зн.

Відповідно до ч. 1 ст. 8 Закону сума зобов'язань позичальника перед ломбардом включає в себе:

  • - Суму наданої позики;
  • - Відсотки за користування позикою, які обчислюються за період фактичного його використання відповідно до процентною ставкою по позиці, встановленої договором позики. При цьому періодом фактичного користування позикою вважається період з дати надання позики до дати його повернення та сплати відсотків за користування позикою або продажу ломбардом закладеної речі, за винятком випадків примусового вилучення або виїмки закладеної речі (див. Ст. 354 ЦК, 183 КПК і 27.10 КоАП ).

Зі змісту ч. 2 ст. 8 і ч. 3 ст. 10 Федерального закону "Про ломбарди" слід неможливість для ломбарду встановити підвищені (штрафні) відсотки на випадок прострочення повернення суми позики, що захищає інтереси позичальника як економічно більш слабкої сторони від нав'язування грабіжницьких штрафів.

Другим видом послуг, які ломбарди надають своїм клієнтам, є хропіння речей громадян. Статтею 9 Закону встановлено такі особливості договору зберігання речей в ломбарді:

  • а) поклажедателем може бути тільки фізична особа;
  • б) поклажедатель може здати па зберігання в ломбард тільки належну йому річ. Отже, прийом на зберігання речей, що належать третім особам, не допускається. Якщо власник речі не може особисто з'явитися в ломбард для укладення договору зберігання та передачі речі, він повинен видати представнику довіреність;
  • в) договір зберігання речей у ломбарді, на відміну від договору позики, є публічним договором, тобто ломбард зобов'язаний його укласти (прийняти річ на зберігання) з кожним поклажодавцем, який до нього звернеться. При цьому ломбард не має права надавати перевагу одній поклажедателю перед іншим, крім випадків, передбачених законом і іншими правовими актами. Плата за зберігання, а також інші умови договору зберігання встановлюються однаковими для всіх поклажодавців, за винятком випадків, коли законом і іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих категорій поклажодавців. Відмова ломбарду від укладення договору зберігання за наявності можливості прийняти річ на зберігання не допускається. Отже, ломбард має право відмовити в укладенні договору зберігання за відсутності вільного місця в сховищі або в разі неможливості підтримувати спеціальні температурні режими для зберігання даної речі. При необгрунтованому ухиленні ломбарду від укладення договору зберігання застосовуються правові наслідки, передбачені п. 4 ст. 445 ГК;
  • г) договір зберігання речей у ломбарді завжди БЕЗОПЛАТНО. Возмездность виражається у стягненні ломбардом винагороди (плати) за зберігання;
  • д) істотними умовами договору є: найменування зданої на зберігання речі, сума її оцінки, термін зберігання, розмір винагороди за зберігання та порядок його сплати;
  • е) укладення договору зберігання засвідчується видачею ломбардом поклажодавцеві іменний збереженій квитанції, яка є бланком суворої звітності, форма якого затверджена наказом Мінфіну Росії від 14.01.2008 № 3Н.

Сохранная квитанція оформляється в двох примірниках: один видається поклажодавцеві, другий залишається в ломбарді.

Відповідно до ст. 5 Закону про протидію відмиванню доходів його дія поширюється в тому числі і на ломбарди, а згідно з п. 4 ст. 6 названого Закону приміщення дорогоцінних металів, дорогоцінного каміння, ювелірних виробів з них і брухту таких виробів або інших цінностей на суму, що дорівнює або перевищує 600 тис. Руб., В ломбард підлягає обов'язковому контролю. Отже, ломбарди зобов'язані здійснювати ідентифікацію осіб, які перебувають у них на обслуговуванні, вигодонабувачів та виконувати ряд інших публічно-правових обов'язків, закріплених в ст. 7 Закону про протидію відмиванню доходів.

Згідно п. 2 Положення про постановку на облік у Федеральній службі з фінансового моніторингу організацій, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном, у сфері діяльності яких відсутні наглядові органи, затвердженого постановою Уряду РФ від 18.01.2003 № 28, ломбарди підлягають обов'язковій постановці на облік в Росфінмоніторинг. Новостворені ломбарди зобов'язані стати на облік протягом 30 днів з дати їх державної реєстрації (п. 3 Положення).

З метою протидії легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму, відповідно до п. 2 ст. 7 Закону про протидію відмиванню доходів ломбарди зобов'язані розробляти правила внутрішнього контролю та програми його здійснення, призначати спеціальних посадових осіб, відповідальних за дотримання зазначених правил і реалізацію названих програм, а також всіляко намагатимуться інші внутрішні організаційні заходи в зазначених цілях.

Правила внутрішнього контролю розробляються з урахуванням рекомендацій, затверджених розпорядженням Уряду РФ від 10.06.2010 № 967-р. Правила внутрішнього контролю ломбарду повинні включати порядок документального фіксування необхідної інформації, порядок забезпечення конфіденційності інформації, відповідність кваліфікаційним вимогам до підготовки і навчання кадрів, а також критерії виявлення і ознаки незвичайних угод з урахуванням особливостей діяльності ломбарду.

Правила внутрішнього контролю затверджуються керівником ломбарду протягом місяця з дня державної реєстрації ломбарду і протягом п'яти робочих днів з дати їх затвердження направляються в Росфінмоніторинг (постанова Уряду РФ від 08.01.2003 № 6 "Про порядок затвердження правил внутрішнього контролю в організаціях, що здійснюють операції з грошовими коштами або іншим майном ").

За невиконання ломбардами законодавства про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму передбачена відповідальність за ст. 15.27 КоАП.

  • [1] Див. Постанову ФАС Північно-Кавказького округу від 03.04.2007 № Ф08-1580 / 2007 у справі Ms А53-8399 / 2006-С4-50.
  • [2] blitzcredit.ru
  • [3] Такі ломбарди повинні дотримуватися Правил обліку та зберігання дорогоцінних металів, дорогоцінного каміння та виробів з них, затверджені постановою Уряду РФ від 28.09.2000 № 731, та Інструкції про порядок обліку та зберігання дорогоцінних металів, продукції з них, затверджену наказом Мінфіну Росії від 29.08.2001 № 68н.
  • [4] Оскільки ломбарди видають позики тільки фізичним особам, ці позики ми порівнюємо з найбільш близьким їм видом банківського кредиту - споживчим кредитом. Детальніше про банківському кредитуванні, в тому числі споживчий кредит, см. Гл. IX.
  • [5] Хоча в Законі "Про ломбарди" не встановлено граничне співвідношення розміру видається позики і суми оцінки закладеної веши, на практиці ломбарди видають позики, що не перевищують 70-80%, а в деяких випадках і 50% оціночної вартості застави. Примітно, що ще в § 16 Примірного статуту комунальних ломбардів, затвердженого постановою економічного наради Р.С.Ф.С.Р. від 16.09.1926, було записано: "Розмір позичок визначається ломбардом за угодою із заставодавцем, але ні в якому разі не повинен перевищувати: для дорогоцінних металів - дев'яноста відсотків оцінки по ваговій їх вартості і сімдесяти п'яти відсотків оцінки під всякі інші застави".
  • [6] Виняток становить ситуація, коли предметом застави виступає автомобіль, мотоцикл або інший транспортний засіб - тоді потрібне пред'явлення паспорта транспортного засобу і свідоцтва про його реєстрацію. В інших випадках, не дивлячись на те що в ч. 3 ст. 2 Федерального закону "Про ломбарди" встановлено, що закладається річ повинна належати позичальнику, правові підстави володіння позичальником річчю ломбард не перевіряє, що пов'язане з загрозою прийняття в заставу вкрадених речей. Тому Закон містить ст. 4, яка спеціально присвячена наслідкам вилучення, примусового вилучення або виїмки закладеної або зданої на зберігання речі.
  • [7] Детальніше про обов'язкові економічні нормативи і резервних вимогах для банків см. § 2 гл. V.
  • [8] Раніше в п. 2 ст. 358 ГК було записано, що ведучий заставного квитка оформлюється договір застави, а не позики. Тоді виникало питання: що оформляється договір позики? Тому зараз, з урахуванням нерозривного зв'язку застави і надання ломбардом позики, заставний квиток оформляє дві групи правовідносин: позики і власне застави.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук