Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Порядок надання та погашення кредитів

Основними нормативними актами, що регулюють процедуру надання кредитної організацією клієнту банківського кредиту, є: гл. 42 ГК, Положення, затверджені ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П та 31.08.1998 № 54-П, а також акти про формування резервів (положення, затверджені ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П і 20.03.2006 № 283- П). Переважно порядок видачі банком позичальникові кредиту встановлюється локальними актами самих кредитних організацій (внутрішньобанківськими правилами). Умовно діяльність кредитної організації по організації банківського кредитування можна розділити на кілька етапів.

Етап 1. Потенційний позичальник, який звернувся в банк із заявкою на отримання кредиту, ініціює процес кредитування. Ініціатива клієнта вимагає подальшого вивчення, тому банк запитує у клієнта комплект документів, зміст і форма яких встановлюються локальними актами кредитної організації-кредитора.

Список запитуваних банком документів багато в чому залежить від правового становища потенційного позичальника і виду запитуваної ним кредиту.

Так, для отримання великого кредиту юридичною особою банк, як правило, запитує:

  • 1) документи, що характеризують правовий статус позичальника:
    • - Копії установчих документів, свідоцтва про державну реєстрацію, свідоцтва про постановку на податковий облік, свідоцтв про внесення змін до ЕГРЮЛ (якщо зміни вносилися);
    • - Копію інформаційного листа Росстату про присвоєння кодів федерального статистичного спостереження;
    • - Копії протоколів зборів засновників (учасників), що містять рішення про зміни і доповнення, внесені до установчих документів, а також протоколів, що підтверджують повноваження керівника позичальника і накази про призначення осіб, які мають, крім керівника, право підпису від імені позичальника;
    • - Відомості про склад акціонерів / учасників / членів / пайовиків (понад 1% акцій / часток / паїв) позичальника, а також дані про зміни в їх складі за останній рік (з часткою участі більше 5%), в тому числі відомості про акціонерів, від імені яких номінальними власниками виступають інші особи, за станом на момент проведення річних зборів акціонерів або більш пізню дату;
    • - Інформацію про персональний склад вищого керівництва позичальника (за формою, встановленою банком);
    • - Копію виписки з ЕГРЮЛ;
    • - Копію переліку дочірніх і залежних організацій позичальника із зазначенням часткою участі;
    • - Копію ліцензії на здійснення ліцензованого виду діяльності;
  • 2) бухгалтерські та аудиторські документи:
    • - Повний комплект бухгалтерської звітності за певний період часу (як правило, від одного до трьох років; приймаються ксерокопії зі штампами податкової інспекції, завірені печаткою позичальника);
    • - Аудиторський висновок за результатами обов'язкового за законодавством РФ аудиту річної звітності за останній фінансовий рік;
    • - Акти податкових органів про результати останньої перевірки;
    • - Кредитна організація має право запросити і інші документи, наприклад довідку з податкового органу про відсутність заборгованості перед бюджетом або довідку про рахунки, відкриті позичальнику в кредитних організаціях;
  • 3) документи але інвестиційному проекту (в разі надання інвестиційного банківського кредиту):
    • - Бізнес-план або техніко-економічне обґрунтування проекту (ТЕО), що доводить економічну ефективність і окупність витрат протягом періоду, на який проситься кредит;
    • - Копії контрактів (договорів), під виконання яких запитується кредит;
    • - Маркетингові дослідження і план збуту готової продукції;
    • - Пропозиції щодо структури фінансування інвестиційного проекту і розподілу ролей його учасників;
    • - Поточну листування за проектом, що має істотне значення для реалізації проекту і відображає стан справ по проекту;
    • - Перелік необхідної дозвільної та проектної документації, включаючи документи, що підтверджують відповідність проекту встановленим законодавством санітарно-гігієнічним, екологічним та іншим нормам і правилам;
    • - Протоколи (рішення засновника) про схвалення крупної операції або угоди із зацікавленістю (при необхідності);
  • 4) документи за наданим забезпечення (залежать від виду забезпечення):
    • - При заставі нерухомості - правовстановлюючі документи і документи, що підтверджують право власності на об'єкт нерухомості; довідку з органу, провідного реєстрацію та технічну інвентаризацію об'єкта нерухомості (з поверховим планом об'єкта); виписку з Єдиного державного реєстру прав на нерухоме майно та угод з ним; кадастровий план земельної ділянки; страховий поліс (надається після укладення договору застави), за яким вигодонабувачем виступає банк;
    • - При заставі транспортних засобів - технічний паспорт транспортного засобу; страховий поліс (надається після укладення договору застави), за яким вигодонабувачем виступає банк;
    • - При заставі товарів в обороті - документи, що підтверджують наявність товарно-матеріальних цінностей і їх вартість (відомість залишків, накладні, рахунки-фактури, складські розписки);
    • - При наданні поручительства (гарантії, застави) третіми особами - документи, що підтверджують правоздатність поручителя (гаранта, заставодавця) і його фінансові документи [1] , а також рішення уповноваженого органу поручителя (гаранта, заставодавця) із зазначенням суми кредиту, терміну кредитування і максимальної процентної ставки.

Певні особливості характеризують порядок видачі банками споживчих кредитів. Досить специфічний в зв'язку з цим і перелік запитуваних кредитною організацією документів, в числі яких:

  • - Заяву про видачу кредиту (в ньому вказуються параметри необхідного кредиту - мета кредиту, сума, термін; анкетні дані про позичальника - П.І.Б., паспортні дані та адресу реєстрації та фактичного проживання, сімейний стан і наявність утриманців, місце роботи і займана посада; дані про дохід та наявності майна (нерухомості, автомобіля) у власності незалежно від того, чи буде воно бути предметом застави);
  • - Паспорт (як правило, потрібна постійна реєстрація в тому регіоні, де знаходиться банк або його філія, або тимчасова, але на строк не менше терміну повернення кредиту);
  • - Свідоцтва про взяття фізичної особи на податковий облік;
  • - Страхове свідоцтво державного пенсійного страхування;
  • - Свідоцтво про реєстрацію (розірвання) шлюбу;
  • - Свідоцтво про народження дитини;
  • - Довідка з місця роботи в довільній формі, яка підтверджує розмір заробітної плати (іншого доходу) позичальника або за формою 2-ПДФО;
  • - Ксерокопія трудової книжки, завірена за останнім місцем роботи;
  • - Кредитна історія позичальника.

Залежно від конкретного виду споживчого кредиту банк може вимагати надати також наступні документи:

  • - Закордонний паспорт (для туристичних кредитів, якщо купується путівка на відпочинок за кордоном);
  • - Диплом про освіту;
  • - Договір про підготовку фахівця, ув'язнений учням з освітньою установою (для освітніх кредитів);
  • - Копію трудового договору (контракту) - копію, завірену підписом і печаткою роботодавця, або виписку з посадової інструкції, що містить відомості про функціональні обов'язки працівника, або довідку про зазначені обов'язки, складену в довільній формі;
  • - Водійське посвідчення (для автокредитів);
  • - Технічний паспорт транспортного засобу та свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу (для автокредитів);
  • - Пакет документів, що підтверджує наявність у власності об'єкта нерухомості (якщо вказаний об'єкт буде предметом застави на користь банку);
  • - Нотаріально засвідчена згода чоловіка (дружини) на укладення договору іпотеки (застави) нерухомості (якщо вказаний об'єкт буде предметом застави на користь банку);
  • - Договір поручительства (якщо способом забезпечення повернення кредиту є порука).

Здебільшого банками потрібна особиста пред'явлення документа, з якого кредитний інспектор згодом виготовляє копію, або нотаріально завірена копія документа. Банк може запросити мінімальний комплект документів (якщо кредит забезпечується заставою або поручительствами, а також якщо сума наданого кредиту невелика (споживчі кредити на придбання побутової техніки)). І навпаки, зазначений перелік може бути розширений (в разі надання іпотечного кредиту банк має право запросити копії інвестиційного контракту та інших документів, що стосуються правового режиму житла, що купується).

Порядок надання потенційним позичальником комплекту документів в даний час може значно відрізнятися в залежності від того, юридичною або фізичною особою він є. В останньому випадку при видачі споживчих кредитів на невеликі суми банками найчастіше використовуються спрощені процедури, що дозволяють провести швидкий аналіз кредитоспроможності ссудополучателя шляхом використання методик кредитного скорингу.

Кредитний скоринг можна визначити як засновану на методах тестування (анкетування) бальну оцінку кредитоспроможності потенційного позичальника, що дозволяє мінімізувати банківські ризики кредитної організації.

В даний час система кредитного скорингу все більш широко застосовується в банківській практиці для оцінки не тільки клієнтів - фізичних осіб, а й інших суб'єктів (індивідуальних підприємців, малих і середніх підприємств). Її "корінна відмінність від традиційних експертних методів полягає в тому, що скоринг знижує вплив суб'єктивних факторів, а це відкриває можливість автоматизувати процес прийняття рішень і скоротити час на обробку кредитних заявок, зберігаючи при цьому ефективність оцінки і контролю ризиків" [2] .

Основні цілі, до яких прагне будь-який банк при впровадженні повноцінної системи кредитного скорингу, можна сформулювати так:

  • - Збільшити кредитний портфель за рахунок зменшення кількості необгрунтованих відмов за кредитними заявками;
  • - Підвищити точність оцінки позичальника;
  • - Знизити рівень неповернень кредитів;
  • - Прискорити процедуру оцінки позичальника;
  • - Створити централізоване накопичення даних про позичальників;
  • - Знизити формуються резерви на можливі втрати за кредитними зобов'язаннями;
  • - Швидко і якісно оцінити динаміку змін кредитного рахунку індивідуального позичальника і кредитного портфеля в цілому [3] .

Основним завданням скорингу є оцінка кредитоспроможності клієнта на підставі його відповідей на запропоновані банком питання. Для цього клієнт заповнює в електронній формі або на паперовому носії спеціальну анкету. За кожну відповідь клієнту нараховується певна сукупність балів. За результатами анкетування (опитування) клієнт або набирає необхідне для схвалення кредитної заявки і укладення кредитного договору кількість балів, або ні (що автоматично означає відмову у видачі кредиту).

Як правило, пройти скорингове тестування можна в банку або безпосередньо в пункті придбання товарів (надання послуг) - магазині, автосалоні, туристичному бюро та ін., У уповноваженого працівника банку, який вносить дані анкети в банківську програму і відсилає знаходиться в банку диспетчеру. За підсумками проведеного диспетчером опитування клієнт отримує певну кількість балів, про що негайно сповіщається уповноважений співробітник банку, що знаходиться в пункті розгляду заявки з клієнтом (магазині, автосалоні і ін.). Підсумком роботи скорингової програми є складання аналітичного звіту про клієнта, що містить оцінку його потенціалу і передбачуваних ризиків. У разі позитивного рішення клієнт укладає кредитний договір, а в разі негативного, як правило, отримує відмову у видачі кредиту або прохання подати додаткові документи.

Кількість часу, витрачений на роботу програми, залежить від виду кредиту, що видається і його забезпеченості. У разі надання банком забезпеченого кредиту (автокредиту під заставу транспортного засобу та його страхування від ризиків збитків і розкрадання на користь кредитної організації-вигодонабувача або кредиту, забезпеченого заставою іншого майна (поручительством, банківською гарантією)) скорингова карта може містити меншу кількість питань і, відповідно , знадобиться менше часу на їх обробку (від 30 хвилин до 1 години). Чим вище сума наданого кредиту і гірше його забезпечення, тим більш детальною і повної повинна бути скорингова програма (карта). Найчастіше крім власне заповнення анкети (тесту) від клієнта вимагається надання додаткових документів (довідки з місця роботи про стаж і рівні заробітної плати, копії трудової книжки, довідки за формою 2-ПДФО, копії паспорта та другого документа, що посвідчує особу (наприклад, водійських прав )). В результаті позитивне рішення про кредитоспроможність потенційного позичальника формується за сукупністю: на основі скорингової) звіту та аналізу додатково представлених клієнтом документів.

В якості альтернативи деякі кредитні організації пропонують клієнтам заповнити анкету з використанням систем інтернет-банкінгу. При цьому клієнт отримує можливість провести свою кредитну діагностику, практично не виходячи з дому (місця роботи), шляхом заповнення необхідних форм та анкет на офіційному сайті кредитної організації. У разі набору необхідної кількості балів клієнт має право звернутися в банк, в якому була схвалена його кредитна заявка, за отриманням необхідного йому кредиту, заощадивши при цьому чималу кількість часу.

У свою чергу, дані про потенційних позичальників, яким надано кредит, а також яким відмовлено в кредиті, є частиною скорингової програми конкретного банку, так як останні базуються на кредитній аналітиці - статистичних даних про позичальників, основних їх характеристики, які мають значення для кредитування, процентному співвідношенні доходів і витрат, рівні заробітної плати.

Таким чином, оцінка кредитного ризику проводиться на основі скорингової програми, в яку більшістю російських банків вносяться дані про вік майбутнього позичальника (від 18 до 65), його освіту, загальний стаж роботи і стаж за останнім місцем роботи, рівень заробітної плати, сімейний стан, наявності та кількості утриманців, наявність кредитів, узятих в інших кредитних організаціях, і (або) фактах відмов у видачі позичок, наявності ліквідного майна у власності (квартири, будинки, транспортного засобу). У західних системах скорингу часто "до" хорошим "відносять позички, за якими допущено не більше однієї-двох прострочень платежів, а до" поганим "- ті, за якими було три і більше прострочень" [4] . Для співробітників банку "скорингова таблиця є лише формою кредитного скорингу, але не його суттю. Суть - в ймовірнісної інтерпретації скорингових балів. Вище набраний бал - вища ймовірність повернення кредиту" [5] .

Деякі скорингові програми дозволяють не тільки прийняти рішення про кредитоспроможність і можливі ризики, пов'язані з обслуговуванням даного клієнта в майбутньому, а й віднести його до однієї з груп ризику. У зв'язку з цим М. Наумов пропонує виділяти чотири основні типи позичальників [6] :

  • 1-й тип - "елітний позичальник" - явно заможне фізична особа з високою інформаційною прозорістю, яка бажає придбати повністю ліквідне майно;
  • 2-й тип - "прозорий позичальник середньої заможності" - фізична особа із середнім рівнем заможності і високою інформаційною прозорістю або фізична особа високої спроможності, але з недостатньою інформаційною прозорістю, яка бажає придбати повністю ліквідне майно;
  • 3-й тип - "вигідний непрозорий позичальник" - фізична особа з задовільними заявленими характеристиками, але з низькою інформаційною прозорістю. Предмет покупки позичальником може бути будь-яким;
  • 4-й тин - "можливий майбутній позичальник" - фізична особа з хорошим стартовим потенціалом, але з недостатньо задовільними параметрами.

З плином часу скорингові програми (карти) можуть змінюватися. Пов'язано це з проведенням співробітниками банку систематичного моніторингу статистичних даних по виданих кредитах, фактам належного виконання позичальниками умов кредитного договору та неповернення. У них завжди повинна враховуватися і прораховуватимуться ймовірність дефолту по вже виданих кредитах, а також можливість часткового повернення кредитних коштів.

Кредитний скоринг не є єдиним нововведенням банківської практики споживчого кредитування. Останнім часом на ринку кредитування з'явилися організації, які за певну винагороду (1-2% від суми кредиту, але не менше 400-500 дол. США) надають послуги з підбору найбільш вигідного для позичальника кредиту і сприяють у його отриманні, а також юридично супроводжують кредитуються операцію. Такі організації іменуються кредитними брокерами. Вони, як правило, співпрацюють з 15-20 і більше банками, в яких працівники брокерів пройшли стажування, вивчили умови надання кредитів і вимоги, що пред'являються до позичальника. Таким чином, позичальник отримує можливість вивчення кількох банківських кредитних програм і вибору найбільш оптимального для себе варіанти. Для банків вигода від співпраці з кредитними брокерами полягає в скороченні трудовитрат персоналу банку на залучення одного клієнта, тому вони часто надають кредити для позичальників, які прийшли від брокерів, на більш пільгових умовах.

За кордоном послуги кредитних брокерів більш поширені і затребувані, ніж в Росії. Кредитні брокери беруть на себе всі турботи по підготовці необхідного пакета документів і оформлення кредиту. У США, наприклад, ріелторам заборонено надавати брокерські послуги і консультувати клієнтів з питань іпотеки, оскільки занадто велика спокуса відправити клієнта за кредитом саме в той банк, який кредитує купівлю нерухомості самого ріелтора [7] .

На етапі подачі заявки на отримання кредиту потенційний позичальник має право:

  • - Вимагати від банку для вивчення проект кредитного договору;
  • - Задати його питання;
  • - Ознайомитися з умовами кредитування та додатковими послугами банку;
  • - Уточнити найважливіші параметри кредитування: процентну ставку, термін кредитування, розміри комісій (за видачу кредиту, відкриття та ведення поточного рахунку, розгляд кредитної заявки і ін.), Періодичність їх сплати, суми супутніх платежів (зокрема, витрати на страхування майна, що і (або) життя (здоров'я) позичальника), графік погашення кредиту, а також умови дострокового повернення суми кредиту і суми штрафних санкцій за неналежне виконання умов договору;
  • - Отримати інформацію про умови погашення кредиту (поштовий переказ, внесення готівкою в касу банку, з використанням банкомату / терміналів віддаленого доступу та ін.).

Особлива увага в даний час приділяється питанням визначення і розкриття банками повної вартості кредиту. В цілому вона включає всі платежі, пов'язані з виконанням кредитного договору, які змушений здійснити позичальник. Якщо банк декларує ставку по кредиту, скажімо, в розмірі 17% річних, то отримавши кредит в розмірі 10 тис. Руб., Позичальник зобов'язаний буде повернути не 11 700 руб., Як того вимагають елементарні математичні обчислення, а значно більшу суму. Збільшення суми, яку доведеться заплатити, відбувається за рахунок різного роду комісій банку (разова комісія за надання (видачу) кредиту, щомісячні комісії за ведення рахунку, погашення кредиту готівкою, дострокове повернення кредиту), а також страхових внесків зі страхування життя (здоров'я) позичальника і предмета застави. Деякі банки нараховують щомісячні відсотки на початкову суму кредиту, а не залишилася до погашення, незважаючи на те що позичальник щомісяця здійснює повернення її частини. Можливо, що в останньому платежі 1/3 платежу є власне поверненням кредиту, а 2/3 - сплатою належних банку відсотків. У підсумку "повна вартість споживчого кредиту з урахуванням всіх додаткових комісій і платежів може суттєво перевищувати заявлену процентну ставку по кредиту. А потенційний позичальник орієнтується насамперед на рівень заявленої відсоткової ставки" [8] .

Згідно ст. 30 Закону про банки, ще до укладення кредитного договору з позичальником - фізичною особою (або до зміни умов раніше укладеного кредитного договору), кредитна організація зобов'язана надати позичальнику інформацію про повну вартість кредиту, а також розміри платежів, пов'язаних з невиконанням позичальником умов кредитного договору.

Надалі повна вартість кредиту, а також перелік і розміри платежів позичальника - фізичної особи, пов'язаних з недотриманням ним умов кредитного договору, повинні зазначатися в кредитному договорі. Графік погашення повної суми, що підлягає виплаті позичальником, може бути доведений до позичальника в якості додатку або додаткової угоди до кредитного договору.

У розрахунок повної вартості кредиту повинні включатися платежі позичальника - фізичної особи але кредиту, пов'язані з укладенням та виконанням кредитного договору, в тому числі платежі зазначеного позичальника на користь третіх осіб у разі, якщо обов'язок цього позичальника за такими платежами випливає з умов кредитного договору, в якому визначено такі треті особи.

Таким чином, в розрахунок повної вартості кредиту включаються [9] :

  • 1) платежі позичальника за кредитним договором, пов'язані з укладенням та виконанням кредитного договору, розміри і терміни сплати яких відомі на момент укладення кредитного договору, в тому числі:
    • - З погашення основної суми боргу по кредиту,
    • - Зі сплати відсотків за кредитом,
    • - Збори (комісії) за розгляд заявки по кредиту (оформлення кредитного договору),
    • - Комісії за видачу кредиту,
    • - Комісія за відкриття, ведення (обслуговування) рахунків позичальника (якщо їх відкриття і ведення обумовлено укладанням кредитного договору),
    • - Комісії за розрахункове та операційне обслуговування,
    • - Комісії за випуск і річне обслуговування кредитних і розрахункових (дебетових) карток (далі - банківські карти);
  • 2) платежі позичальника на користь третіх осіб, якщо обов'язок позичальника за такими платежами випливає з умов кредитного договору, в якому визначені такі треті особи (наприклад, страхові компанії, нотаріуси). До зазначених платежів відносяться платежі за оцінкою переданого в заставу майна (наприклад, квартири), платежі по страхуванню життя позичальника, відповідальності позичальника, предмета застави (наприклад, квартири, транспортного засобу) та інші платежі.

У розрахунок повної вартості кредиту не включаються платежі позичальника - фізичної особи за кредитом, пов'язані з недотриманням ним умов кредитного договору, а саме:

  • 1) платежі позичальника, обов'язок здійснення яких позичальником випливає не з кредитного договору, а з вимог закону (наприклад, при укладенні договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів);
  • 2) платежі, пов'язані з недотриманням позичальником умов кредитного договору;
  • 3) передбачені кредитним договором платежі позичальника з обслуговування кредиту, величина і (або) терміни сплати яких залежать від рішення позичальника і (або) варіанту його поведінки, в тому числі:
    • - Комісія за часткове (повне) дострокове погашення кредиту,
    • - Комісія за отримання (погашення) кредиту готівкою (за касове обслуговування), в тому числі з використанням банкоматів,
    • - Неустойка у вигляді штрафу або пені, в тому числі за перевищення ліміту овердрафту, встановленого позичальникові,
    • - Плата за надання інформації про стан заборгованості.

За банківськими картками в розрахунок повної вартості кредиту не включаються:

  • - Комісії за здійснення операцій у валюті, відмінній від валюти рахунку (валюти наданого кредиту); комісії за призупинення операцій по банківській карті;
  • - Комісії за зарахування іншими кредитними організаціями грошових коштів на банківську карту.

Останнім часом з подачі Росспоживнагляду арбітражні суди все частіше визнають умови кредитних договорів зі споживачами, що встановлюють обов'язок споживача, крім відсотків за користування грошовими коштами, сплачувати банку різного роду комісії, що порушують права споживача. У постанові від 02.03.2010 № 7171/09 Президія ВАС РФ визнав незаконною стягування банком комісії за відкриття і ведення позикового рахунку, оскільки "дії банку з відкриття та ведення позичкового рахунку не є самостійною банківською послугою. Зазначений вид комісії нормами Цивільного кодексу Російської Федерації, законом про захист прав споживачів, іншими федеральними законами та іншими нормативними правовими актами Російської Федерації не передбачено, отже, включення в договір умови про оплату комісії за відкриття і ведення позикового рахунку порушує права споживачів "(аналогічний висновок міститься в постанові Президії ВАС РФ від 17.11. 2009 №8274 / 09).

У цій же постанові порушують права споживачів, а тому незаконними були визнані умови кредитного договору про підсудність спору тільки за місцем знаходження банку і про можливість односторонньої зміни банком процентних ставок за кредитом. Що стосується останньому умові необхідно відзначити, що відповідно до ч. 4 ст. 29 Закону про банки за кредитним договором, укладеним з позичальником-громадянином, кредитна організація не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків і (або) змінити порядок їх визначення, збільшити або встановити комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків , передбачених федеральним законом.

За кредитними договорами, укладеними з клієнтами - індивідуальними підприємцями і юридичними особами, кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки і (або) порядок їх визначення, комісійна винагорода і терміни дії цих договорів, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом.

Етап 2. При отриманні наведеного вище комплекту документів внутрішні структурні підрозділи банку проводять їх аналіз з метою оцінити кредитоспроможність позичальника, достатність, прийнятність і ліквідність наданого забезпечення і готують висновок для прийняття уповноваженою особою (як правило, начальником кредитного підрозділу) або кредитним комітетом банку рішення про надання кредиту. Аналіз проводиться переважно шляхом дослідження представлених документів. При необхідності уповноважений співробітник кредитної організації має право отримати додаткову інформацію про позичальника або надається їм забезпеченні (виїхати на місце знаходження переданої в іпотеку нерухомості або за вказаною потенційним клієнтом адресою з метою перевірки його місця знаходження і т.д.)

Етап 3. При позитивному вирішенні питання з позичальником укладається ряд договорів, основним з яких є кредитний договір (договір про відкриття кредитної лінії, інші форми кредитних договорів) [10] . У числі типових умов кредитного договору - мета, сума і строк видачі кредиту; процентна ставка по кредиту; порядок надання кредиту; графік платежів по кредиту (повернення основного боргу і відсотків, що належать); можливість вимагати дострокове повернення суми кредиту при невиконанні позичальником умов договору, в тому числі в разі нецільового використання кредиту; права, обов'язки та відповідальність сторін. Факультативні умови кредитного договору залежать від особливостей проекту, що фінансується і від особистих домовленостей банку і позичальника.

Згідно з умовами кредитного договору часто потрібно страхування життя (здоров'я) позичальника (втрати ним працездатності) або страхування майна, що є предметом застави. Договір страхування укладається на підставі відповідних правил страхування, прийнятих в конкретній страховій компанії і затверджених Росстрахнадзором. Найчастіше банк в кредитному договорі обумовлює обов'язок позичальника з метою підтримки певного рівня забезпечення позики укладати договір страхування майна, що на користь банку (як вигодонабувача). Особлива увага в таких договорах слід звертати на опис страхового випадку і винятків з нього; розмір страхової суми; порядок сплати страхових внесків (одноразово або періодичними платежами, а також правові наслідки прострочення сплати чергового внеску або його частини); територію страхування; порядок і умови виплати страхового відшкодування (спосіб і термін інформування страховика про його настанні, перелік експонованих документів, термін виплати страхового відшкодування (забезпечення), підстави для відмови у виплаті).

При страхуванні майна принциповими є питання про франшизу і необхідності сплати додаткових страхових внесків після настання першого страхового випадку для відновлення страхової суми.

Франшиза - це визначена у договорі страхування сума, в межах якої страховик не виплачує страхове відшкодування. Її економічний зміст полягає в стимулюванні страхувальника до більш уважного ставлення до застрахованого майна, економії часу і трудових ресурсів при незначних збитках. Франшиза може бути двох видів:

  • - Невичітаемая (умовна) - страховик повністю звільняється від сплати страхового відшкодування в разі, якщо збитки не перевищують певного розміру (в абсолютному вираженні або у відсотках від страхової суми), а в разі перевищення збиток компенсується в повному обсязі;
  • - Віднімається (безумовна) - абсолютна сума або відсоток від страхової суми, який віднімається від суми страхового відшкодування (частина збитку завжди залишається на витратах страхувальника).

За деякими договорами майнового страхування після настання першого страхового випадку для відновлення страхової суми потрібно сплата додаткового страхового внеску, інакше вона зменшується на суму виробленої страхової виплати (виходить неповне страхування, і кожна наступна страхова виплата за страховими випадками (другому, третьому і т.д .) буде пропорційно зменшуватися).

Етап 4. Висновок кредитного договору є підставою для надання (розміщення) позичальникові кредитних коштів.

Згідно п. 2.1 Положення ЦБ РФ от31.08.1998 № 54-П розміщення банком грошових коштів здійснюється в наступному порядку:

  • 1) юридичним особам - тільки в безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на розрахунковий або кореспондентський рахунок (субрахунок) позичальника, відкритий на підставі договору банківського рахунку, в тому числі при наданні коштів на оплату платіжних документів і на виплату заробітної плати;
  • 2) фізичним особам - у безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на банківський рахунок позичальника - фізичної особи, під яким розуміється також рахунок з обліку сум залучених банком вкладів (депозитів) фізичних осіб в банку, або готівковими коштами через касу банку;
  • 3) надання (розміщення) коштів в іноземній валюті юридичним та фізичним особам здійснюється уповноваженими банками лише в безготівковому порядку.

Надання (розміщення) банком грошових коштів клієнтам банку здійснюється наступними способами:

  • 1) разовим зарахуванням грошових коштів на вищевказані банківські рахунки або видачею готівки позичальнику - фізичній особі;
  • 2) відкриттям кредитної лінії, тобто укладенням угоди (договору), на підставі якого клієнт - позичальник набуває право на отримання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні однієї з наступних умов:
    • а) загальна сума наданих клієнту - позичальнику грошових коштів не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного в угоді;
    • б) в період дії угоди (договору) розмір одноразової заборгованості клієнта - позичальника не перевищує встановленого йому даною угодою (договором ліміту).

Під відкриттям кредитної лінії розуміється також укладення договору на надання грошових коштів, умови якого за своїм економічним змістом відрізняються від умов договору, що передбачає разове (одноразова) надання грошових коштів позичальнику.

При цьому банки мають право обмежувати розмір грошових коштів, що надаються клієнту - позичальнику в рамках відкритої останньому кредитної лінії, шляхом одночасного включення в відповідну угоду (договір) обох вищевказаних умов, а також використання в цих цілях будь-яких інших додаткових умов;

  • 3) кредитуванням банком банківського рахунку клієнта - позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта - позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Кредитування банком банківського рахунку клієнта - позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальну суму, на яку може бути проведена зазначена операція) і строк, протягом якого повинні бути погашені виникають кредитні зобов'язання клієнта банку;
  • 4) участю банку в наданні грошових коштів клієнту банку на синдикованої (консорциальной) основі;
  • 5) іншими способами, що не суперечать чинному законодавству.

Надання (розміщення) банком грошових коштів позичальникові проводиться на підставі розпорядження, підписаного уповноваженою посадовою особою банку і переданим в бухгалтерію банку для приміщення в документи дня. У ньому вказуються: номер і дата договору, сума коштів, що надаються, термін сплати відсотків і розмір процентної ставки, термін (дата) погашення коштів, для кредитних договорів - цифрове позначення групи кредитного ризику, вартість застави (якщо є договір застави), сума, на яку отримана банківська гарантія або порука, опис прикладених до розпорядження документів та інша необхідна інформація.

При наданні банківського кредиту позичальникові відповідно до ст. 24 Закону про банки банк-кредитор зобов'язаний створювати резерви на можливі втрати по наданим коштам з метою покриття можливих втрат, пов'язаних з неповерненням позичальниками отриманих грошових коштів.

Етап 5. Обслуговування банком позичальника, як правило, не обмежується видачею останньому кредиту. Банк, що видав кредит, здійснює його систематичний моніторинг з метою визначення стану кредитоспроможності позичальника і достатності наданого ним забезпечення (фактичну наявність закладеного майна, його належний правовий режим, дотримання умов страхування та ін.).

Крім того, окремі види і способи кредитування (кредитна лінія, факторингове обслуговування) припускають тривале взаємодія банку і клієнта, що також вимагає проведення банком певної роботи, спрямованої на аналіз можливості належного погашення позичальником суми кредитної заборгованості.

У разі погіршення фінансового стану клієнта або стану наданого ним забезпечення банк має право вжити заходів, передбачені умовами кредитного договору (знизити величину подальшого кредитного траншу, вимагати додаткового забезпечення і ін.) Або зробити реструктуризацію боргу.

Етап 6. Погашення (повернення) розміщених банком коштів і сплата відсотків за ними здійснюються в наступному порядку:

  • 1) шляхом списання грошових коштів з банківського рахунку позичальника за його платіжним дорученням;
  • 2) шляхом списання грошових коштів з банківського рахунку позичальника, що обслуговується в іншому банку, на підставі платіжного вимоги банку - кредитора за умови, якщо договором передбачена можливість списання грошових коштів без розпорядження клієнта - власника рахунку (при цьому клієнт - позичальник зобов'язаний письмово повідомити банк, в якому відкрито його банківський рахунок, про свою згоду на безакцептне списання коштів відповідно до укладеного договору (угоди) в порядку, встановленому ст. 847 ЦК);
  • 3) шляхом списання грошових коштів з банківського рахунку позичальника - юридичної особи, що обслуговується в банку - кредиторі, на підставі платіжного вимоги банку - кредитора, якщо умовами договору передбачено проведення зазначеної операції;
  • 4) шляхом перерахування коштів з рахунків позичальників - фізичних осіб на підставі їх письмових розпоряджень, переказу грошових коштів позичальників - фізичних осіб через органи зв'язку або інші кредитні організації, внеску останніми готівки в касу банку - кредитора на підставі прибуткового касового ордера, а також утримання з сум, належних на оплату праці позичальникам, є працівниками банку - кредитора (за їхніми заявами або на підставі договору).

Погашення (повернення) коштів в іноземній валюті здійснюється тільки в безготівковому порядку.

У випадках коли договором на надання грошових коштів не встановлено строк повернення позичальником суми основного боргу або вказаний термін визначений моментом пред'явлення вимоги, то повернення суми основного боргу повинен бути проведений протягом 30 календарних днів з дня пред'явлення банком - кредитором офіційного вимоги про це (не пізніше наступного робочого дня за днем ​​настання умови (події)), якщо інший термін не передбачено відповідним договором.

Порядок і форма офіційного запитання банком - кредитором повернення позичальником суми наданих (розміщених) грошових коштів визначаються у відповідному договорі на надання (розміщення) грошових коштів на умовах "до запитання". З цією метою може бути використано повідомлення банку - кредитора, що передається позичальнику засобами кур'єрської служби, поштою або спеціальних каналах зв'язку, а також іншими способами, обумовленими сторонами угоди і виключають можливість виникнення колізій щодо дня (дати) запитання виконання позичальником своїх зобов'язань але поверненню суми основного боргу за відповідним договором.

Заборгованість за наданими коштами, безнадійна і (або) визнана нереальною для стягнення, списується з балансу банку - кредитора за рахунок створеного резерву на можливі втрати але позиках, а при його нестачі відноситься на збитки звітного року.

Списання непогашеної заборгованості за наданими (розміщеним) грошових коштів, включаючи відсотки, з балансу банку - кредитора не є її анулюванням, вона відбивається за балансом протягом не менше п'яти років з моменту її списання з метою спостереження за можливістю її стягнення.

  • [1] Пункт 6.5 Положення ЦБ РФ від 26.03.2004 № 254-П наказує банку оцінювати фінансове становище не тільки заставодавця, що є позичальником, а й заставодавця, що є третьою особою. В іншому випадку застава не буде враховуватися для цілей названого Положення, тобто кредит буде визнаний незабезпеченим, що викличе необхідність формування резерву в підвищеному розмірі.
  • [2] Максутов, Ю. Скоринг: можливості та обмеження / Ю. Максутов // Банківська справа в Москві. 2003. № 12.
  • [3] Пищулин, А. С. Національні особливості кредитного скорингу / А. С. Пищулин // Банківське кредитування. 2008. № 1.
  • [4] Максутов, Ю. Указ. соч.
  • [5] Строєв, А. А. Впроваджуємо кредитний скоринг / А. А. Строєв // Методичний журнал "Розрахунки і операційна техніка в комерційному банку". 2004. № 4.
  • [6] Наумов, М. Концепція створення системи економічного (кредитного) скорингу / М. Наумов // bankir.ru/analytics. 2005. 7 липня.
  • [7] Барановська, Н. Кому потрібні кредитні брокери / Н. Барановська // Фінансові новини. 2006. 25 Жовтня.
  • [8] Петров, Д. Неналежна реклама банківських послуг / Д. Петров // ЕЖ-Юрист. 2005. № 39.
  • [9] Вказівка Банку Росії від 13.05.2008 № 2008 У "Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту".
  • [10] Крім власне кредитного договору з позичальником, як правило, полягають "супутні" договори: договори забезпечення (поручительства, застави, іпотеки, банківської гарантії), договір банківського рахунку та ін.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук