Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Порядок використання банківських карт

При оплаті товарів або послуг держатель передає карту касирові організації торгівлі. Касир, як правило, здійснює дії щодо з'ясування платоспроможності власника картки. Дана процедура називається авторизацією.

Авторизація може проводитися в голосової і електронної формі. При голосової авторизації касир телефонує в центр, в якому ведеться база даних про стан банківських рахунків власників карток (процесинговий центр), і повідомляє номер карти і термін її дії, суму операції і ідентифікатор (номер) торгової організації, присвоєний їй банком-еквайрер. Процесинговий центр зв'язується з процесинговим центром емітента. Якщо емітент підтверджує можливість проведення операції, дані про це передаються організації торгівлі, якій повідомляється також і код проведеної операції. У процесингових центрах відображаються дані про зменшення суми, доступною для держателя.

Електронна авторизація проводиться за допомогою використання електронного терміналу торгової організації. Порядок передачі даних аналогічний викладеному вище.

Процедура авторизації має дуже важливе юридичне значення для відносин між організацією торгівлі, еквайрером і банком-емітентом, оскільки її результатом є виникнення зобов'язань еквайрера по відшкодуванню торгової організації сум за товари або послуги і банку-емітента перед еквайрером по відшкодуванню його витрат.

Після проведення авторизації касир складає спеціальну квитанцію (сліп), в якій зазначаються:

  • - Ідентифікаційний номер торгової організації;
  • - дата здійснення операції;
  • - сума операції;
  • - Валюта операції;
  • - Код, який підтверджує авторизацію емітентом операції;
  • - Реквізити банківської картки, допустимі правилами безпеки (зазвичай останні цифри номера карти);
  • - Підпис власника картки.

У квитанції зазвичай міститься також доручення власника банку-емітенту сплатити організації торгівлі суму операції і підпис касира торговельної організації. Сліп складається в трьох примірниках на паперовому носії, один з яких видається власникові, а два інших призначаються торгової організації і емітенту.

При розрахунках з використанням смарт-карт інформація про кошти на рахунку клієнта наноситься безпосередньо на карту, що дозволяє відображати всі проведені операції безпосередньо па пий, без здійснення процедури авторизації.

Видача готівкових грошових коштів через банкомат здійснюється в наступному порядку. Власник картки набирає на клавіатурі банкомату свій ПІН - секретний код, присвоєний емітентом даному власникові. Якщо код набраний правильно, тримач запитує для видачі певну суму. Банкомат в автоматичному режимі зв'язується з процесинговим центром еквайрера для проведення авторизації. Якщо еквайрер підтверджує можливість проведення операції, банкомат видає держателю готівку і квитанцію.

У квитанції повинні міститися дані про ідентифікатор банкомату; датою здійснення операції; сумі операції; валюті операції; коді авторизації; реквізити банківської картки та рахунки, допустимих правилами безпеки.

На підставі інформації, що надійшла від банкоматів і від електронних терміналів торгових організацій, а також на підставі сліпів в процесинговому центрі еквайрера складається спеціальний розрахунковий документ - реєстр платежів. Дані реєстри пересилаються для обробки платіжної системи, яка формує дані про платежі, проведених держателями карток певного емітента, та передає емітентам відповідні реєстри. На підставі цих реєстрів емітенти списують суми за проведеними операціями з рахунків власників карток.

Розрахунки між банками здійснюються шляхом заліку взаємних вимог (клірингу). Після проведення заліку розрахунковий банк проводить операції по рахунках банків, що беруть участь в розрахунках [1] .

Банк Росії в рамках роботи по підвищенню інформованості клієнтів про їхніх роздрібних платіжні послуги і пов'язаних з ними ризики підготував Рекомендації для кредитних організацій по розкриттю інформації про основні умови використання банківської карти і про порядок врегулювання конфліктних ситуацій, пов'язаних з її використанням, які повідомлені листом від 22.11.2010 № 154-Т. Згідно з Рекомендаціями кредитна організація до укладення договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківської карти, представляє (роз'яснює) клієнту наступну інформацію:

  • - Про участь кредитної організації - емітента в системі страхування вкладів (повідомляє клієнта про те, що грошові кошти на банківському рахунку, відкритому для здійснення операцій з використанням банківських карт, застраховані відповідно до Закону про страхування вкладів). При цьому клієнту повідомляється про те, що грошові кошти, внесені для розрахунків з використанням передплаченого карти або кредитної карти без використання банківського рахунку клієнта, не підлягають обов'язковому страхуванню відповідно до Закону про страхування вкладів;
  • - Про повний перелік послуг, що надаються кредитною організацією - емітентом за допомогою банківських карт (наприклад, здійснення на території РФ і за її межами операцій з видачі (прийому) готівки і операцій з оплати товарів (послуг), у тому числі з використанням банкоматів, зокрема для оплати послуг операторів мобільного зв'язку, житлово-комунальних послуг і т.д.), комісіях за ці послуги, а також про заходи, що проводяться з метою підвищення мотивації власників банківських карт на вчинення безготівкових розрахунків (програми лояльності);
  • - Про місця обслуговування (прийому) банківських карт (пунктах видачі готівкових коштів, банкоматах кредитної організації - емітента і т.д.);
  • - Про способи поповнення банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт з відкриттям банківського рахунку (наприклад, шляхом внесення готівкових коштів через банкомат, шляхом перерахування грошових коштів з банківського рахунку і т.д.), а також про всі комісії, які стягуються кредитною організацією - емітентом при поповненні банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт;
  • - Про можливе блокування карти, яка відбувається з ініціативи кредитної організації - емітента, з поясненням можливих причин, а також про способи її розблокування;
  • - Про розмір та строки справляння кредитної організацією - емітентом з держателя банківської карти плати за обслуговування банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт, за видачу та використання банківської карти (наприклад, комісії за видачу готівкових коштів в банкоматах кредитної організації - емітента, плати за блокування (розблокування) банківської карти, перевипуск банківської карти, за послуги мобільного банку, створення індивідуального дизайну банківської карти і т.д.);
  • - Про відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківської карти.

Також Банк Росії випустив Пам'ятку про заходи безпечного використання банківських карт (додаток до листа ЦБ РФ від 02.10.2009 № 120-Т).

  • [1] Банківське право Російської Федерації. Особлива частина: підручник: У 2 т. / Відп. ред. Г. А. Тосунян. М., 2002. С. 249,250 (автор розділу - Л. А. Новосьолова).
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук