Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

БАНКІВСЬКЕ КРЕДИТУВАННЯ

Поняття, принципи та види банківського кредитування

Банківським кредитуванням визнається самостійна, здійснювана на свій ризик, ліцензована, спрямована на отримання прибутку підприємницька діяльність кредитної організації, що складається в розміщенні залучених у вклади грошових коштів клієнтів на умовах повернення, терміновості, платності.

Відмінними характеристиками банківського кредитування є наступні:

  • - Здійснюється за рахунок залучених у вклади грошових коштів (саме тому не є банківською діяльність ломбардів [1] та інших юридичних осіб, які здійснюють кредитування за рахунок власних або залучених не у вклади грошових коштів. Така діяльність не вимагає отримання банківської ліцензії);
  • - Носить прямий характер;
  • - Правовою основою банківського кредитування є не тільки загальні норми ЦК, а й спеціальні норми, представлені нормативними актами Банку Росії;
  • - Наявність спеціального суб'єкта, який бере участь в кредитних відносинах - кредитної організації, якій таке право надано ст. 5 Закону про банки і ліцензією на здійснення банківських операцій. В даному випадку банки виступають посередниками в господарському обороті, залучаючи тимчасово вільні грошові кошти одних осіб і надаючи їх іншим на умовах повернення, терміновості, платності;
  • - Для кредитної організації надання кредиту є професійна діяльність по розміщенню залучених у вклади грошових коштів, що здійснюється на свій ризик з метою отримання прибутку;
  • - Банківський кредит надається тільки в грошовій формі;
  • - Оскільки кредитний договір є консенсуальним, то обов'язок банку надати кредит виникає з моменту досягнення згоди сторін з усіх істотних умов даного договору;
  • - Правовою формою банківського кредитування є кредитний договір, на підставі якого клієнту відкривається позичковий рахунок;
  • - Надання банківського кредиту можливе шляхом разового перерахування грошових коштів, відкриття клієнтові кредитної лінії та іншими способами;
  • - Процентна ставка за банківським кредитом визначається кредитною організацією і клієнтом самостійно з урахуванням ставки рефінансування Банку Росії;
  • - Як правило, банківське кредитування здійснюється при наявності певного забезпечення (застави, поруки, банківської гарантії).

Основними принципами банківського кредитування є:

  • - Зворотність - означає необхідність повернення переданих в кредит грошових коштів. Сума кредиту може бути повернута шляхом разового платежу, виробленого після закінчення терміну дії кредитного договору; а також шляхом повернення кредиту частинами (якщо така можливість надана кредитним договором);
  • - Терміновість - кредит надається на визначений у кредитному договорі строк, після закінчення якого він підлягає поверненню;
  • - Оплатне (платність) - грошові кошти надаються з умовою сплати клієнтом відсотків за їх користування. Ці відсотки утворюють дохід банку;
  • - Резервні - складається в публічно-правовому вимозі формування кредитної організацією резерву на можливі втрати по позиках (докладніше див. § 2 гл. V);
  • - Поруч автором називається в якості факультативних принципів банківського кредитування сто цільовий характер і забезпеченість (наявність забезпечення повернення кредиту способами, передбаченими ГК);
  • - Можна виділити і такий принцип банківського кредитування, як диференційованість, який означає, що банк в кожному конкретному випадку при ухваленні рішення про видачу кредиту підходить до позичальника індивідуально-вибірково, оцінюючи його фінансові показники з позицій можливості відновити суму кредиту і належні відсотки в узгоджені терміни .

В даний час кредитні організації видають позичальникам безліч кредитів різних видів. Їх класифікацію можна провести за різними підставами. За цільовим призначенням - на цільові і надаються без певної мети (кредит "просто гроші" або "на невідкладні потреби"),

Залежно від забезпечення - забезпечені і незабезпечені. Незважаючи на те що цивільне законодавство допускає можливість надання банками незабезпечених кредитів позичальникам, на практиці подібні кредити практично не видаються. Положенням ЦБ РФ від 26.03.2004 № 254-П, передбачається, що банк, що видав незабезпечений кредит, який потрапляє в категорію безнадійних позик, зобов'язаний резервувати до 100% від суми виданого кредиту. Таким чином, економічна недоцільність видачі незабезпечених позик, а також пильна увага регулятора до подібних операцій зводять можливість надання подібного роду кредитів до нуля.

Найбільш велику категорію становить розподіл кредитів за суб'єктним ознакою - на кредити, що видаються юридичним і фізичним особам.

У свою чергу, кредити юридичним особам поділяються на кредити, що надаються кредитними організаціями:

  • - Великим корпоративним клієнтам на розвиток виробничих потужностей, капітальне будівництво будівель і споруд, створення великих об'єктів в рамках інвестиційного або проектного фінансування);
  • - Середнім і малим підприємствам, а також індивідуальним підприємцям (на поповнення обігових коштів, придбання устаткування).

Особливу групу складають міжбанківські кредити, що надаються банкам з боку ЦБ РФ або ж інших кредитних організацій.

Найбільш популярним видом кредиту, що видається юридичним особам, є інвестиційний банківський кредит .

У найзагальнішому вигляді інвестиційний банківський кредит можна визначити як кредит, що надається банками і небанківськими кредитними організаціями суб'єктам підприємницької діяльності для реалізації інвестиційних проектів.

Стаття 1 Федерального закону від 25.02.1999 № 39-Φ3 "Про інвестиційну діяльність в Російській Федерації, здійснюваної у вигляді капітальних вкладень" визначає інвестиційний проект як обгрунтування економічної доцільності, обсягу і термінів здійснення капітальних вкладень, в тому числі необхідну проектну документацію, а також опис практичних дій по здійсненню інвестицій (бізнес-план).

Для цілей інвестиційного банківського кредитування під інвестиційним проектом розуміються не будь-які об'єкти інвестицій, передбачені ст. 3 Закону Української РСР від 26.06.1991 № 1488-1 "Про інвестиційну діяльність в РРФСР", а проекти, що передбачають будівництво нових виробничих потужностей або модернізацію, реконструкцію, розширення діючого виробництва (тобто об'єктом інвестицій є основні засоби господарюючого суб'єкта). У такому трактуванні об'єкт інвестиційного банківського кредиту збігається з визначенням капітальних вкладень як інвестицій в основний капітал (основні засоби), в тому числі витрати на нове будівництво, розширення, реконструкцію і технічне переозброєння діючих підприємств, придбання машин, обладнання, інструменту, інвентарю, проектно вишукувальні роботи та інші витрати (ст. 1 Федерального закону від 25.02.1999 № 39-ΦЗ).

Таким чином, інвестиційний банківський кредит надається на наступні цілі:

  • - Створення нових виробництв;
  • - Придбання обладнання і процес технічного переозброєння, модернізації та розширення діючого виробництва;
  • - Придбання засобів зв'язку, обчислювальної техніки і транспорту;
  • - Зведення промислових об'єктів, в тому числі створення інженерної та транспортної інфраструктури;
  • - Проекти по розгортанню нових мереж магазинів, розважальних центрів, інших комерційних проектів;
  • - Здійснення капітального будівництва;
  • - Поповнення оборотних коштів в рамках інвестиційних проектів.

Крім загальних ознак, притаманних банківському кредитуванню (оплатне, повернення, терміновість, спеціальний суб'єктний склад на стороні кредитора), і строго цільового характеру інвестиційного банківського кредиту, цій формі інвестиційного кредиту притаманні такі ознаки:

  • - Позичальниками але договором кредиту виступають суб'єкти підприємницької діяльності (юридичні особи та індивідуальні підприємці). Найчастіше це великі господарюючі суб'єкти, що функціонують в найбільш значущих галузях економіки: експортно-орієнтовані підприємства, підприємства-надрокористувачі, компанії-нафтопереробники і нафтові трейдери, великі сільськогосподарські підприємства, промислові підприємства і організації-експортери;
  • - Інвестиційний банківський кредит надається в значних за обсягом суми - як правило, для позичальника отримання даного кредиту є великою угодою. Для кредитних організацій можливе надання кредиту на синдикованої основі, коли банк - організатор синдикату залучає кошти інших банків з метою надання їх позичальнику чи полягає ряд взаємозв'язаних договорів між одним позичальником і декількома банками, один з яких може виступати банком - організатором синдикату [2] ;
  • - Термін користування кредитними коштами порівняємо з терміном окупності інвестиційного проекту;
  • - Джерелом погашення інвестиційного кредиту, як правило, служить чистий прибуток від інвестиційного проекту, рідше - від бізнесу позичальника в цілому.

З урахуванням викладеного нічого очікувати бути інвестиційним банківським кредитом надання кредиту, наприклад, на покупку цінних паперів (в тому числі акцій і облігацій підприємств) або індивідуальне житлове будівництво, придбання побутової техніки або автотранспортного засобу для особистого користування.

Інвестиційний банківський кредит має ряд істотних переваг, як то:

  • - Дозволяє здійснювати стратегічне планування діяльності, фінансових показників і ризиків позичальника;
  • - Залучення довгострокових ресурсів не знижує ліміту сум кредитування на поповнення оборотних коштів, тобто є можливість роздільного фінансування інвестиційних та поточних цілей;
  • - Залучення короткострокових кредитів з розрахунком на подальшу пролонгацію або так звану нерекредітовку має ризик зміни умов надання подальших кредитів (їх погіршення для позичальника аж до відмови від подальшого фінансування) протягом реалізації проекту, в той час як довгострокове фінансування гарантує позичальникові незмінність умов (крім впливу макроекономічних чинників);
  • - Зниження витрат з оформлення майна в заставу (особливо вимагає реєстрації) але довгостроковим кредитним договорам в порівнянні з короткостроковими, при яких потрібна оплата реєстрації кожного обтяження;
  • - Зниження організаційних витрат і тимчасових витрат на збір документів для оформлення та пролонгації короткострокових кредитів;
  • - Відсутність необхідності відволікання з обороту грошових коштів або пошуку джерел покриття короткострокових (середньострокових) розривів (зниження) ліквідності на період оформлення чергового кредиту після погашення раніше отриманого кредиту.

Банки в більшості своїй надають інвестиційні кредити на наступних базових умовах:

  • - Кредити надаються в рублях і іноземній валюті (при наявності у позичальника джерел надходження іноземної валюти в обсязі, достатньому для обслуговування і погашення позичкової заборгованості);
  • - Частка участі банку в інвестиційному проекті, як правило, не перевищує 50-80% від загальної його суми;
  • - Термін кредитування - від одного року до п'яти років;
  • - Погашення відсотків - щомісячно (у виняткових випадках - щоквартально);
  • - Погашення основного боргу - за графіком, узгодженим з позичальником;
  • - Забезпечення повернення кредиту - як правило, заставу, який повинен бути достатнім для покриття суми кредиту і відсотків за один рік і десять місяців. В якості забезпечення приймається заставу ліквідних цінних паперів, нерухомості, майнових прав, обладнання, транспортних засобів, товарів в обороті та іншого майна, а також поручительства суб'єктів РФ і муніципальних утворень (в межах встановлених лімітів). Заставодавцем може виступати як сам позичальник, так і третя особа. Майно, що заставляється (крім товарів в обороті) має бути застрахувало.

У кожному конкретному випадку в залежності від специфіки інвестиційного проекту названі базові умови можуть бути змінені. Параметри можливих змін запитуються позичальником в заявці і узгоджуються з банком в процесі структурування кредиту. Під структуруванням кредиту в банківській практиці розуміється розробка загальної схеми надання коштів для реалізації інвестиційного проекту і узгодження конкретних параметрів кредитування.

У комплект послуг, що надаються банком в рамках інвестиційного банківського кредиту, можуть включатися різні супутні послуги: по структуруванню кредиту і розробці індивідуальних схем фінансування стосовно конкретних етапах реалізації інвестиційного проекту; співпраця з кредитно-експортними агентствами зарубіжних країн; видача необхідних гарантій і поручительств; консультаційні послуги та юридичний супровід. Така "комплексність" послуг, а також цільовий характер і особливості надання даного кредиту призвели до того, що в сучасній банківській практиці найчастіше використовується термін "проектне (торгове, експортне, структурний, інвестиційне) фінансування", а не "інвестиційний банківський кредит". Однак ці поняття співвідносяться як рід і вид: в порівнянні з інвестиційним кредитом проектне фінансування має значно ширшим інструментарієм і можливо в наступних формах:

  • - Надання грошових коштів (як правило, траншами) в рамках кредитних ліній;
  • - Підтверджені першокласними іноземними банками документарні акредитиви (зазвичай "резервні", або "стендбай", що оформляються відповідно до вимог Уніфікованих правил і звичаїв для документарних акредитивів (публікація Міжнародної торгової палати № 600));
  • - Лізинг;

банківські гарантії (гарантії виконання зобов'язань за контрактом, повернення авансового платежу, оплати акцизів на товари, що експортуються, тендерні, конкурсні, на користь митних органів, контргарантії). В даному випадку маються на увазі гарантії, врегульовані як ст. 368-379 ГК, так і уніфікованими правилами ICC для платіжних гарантій (публікація Міжнародної торгової палати № 458), а також типових форм ICC для видачі платіжних гарантій (публікація Міжнародної торгової палати № 503);

  • - Партнерсько-інвестиційні проекти;
  • - Цільові кредити на оплату імпортованої чи експортної партії товару;
  • - Залучення фінансування першокласних надійних зарубіжних кредитних організацій.

У числі типових умов договору надання інвестиційного банківського кредиту - мета, сума і строк видачі кредиту; процентна ставка по кредиту; порядок надання кредиту; графік платежів по кредиту (повернення основного боргу і відсотків, що належать); можливість вимагати дострокового повернення суми кредиту при невиконанні позичальником умов договору, в тому числі в разі нецільового використання кредиту; права, обов'язки та відповідальність сторін. Факультативні умови договору залежать від особливостей інвестиційного проекту і від особистих домовленостей банку і позичальника.

Договори укладаються, як правило, на термін до п'яти років (в залежності від цілей кредиту, термінів реалізації та окупності інвестиційного проекту). Можливе укладання генеральної угоди про відкриття кредитної лінії на більш тривалий термін (5-8 років), на підставі якого згодом полягають окремі кредитні договори на фінансування кожного етапу реалізації інвестиційного проекту з одночасним погашенням як основного боргу, так і відсотків за користування грошовими коштами.

Процентна ставка визначається по кожному позичальнику індивідуально, виходячи з аналізу його бізнесу, кредитоспроможності і потреб; але в цілому є високою (що пов'язано з підвищеним ризиком інвестиційного кредитування для кредитної організації, що здійснює фінансування майбутнього проекту, створення і окупність якого можна оцінити лише з певним ступенем імовірності). При довгостроковому фінансуванні боку часто обговорюють можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від дій позичальника або настання певної події (наприклад, зміна ставки рефінансування Банку Росії). Сплата відсотків по кредиту здійснюється відповідно до п. 3.3 Положення ЦБ РФ від 26.06.1998 № 39-11.

Найбільш поширеним видом кредитів, наданих фізичним особам, які не є індивідуальними підприємцями, є споживчі кредити .

Споживче кредитування, або кредитування фізичних осіб з метою придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, сімейних, побутових та інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності, є одним з найбільш динамічно розвиваються напрямків банківського кредитування.

Споживчі кредити можна розділити на дві групи: цільові і нецільові.

Нецільові кредити, або кредити на невідкладні потреби, характеризуються такими ознаками:

  • - Мінімальний пакет документів для їх отримання - як правило, рішення про їх надання приймається при наявності заяви, паспорта і одного з додаткових документів: а) посвідчення водія; б) свідоцтва про взяття фізичної особи на податковий облік (потрібне особисте пред'явлення документів, з яких кредитний інспектор виготовляє копію); в) довідки за формою 2-ПДФО, затвердженої наказом ФНС Росії від 17.11.2010 № ММВ-7-3 / 611 @;
  • - Надання кредиту здійснюється, як правило, шляхом випуску банком класичної кредитної картки;
  • - Позичальникові встановлюється невеликий кредитний ліміт по карті, що знаходиться в межах 30-50 тис. Руб. Деякі банки декларують більш високі кредитні ліміти, але вони можуть бути надані позичальникам, яким підтвердили свій високий (понад 2 тис. Дол, в місяць) дохід;
  • - Термін кредитування нс перевищує 6-12 місяців;
  • - Встановлюється пільговий період (1-2 місяці), в межах якого кредит може бути погашений без справляння відсотків. Як правило, відсотки за вказаний пільговий період сплачуються позичальником не прямо, а опосередковано, шляхом внесення щорічно суми за обслуговування картки;
  • - Відсутність забезпечення по кредиту;
  • - Сума кредиту може витрачатися позичальником на будь-які цілі на власний розсуд.

Цільові споживчі кредити надаються на конкретні, заздалегідь обумовлені цілі. У названій групі можна виділити наступні найбільш поширені кредити:

  • - Кредит на придбання товарів - надається на придбання побутової техніки та електроніки. У переважній більшості кредит видається в торгуючої організації, де знаходиться кредитний інспектор банку. Оскільки сума кредиту невелика (визначається ціною товару), за такими кредитами забезпечення не вимагається;
  • - Автокредити - видаються для придбання фізичною особою автомобіля у власність. Обов'язковими умовами є заставу автомобіля та його страхування по "КАСКО" (викрадення + збиток) на користь банку. Різновидом автокредиту є кредит за програмою buy-back ( "зворотний викуп"), за умовами якої позичальник погашає протягом одного-двох років лише відсотки по кредиту і невелику частину основного боргу, а на останній платіж припадає 40-50% вартості автомобіля. При настанні терміну останнього платежу позичальник може або повністю погасити паралельно накопичується суму основного боргу, або вимагати від автосалону зворотного викупу авто з тим, щоб з отриманих грошей погасити основний борг і взяти кредит на новий автомобіль;
  • - Іпотечні кредити - видаються для покупки нерухомості (квартири, заміського житлового будинку, дачі, гаража). Обов'язковою є іпотека (застава) нерухомості, що купується на користь банку;
  • - Освітні кредити - надаються для оплати навчання у вищих і середніх спеціальних навчальних закладах. Мінімальний вік позичальника - 14 років; до закінчення навчання встановлюється мораторій на погашення кредиту - тобто суму боргу і належні банку відсотки позичальник починає повертати тільки коли отримає диплом і влаштуватися на роботу. Цим пояснюється досить тривалий максимальний термін кредиту - до 11 років, з урахуванням навчання у вузі протягом 5-6 років, до яких застосовується мораторій, і п'ятирічного терміну погашення кредиту;
  • - Туристичні кредити - відносно новий вид цільового споживчого кредитування, при якому грошові кошти надаються для оплати туристичної путівки. Сума кредиту визначається вартістю путівки за вирахуванням початкового внеску; термін погашення кредиту, як правило, від 6 до 12 місяців. Поки що такі кредити не користуються великим попитом, оскільки порівнянну суму (до 2 тис. Дол. США, а в деяких випадках і більше) під сумірний відсоток і на аналогічний термін можна отримати за допомогою кредитної картки і витратити її не тільки на оплату путівки, але і на особисті витрати на відпочинку;
  • - "Кредит на ремонт" - надається для оплати косметичного або капітального ремонту квартири або заміського будинку. Обов'язковою є наявність договору з підрядною організацією та надання кошторису на ремонт. З урахуванням того, що вартість ремонту може доходити до 30-40% від початкової ціни приміщення, кредит надається, як правило, під заставу ремонтованої нерухомості або під поручительство двох-трьох осіб з підтвердженим рівнем доходу. З метою контролю за використанням кредиту з боку банку він може надаватися частинами, і для отримання кожного наступного траншу необхідно підтвердити банку (рахунками та актами виконаних робіт) завершення поточного етапу ремонту;
  • - "Кредит на лікування" - надається для оплати стаціонарного лікування або проведення косметичних операцій. Термін кредиту - до трьох років. Обов'язковою є наявність договору на надання медичних послуг та рахунки на оплату лікування. Початковий внесок споживача може становити 5-20% і більше від ціни лікування.

Стосовно до цільовими кредитами необхідно мати на увазі, що якщо банк виявить випадки їх нецільового використання, то він буде мати право вимагати від позичальника дострокового повернення суми кредиту та сплати належних відсотків (п. 2 ст. 814 ЦК). Інші правові наслідки можуть бути встановлені в договорі (наприклад, сплата штрафних відсотків).

Залежно від терміну, протягом якого банк розглядає кредитну заявку та приймає рішення про видачу кредиту, споживчі кредити діляться на експрес-кредити і класичні кредити. Експрес-кредити характеризуються такими ознаками:

  • - Надаються при пред'явленні двох документів - паспорта та або закордонного паспорта, або водійського посвідчення, або свідоцтва про взяття фізичної особи на податковий облік (потрібне особисте пред'явлення документів, з яких кредитний інспектор виготовляє копії);
  • - Скорочені терміни розгляду пакета документів - від 30 хвилин до 2 годин;
  • - Як правило, процентна ставка але експрес-кредитах на 5-7 процентних пунктів вище, ніж за класичними споживчими кредитами.

Класичні споживчі кредити характеризуються більшим пакетом документів, терміном його розгляду - від 2-3 до 5-7 днів і більш низькою процентною ставкою в порівнянні з експрес-кредитами.

У науковій літературі іноді зустрічаються спроби кваліфікації кредитного договору як публічного. Наприклад, на думку Η. Н. Захарової, "якщо банк або інша фінансова установа шляхом реклами або іншими пропозиціями, адресованими невизначеному колу осіб, запрошують укласти кредитний договір, то мова може йти про укладення публічного договору (ст. 437), оскільки містить всі істотні умови договору пропозицію, з якого вбачається воля особи, що робить пропозицію, укласти договір на зазначених у пропозиції умовах з кожним, хто відгукнеться, визнається публічною офертою, яка служить підставою для укладення публічного договору (ст. 437). Відмова банку або іншої кредитної організації від укладення публічного договору за наявності можливості надати споживачеві кредит не допускається " [3] .

Звісно ж, що наведена точка зору розходиться з нормами самого ГК, який цитує автор. Відповідно до п. 1 ст. 426 ГК публічним договором визнається договір, укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки щодо продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться. Отже, для того щоб той чи інший договір був визнаний публічним, необхідно або пряма вказівка на це в ГК, або сама комерційна організація повинна явно і недвозначно встановити, що той чи інший договір вона укладе з кожним, хто до неї звернеться. Стосовно до банківського кредитування ні перше, ні друге не встановлено. Крім того, як справедливо зазначено В. В. Витрянский, ситуація, коли певний учасник майнового обороту вдається до публічної оферти, зовсім не свідчить про те, що в даному випадку мова йде про укладення публічного договору [4] . З наведених причин договір банківського кредитування можна визнати публічним. Отже, банк не може бути примушений до укладення кредитного договору.

Однак і з цього факту випливають певні переваги для позичальника. Оскільки договір кредиту не є публічним, всі умови кредитування, в тому числі і відсоткова ставка, обговорюються індивідуально. У зв'язку з цим деякі банки надають постійним позичальникам, які своєчасно погашали раніше отримані кредити в цьому банку, нові кредити за нижчою ставкою або збільшують кредитні ліміти по нецільовим кредитами.

Більш того, в цьому виді договору, як нив якому іншому, виявляється суто довірчий характер відносин сторін. Банк ніколи не видасть кредит, якщо не буде впевнений в тому, що позичальник зможе його своєчасно повернути і сплатити відсотки. Якщо банк за наявними в його розпорядженні документами не може однозначно сформувати свою думку про кредитоспроможність позичальника, він має право запросити додаткові документи, подання яких спочатку не було обумовлено (наприклад, попросити підтвердити довідку про заробітну плату з місця роботи, представлену в довільній формі, довідкою за формою 2-ПДФО). У разі відмови в задоволенні кредитної заявки банк не повинен призводити мотиви цього.

Рекламу банком своїх кредитних продуктів можна визнати публічною офертою в силу того, що в ній, по-перше, не визначені всі суттєві умови договору (як правило, вказуються рамкові параметри, в межах яких банк розглядає кредитні заявки - максимальна сума і термін кредиту), а по-друге, нс вбачається воля банку видати кредит кожному, хто до нього звернеться. Швидше навпаки - банк запрошує всіх бажаючих звертатися до нього з кредитними заявками, за результатами розгляду яких він прийме рішення видавати кредит чи ні. Тому рекламу кредитного продукту слід розглядати як запрошення робити оферти, якщо інше в ній прямо не вказано (і. 1 ст. 437 ЦК).

Відповідно до ч. 3 ст. 28 Федерального закону від 13.03.2006 № 38-Φ3 "Про рекламу", якщо реклама послуг, пов'язаних з наданням кредиту, користуванням ним і погашенням кредиту, містить хоча б одна умова, що впливає на його вартість, така реклама повинна містити всі інші умови, визначають фактичну вартість кредиту для позичальника і впливають на неї (термін кредиту, розмір початкового внеску та ін.). При цьому арбітражна практика виходить з того, що якщо інші істотні умови кредиту надруковані дрібним шрифтом, що позбавляє споживачів реклами можливості сприйняти повний текст реклами, роблячи доступним тільки основний текст, то в такому випадку інформація про істотні умови надання кредиту, зазначена в рекламі дрібним шрифтом, визнається відсутньою, а реклама - порушує ч. 3 ст. 28 Закону (постанова ФАС Північно-Кавказького округу від 25.12.2008 № Ф08-7832 / 2008 у справі № А63-3370 / 2008-С6) [5] .

Певні особливості характерні для міжбанківських кредитів , до яких в першу чергу відносяться надаються Банком Росії кредитним організаціям, тобто банкам, РНКО, НДКО, кредити під забезпечення заставою (блокуванням) цінних паперів.

Порядок надання Банком Росії подібних кредитів встановлений Положенням про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів, затвердженим ЦБ РФ 04.08.2003 № 236-П.

До числа основних кредитів Банку Росії, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів, відносяться:

1. Внутрішньоденний кредит - надається при здійсненні платежу з основного рахунку банку понад залишок коштів на даному основному рахунку банку протягом дня роботи підрозділу розрахункової мережі Банку Росії / уповноваженої PHKO [6] (в період часу прийому і обробки розрахункових документів, пред'явлених до банківських рахунках клієнтів Банку Росії / уповноваженої PHКО).

Використання даного кредиту в якості інструменту підтримки поточної ліквідності "дозволяє забезпечити потребу банків у підкріпленні готівкою для забезпечення безперебійного касового обслуговування корпоративної та приватної клієнтури на початку операційного дня. Крім того, за рахунок достатнього розміру діючого ліміту окремі кредитні організації можуть здійснювати значні розрахункові операції в першій половині операційного дня за відсутності ресурсів на кореспондентському субрахунку, тим самим скорочуючи реальний час обробки і проведення клієнтських документів, що призводить до більш рівномірного виконання доручень клієнтів протягом операційного дня " [7] . Внутрішньоденні кредити надаються при пред'явленні протягом дня роботи підрозділу розрахункової мережі Банку Росії / уповноваженої PHКО розрахункових документів до основного рахунку банку в сумі, що перевищує залишок коштів з цього рахунку.

2. Кредит овернайт - надається банку в кінці дня роботи підрозділу розрахункової мережі Банку Росії / уповноваженої PHКО в сумі не погашеного банком внутрішньоденного кредиту строком на один робочий день.

Величина даного кредиту розраховується кредитною організацією виходячи з аналізу середньоденних оборотів по кореспондентському рахунку, а також співвідношення надходжень і витрат платежів протягом операційного дня.

Кредити овернайт надаються при наявності в кінці дня непогашеного внутрішньоденного кредиту Банку Росії. При цьому подання до Банк Росії заяви банку на отримання внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт не потрібно.

Надання внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт банкам допускається в межах лімітів, що розраховуються і встановлюються Банком Росії щодня по кожному банку (по кожному основному рахунку банку). Ліміт внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт розраховується як найменша з наступних величин: розміру ліміту кредитування за внутрішньоденному кредиту і кредиту овернайт банку (за відповідним основним рахунком) і максимально можливої ​​величини кредиту овернайт (з урахуванням нарахованих відсотків по кредиту овернайт), розрахованої виходячи з ринкової вартості цінних паперів (враховуються в розділі "Заблоковано Банком Росії" рахунки депо банку, відповідних вимогам п. 3.7 Положення ЦБ РФ від 04.08.2003 № 236-П, і які не є забезпеченням заявок банку на участь в ломбардному кредитному аукціоні, а також заяв банку на отримання ломбардного кредиту), скоригованої на відповідний поправочний коефіцієнт Банку Росії.

Величина заборгованості по внутрішньоденному кредитом, виданим за основним рахунком банку, в будь-який момент часу, а також надається на основний рахунок банку кредит овернайт не повинні перевищувати встановлений банку Банком Росії по даному основному рахунку ліміт внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт.

  • 3. Ломбардний кредит - надається банку за його заявою на отримання ломбардного кредиту за фіксованою процентною ставкою або заявці на участь в ломбардному кредитному аукціоні на терміни, що встановлюються Банком Росії і публікуються в "Віснику Банку Росії". Дані кредити надаються уповноваженим установою (підрозділом) Банку Росії на підставі наступних документів:
    • - Укладеного генерального кредитного договору, що передбачає надання банку ломбардних кредитів;
    • - Заяви на отримання ломбардного кредиту за фіксованою процентною ставкою або задоволеною / частковозадоволення заявці на участь в ломбардному кредитному аукціоні.

Ломбардні кредити Банку Росії надаються наступними способами:

  • 1) за заявами банків на отримання ломбардного кредиту - ломбардний кредит надається в будь-який робочий день за фіксованою процентною ставкою, встановленою Банком Росії;
  • 2) за результатами проведеного ломбардного кредитного аукціону - ломбардні кредити надаються після проведення Банком Росії аукціону по процентній ставці, яка визначається за підсумками аукціону і публікується в офіційному повідомленні про підсумки проведення аукціону.

Ломбардні кредитні аукціони проводяться Банком Росії як процентні конкурси заявок банків. Підставою для проведення аукціону є офіційне повідомлення Банку Росії, в якому встановлюються: спосіб проведення аукціону; термін, на який надається кредит; розмір максимальної частки неконкурентних заявок на участь в ломбардному кредитному аукціоні (у відсотках від загального обсягу заявок, поданих банком) і, при необхідності, інші умови проведення аукціону. Офіційне повідомлення публікується в "Віснику Банку Росії" і в інших засобах масової інформації.

Банк Росії має право встановлювати обмеження за кількістю прийнятих до аукціону заявок одного банку. Встановлені Банком Росії обмеження також вказуються в офіційному повідомленні Банку Росії.

Правовий режим міжбанківських кредитів Банку Росії характеризується наступними особливостями:

1) для цілей кредитування банк-позичальник укладає з Банком Росії генеральний кредитний договір на надання кредитів Банку Росії, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів (типова форма договору на надання кредитів Банку Росії встановлена ​​листом ЦБ РФ від 25.08.2006 № 113-Т " Про укладення договорів на надання кредитів Банку Росії "), При його укладанні банк самостійно вибирає, якими видами кредитів Банку Росії він буде користуватися.

Висновок кредитного договору на отримання внутрішньоденного кредиту одночасно вимагає укладення генеральної кредитного договору на надання кредиту овернайт, і навпаки - висновок генерального кредитного договору на отримання кредиту овернайт вимагає укладення генеральної кредитного договору на отримання внутрішньоденного кредиту;

  • 2) кредити Банку Росії надаються банкам у валюті РФ в цілях підтримки і регулювання ліквідності банківської системи на умовах забезпеченості, терміновості, зворотності і платності;
  • 3) забезпеченням кредитів Банку Росії є застава (блокування) ланцюгових паперів, включених в Ломбардний список - перелік цінних паперів, що приймаються в забезпечення кредитів Банку Росії, періодично публікується в "Віснику Банку Росії" (див. Вказівку ЦБ РФ від 27.11.2008 № 2134 -У "Про перелік цінних паперів, що входять в Ломбардний список Банку Росії");
  • 4) повернення банками-позичальниками кредитів Банку Росії і сплата відсотків але ним виробляються в терміни, встановлені укладеними між Банком Росії і банками генеральними кредитними договорами;
  • 5) кредити надаються від імені Банку Росії уповноваженими установами (підрозділами) ЦБ РФ в порядку, встановленому нормативними актами і ув'язненими між Банком Росії і банками генеральними кредитними договорами;
  • 6) кредити Банку Росії надаються на банківські рахунки банків, відкриті на підставі договорів банківського рахунку в підрозділах розрахункової мережі Банку Росії / в уповноважених РПКО;
  • 7) при наявності достатнього забезпечення і дотримання умов, встановлених Положенням, затвердженим ЦБ РФ 04.08.2003 № 236-П, банк може отримати кілька кредитів Банку Росії, в тому числі протягом одного робочого дня;
  • 8) банк - потенційний позичальник повинен надати Банку Росії право на списання з його банківських рахунків грошових коштів в обсязі вимог Банку Росії але наданими кредитами без свого розпорядження на підставі інкасового доручення уповноваженого установи Банку Росії;
  • 9) банк - потенційний позичальник повинен мати рахунок депо в депозитарії, видати Банку Росії довіреність [8] , а також укласти додаткову угоду до депозитарного договору з депозитарієм про відкриття розділів "Заблоковано Банком Росії" на своєму рахунку депо; про право Банку Росії відкривати і давати номери наступних розділів на рахунку депо банку: "Заблоковано в заставі йод ломбардні кредити Банку Росії" і "Заблоковано для торгів по реалізації цінних паперів, закладених під ломбардні кредити Банку Росії" (для отримання банком ломбардних кредитів); "Заблоковано в заставі під кредити овернайт Банку Росії" і "Заблоковано для торгів по реалізації цінних паперів, закладених за кредитами овернайт Банку Росії" (для отримання банком внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт); про призначення Банку Росії оператором вищевказаних розділів рахунку депо банку; а також про право Банку Росії закривати вищевказані розділи рахунку депо банку;
  • 10) банк - потенційний позичальник повинен відповідати наступним критеріям:
    • - Бути віднесеним до 1 або 2 класифікаційними групами відповідно до вказівок ЦБ РФ від 30.04.2008 № 2005-У (для банків) або від 31.03.2000 № 766-У (для небанківських кредитних організацій);
    • - Не мати недовзноса в обов'язкові резерви, несплачених штрафів за порушення нормативів обов'язкових резервів, ненадання розрахунку розміру обов'язкових резервів;
    • - Не мати прострочених грошових зобов'язань перед Банком Росії, в тому числі по кредитах Банку Росії і відсотками за ним;
  • 11) при невиконанні (неналежному виконанні) банком зобов'язань з погашення кредиту Банку Росії і сплаті відсотків по ньому у встановлений термін відстрочення платежу не проводиться, і Банк Росії починає процедуру реалізації знаходяться в заставі цінних паперів. Одночасно Банк Росії має право здійснювати списання грошових коштів в обсязі вимог Банку Росії за кредитом з банківських рахунків банку без розпорядження банку на підставі інкасового доручення уповноваженого установи Банку Росії.

Чинне законодавство допускає можливість надання кредитним організаціям кредитів Банком Росії під забезпечення активами і поручительством на підставі Положення про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених активами або поручительствами, затвердженого ЦБ РФ 12.11.2007 № 312-П. Зазначені кредити надаються банкам-резидентам у валюті РФ в цілях підтримки і регулювання ліквідності банківської системи, на умовах забезпеченості, платності, терміновості і поворотності [9] .

Порядок надання даних кредитів багато в чому аналогічний порядку, встановленому для кредитів Банку Росії, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів. Зокрема, банк - потенційний позичальник повинен відповідати тим же критеріям, що й банк - позичальник по кредиту, забезпеченого заставою (блокуванням) цінних паперів.

В рамках кредитування, забезпеченого активами і поручительствами, Банк Росії надає банкам такі види кредитів:

  • - Внутрішньоденні - при здійсненні платежу з банківських рахунків (кореспондентських рахунків, кореспондентських субрахунків) банків понад залишок коштів на них;
  • - Овернайт - в сумі не погашених банками на кінець операційного дня внутрішньоденних кредитів;
  • - Інші кредити.

Забезпеченням повернення подібного кредиту, як правило, є активи - векселі та (або) права вимоги за кредитними договорами, які відповідають певним критеріям, а також випуски облігацій, перелік яких встановлений Радою директорів Банку Росії.

Надані в забезпечення розглянутого кредиту активи повинні відповідати певним параметрам:

  • - Вимогам, встановленим за кожним видом активу Положенням ЦБ РФ від 12.11.2007 № 312-П;
  • - Вартість активів [10] , помножена на певні Банком Росії поправочні коефіцієнти протягом всього терміну користування банком кредитом ЦБ РФ, повинна бути більше або дорівнює сумі підлягає наданню (або залишився до погашення) кредиту Банку Росії і відсотків по ньому за передбачуваний (або залишився ) термін користування даним кредитом.

Банк Росії має право відбору активів, щодо яких будуть укладатися договори застави в забезпечення виконання зобов'язань банку за кредитним договором.

У разі якщо зобов'язання банку-позичальника перед Банком Росії забезпечуються порукою одного або декількох банків, банки-поручителі також повинні відповідати певним критеріям:

  • - Також, як і банк-позичальник, бути віднесеним до 1 або 2 класифікаційними групами; нс мати прострочених грошових зобов'язань перед Банком Росії, в тому числі по кредитах Банку Росії і відсотками за ним; а також не мати недовзноса в обов'язкові резерви, несплачених штрафів за порушення нормативів обов'язкових резервів, ненадання розрахунку розміру обов'язкових резервів;
  • - Банк-поручитель повинен надати Банку Росії право на списання грошових коштів в сумі зобов'язань за укладеними з Банком Росії відповідно до договорів поручительства з його кореспондентського рахунку (субрахунку), відкритого в ЦБ РФ, на підставі інкасових доручень без розпорядження банку - власника рахунку;
  • - Володіти рейтингом, присвоєним рейтинговим агентством, не нижче встановленого Банком Росії [11] ;
  • - Укласти з Банком Росії угоду про забезпечення кредитів Банку Росії поручительством.

Контроль за виконанням умов забезпеченості кредитів Банку Росії (крім внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт) здійснюється Банком Росії при прийнятті рішення про надання кредиту Банку Росії, при наданні кредиту Банку Росії, а також протягом терміну використання банком кредиту Банку Росії.

Контроль за виконанням умов забезпеченості внутрішньоденних кредитів здійснюється при розрахунку ліміту внутрішньоденного кредиту і кредиту овернайт. Зазначений контроль здійснюється із застосуванням документально підтвердженої актуальної інформації про відповідність активів встановленим ЦБ РФ критеріям, їх вартості та величиною поправочних коефіцієнтів, наявної в підрозділі Банку Росії, що здійснює даний контроль.

Процентні ставки за кредитами Банку Росії, терміни, на які вони надаються, розмір і порядок стягнення плати за користування внутрішньоденного кредитами і інші умови проведення кредитних операцій встановлюються Банком Росії і публікуються в "Віснику Банку Росії".

Загальні умови проведення кредитних операцій визначаються генеральними кредитними договорами на надання кредитів Банку Росії, забезпечених активами або поручительствами, що укладаються між Банком Росії і банками. Умови кожної кредитної операції (крім надання внутрішньоденного кредиту), включаючи її забезпечувальну (заставну) складову, фіксуються в повідомленні про надання кредиту Банку Росії, що спрямовується Банком Росії банкам-позичальникам.

Зазначені кредити надаються на банківські рахунки (кореспондентські рахунки, кореспондентські субрахунка) банків, відкриті в Банку Росії або розрахункових небанківських кредитних організаціях, які уклали з Банком Росії договір про взаємодію при здійсненні даних операцій (уповноважені PHКО).

Повернення банками-позичальниками кредитів Банку Росії проводиться в терміни, зазначені в повідомленнях. Відсотки за кредитами Банку Росії сплачуються в порядку, передбаченому генеральним кредитним договором.

При невиконанні (неналежному виконанні) банком-позичальником зобов'язань по поверненню суми основного боргу за кредитом Банку Росії і (або) сплату відсотків по ньому територіальне установа Банку Росії або уповноважений підрозділ Банку Росії не пізніше першого робочого дня, наступного за днем ​​виконання кредитних зобов'язань, починає здійснювати наступні дії:

  • а) починає процедуру реалізації в позасудовому порядку активів, які є предметом застави за кредитними договорами;
  • б) починає процедуру списання грошових коштів з рахунків банку-позичальника, відкритих в розрахункових підрозділах Банку Росії без розпорядження банку - власника рахунку.

Якщо в результаті зазначених вище дій підлягають задоволенню вимоги Банку Росії повністю задоволені, Банк Росії не пізніше робочого дня, наступного за днем ​​повного погашення вимог Банку Росії:

  • - Припиняє здійснення дій, спрямованих на погашення зобов'язань банку за кредитом Банку Росії, включаючи звернення стягнення на забезпечення;
  • - Перераховує платіжним дорученням зайве що надійшли в погашення вимог Банку Росії суми грошових коштів, а також відсотки, нараховані за вказаними сумами в порядку, передбаченому договором на надання кредиту Банку Росії на кореспондентський рахунок (кореспондентські субрахунка) банку-позичальника;
  • - Направляє банку-позичальнику повідомлення про повне задоволення вимог Банку Росії за договором на надання кредиту Банку Росії і про склад реалізованих активів, які перебували в заставі за кредитом Банку Росії.

Крім вищезазначених, Банк Росії видає кредитним організаціям та інші види кредитів під різні види забезпечення (наприклад, кредити, забезпечені золотом [12] ).

Останнім часом все більш активно розвиваються спеціальні види фінансування, так чи інакше пов'язані з переходом прав (як правило, поступкою) на дебіторську заборгованість. До них відносяться:

  • [1] Див .: Федеральний закон від 19.07.2007 № 196-ФЗ "Про ломбарди". У цьому Законі міститься суперечливий відповідь на питання: чим же займаються ломбарди - видачею кредитів або наданням позик? У ч. 1 ст. 1 Закону зазначено, що ломбарди здійснюють кредитування громадян йод заставу належних їм речей і зберігання речей, а в ч. 1 ст. 2 встановлено, що основним видом діяльності ломбарду, крім зберігання речей, є надання короткострокових позик громадянам. Крім того, гл. 2 Закону називається "Правила кредитування ломбардами", проте мова в ній йде про договір позики.
  • [2] Види і особливості надання синдикованих кредитів вказані в Додатку 4 до інструкції ЦБ РФ від 16.01.2004 № 110-І.
  • [3] Захарова, Н. Н. Кредитний договір / П. П. Захарова. М., 1996. С. 11.
  • [4] Витрянский, В. В. Кредитний договір: поняття, порядок укладення та виконання / В. В. Витрянский. М .: Статут, 2005. С. 83.
  • [5] Ухвалою ВАС РФ від 04.03.2009 № 1866/09 відмовлено в передачі даної справи до Президії ВАС РФ для перегляду в порядку нагляду.
  • [6] Уповноважена РНКО - розрахункова небанківська кредитна організація, яка уклала з Банком Росії договір про взаємодію при здійсненні операцій відповідно до Положення, затвердженого ЦБ РФ 04.08.2003 № 236-П, і відповідає вимогам, викладеним в Додатку 1 до названого Положення.
  • [7] Самойлов, Е. В. Методика управління миттєвою ліквідністю комерційного банку / Є. В. Самойлов // Управління в кредитній організації. 2007. № 2.
  • [8] Доручення повинна засвідчувати повноваження Банку Росії на здійснення наступних дій: вибору окремих цінних паперів з розділу "Заблоковано Банком Росії" рахунки депо банку для прийняття в заставу під кожен ломбардний кредит і (або) кредит овернайт; вибір окремих цінних паперів, що знаходяться в заставі але кожним кредитом Банку Росії, для їх реалізації; оформлення доручень "депо" до розділів рахунку депо банку, оператором яких є Банк Росії; отримання звітів (виписок) про виконані операції і за інформаційними запитами Банку Росії як оператора розділів; на відкриття та привласнення номерів наступних розділів на рахунку депо банку: "Заблоковано в заставі під ломбардні кредити Банку Росії", "Заблоковано в заставі під кредити овернайт Банку Росії", "Заблоковано для торгів по реалізації цінних паперів, закладених йод ломбардні кредити Банку Росії" , "Заблоковано для торгів по реалізації цінних паперів, закладених за кредитами овернайт Банку Росії"; а також на закриття розділів рахунку депо банку, оператором яких є Банк Росії.
  • [9] Сфера застосування даного виду кредиту поступово обмежується. Так, починаючи з 30 квітня 2010 р Банк Росії припинив здійснення операцій з надання кредитним організаціям кредитів, забезпечених активами і поручительствами, на термін від 181 до 365 календарних днів (інформація ЦБ РФ від 29.04.2010), починаючи з 10 лютого 2011 р - на термін від 91 до 180 календарних днів (інформація ЦБ РФ від 09.02.2011).
  • [10] Під вартістю векселя розуміється виражена в рублях і копійках вартість його покупки банком (але не вище вексельної суми). Під вартістю права вимоги за кредитним договором - мінімальна (з урахуванням графіка погашення відповідного кредиту, визначеного у кредитному договорі, а також фактичних платежів позичальника в погашення кредиту) непогашена частина суми основного боргу за відповідним кредитом протягом терміну використання банком кредиту Банку Росії, збільшеної на 60 календарних днів. Під вартістю облігацій - остання відома на початок дня надання кредиту Банку Росії, забезпеченого відповідними облігаціями, їх середньозважена ціна, розрахована фондовою біржею, визначеної Банком Росії (інформація про фондову біржу, визначеної Банком Росії, публікується в "Віснику Банку Росії").
  • [11] Інформація про встановлені Банком Росії мінімальних рівнях рейтингів банків-поручителів публікується в "Віснику Банку Росії".
  • [12] Див .: Положення про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених золотом, затверджене ЦБ РФ 30.11.2010 № 362-П. У період кризи 2007-2008 рр. особливої актуальності набуло кредит Банку Росії, що надається без забезпечення на підставі відповідного Положення ЦБ РФ від 16.10.2008 № 323-П. Нормалізація відносин на банківському ринку призвела до призупинення укладення Банком Росії з кредитними організаціями генеральних угод про надання даного виду кредитів (див. Офіційне повідомлення Банку Росії від 04.05.2011).
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук