Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Поняття і зміст кредитної історії

Введення в вітчизняну правову систему інституту кредитних історій і створення в Російській Федерації системи БКІ направлено на усунення численних проблем кредитних організацій, пов'язаних з неможливістю швидкої оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника. Перешкоджає реальній оцінці клієнта "неповнота доступною для кредитних організацій інформації на тлі посилення конкуренції на кредитному ринку призводить до неадекватної оцінки ризиків, завищення процентних ставок по кредиту і в перспективі може привести до накопичення" поганих "боргів у банківській системі країни" [1] . Саме тому з метою створення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту) [2] , підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, а також підвищення ефективності роботи кредитних організацій 30 грудня 2004 році було прийнято Закон про кредитні історії.

Він встановив права і обов'язки учасників правовідносин, пов'язаних з кредитними історіями, визначив порядок формування кредитних історій та надання кредитних звітів.

Кредитна історія - це сукупність даних, яка свідчить про наявність у суб'єкта кредитної історії [3] кредитних (позикових) зобов'язань перед третіми особами та їх належному (неналежне) виконанні. Система кредитних історій дозволяє користувачам [4] провести швидкий і повний аналіз не тільки поточної заборгованості потенційного позичальника, але і його сумлінності у виконанні своїх зобов'язань. Крім того, "ґрунтуючись на статистично значущих кількостях кредитних історій, накопичених за суттєвий проміжок часу (за різними стадіями економічного циклу), легше створювати якісну скорингову модель, що відкриває можливість для подальшого зниження вартості видачі (і супроводу) кредиту" [5] .

Кредитна історія суб'єкта кредитної історії - фізичної особи складається:

  • 1) з титульної частини;
  • 2) основної частини;
  • 3) додаткової (закритої) частини.

У титульній частині кредитної історії фізичної особи міститься наступна інформація про суб'єкта кредитної історії:

  • 1) прізвище, ім'я, по батькові (якщо останнє є) на російській мові (для іноземних громадян і осіб без громадянства - написані літерами латинського алфавіту на підставі відомостей, що містяться в документі, що посвідчує особу відповідно до законодавства РФ), дата і місце народження;
  • 2) дані паспорта громадянина РФ, а при його відсутності - іншого документа, що посвідчує особу (серія, номер, дата і місце видачі, найменування та код органу, що видав паспорт або інший документ, що засвідчує особу);
  • 3) ідентифікаційний номер платника податків (якщо особа його вказало);
  • 4) страхової номер індивідуального особового рахунку, зазначений в страховому свідоцтві обов'язкового пенсійного страхування (якщо особа його вказало).

В основній частині кредитної історії містяться відомості:

  • 1) щодо суб'єкта кредитної історії:
    • а) вказівку місця реєстрації та фактичного місця проживання;
    • б) відомості про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуального підприємця;
  • 2) щодо зобов'язання позичальника (для кожного запису кредитної історії [6] ):
    • а) зазначення суми зобов'язання позичальника на дату укладення договору позики (кредиту);
    • б) зазначення терміну виконання зобов'язання позичальника в повному розмірі відповідно до договору позики (кредиту);
    • в) зазначення терміну сплати відсотків відповідно до договору позики (кредиту);
    • г) про внесення змін і (або) доповнень до договору позики (кредиту), в тому числі що стосуються термінів виконання зобов'язань;
    • д) про дату та суму фактичного виконання зобов'язань позичальника в повному і (або) неповному розмірах;
    • е) про погашення позики (кредиту) за рахунок забезпечення в разі невиконання позичальником своїх зобов'язань за договором;
    • ж) про факти розгляду судом, арбітражним та (або) третейським судом спорів за договором позики (кредиту) і змісті резолютивних частин судових актів, що вступили в законну силу, за винятком інформації, що входить до складу додаткової (закритої) частини кредитної історії;
  • 3) інша інформація, офіційно отримана з державних органів.

У додатковій (закритої) частини кредитної історії містяться такі відомості:

  • 1) щодо джерела формування кредитної історії:
    • а) повне та скорочене (у разі якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове

найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземною мовою;

  • б) єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи;
  • в) ІПН;
  • г) код основного класифікатора підприємств і організацій (ЄДРПОУ);
  • 2) щодо користувачів кредитної історії:
    • а) щодо користувача кредитної історії - юридичної особи:
      • - Повне та скорочене (у разі якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземною мовою;
      • - Єдиний державний реєстраційний номер;
      • - ІПН;
      • - Код ОКПО;
      • - Дата запиту;
    • б) щодо користувача кредитної історії - індивідуального підприємця:
      • - Відомості про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуального підприємця;
      • - Прізвище, ім'я, по батькові (якщо останнє є) на російській мові (для іноземних громадян і осіб без громадянства - написані літерами латинського алфавіту на підставі відомостей, що містяться в документі, що посвідчує особу);
      • - ІПН;
      • - Дані паспорта громадянина Російської Федерації або при його відсутності - іншого документа, що посвідчує особу;
      • - Дата запиту.

Кредитна історія суб'єкта кредитної історії - юридичної особи також складається:

  • 1) з титульної частини;
  • 2) основної частини;
  • 3) додаткової (закритої) частини.

У титульній частині міститься наступна інформація про суб'єкта кредитної історії:

  • 1) повне та скорочене (у разі якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземною мовою (в останньому випадку - написане літерами латинського алфавіту);
  • 2) адреса (місцезнаходження) постійно діючого виконавчого органу юридичної особи (у разі відсутності постійно діючого виконавчого органу юридичної особи - іншого органу або особи, що мають право діяти від імені юридичної особи без довіреності), за якою здійснюється зв'язок з юридичною особою, його телефон;
  • 3) єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи [7] ;
  • 4) ІПН;
  • 5) відомості про реорганізацію юридичної особи:
    • а) повне та скорочене (у разі якщо таке є) найменування реорганізованого юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземною мовою;
  • 6) єдиний державний реєстраційний номер реорганізованого юридичної особи.

В основній частині кредитної історії містяться такі відомості:

  • 1) щодо суб'єкта кредитної історії:
    • а) про процедурах банкрутства юридичної особи - якщо арбітражним судом прийнято до провадження заяву про визнання юридичної особи неспроможним (банкрутом);
    • б) основні частини кредитних історій реорганізованих юридичних осіб, які припинили існування, - якщо юридична особа була створена шляхом реорганізації;
  • 2) щодо зобов'язання позичальника (для кожного запису кредитної історії):
    • а) зазначення суми зобов'язання позичальника на дату укладення договору позики (кредиту);
    • б) зазначення терміну виконання зобов'язання позичальника в повному розмірі відповідно до договору позики (кредиту);
    • в) зазначення терміну сплати відсотків відповідно до договору позики (кредиту);
    • г) про внесення змін і (або) доповнень до договору позики (кредиту), в тому числі що стосуються термінів виконання зобов'язань;
    • д) про дату та суму фактичного виконання зобов'язань позичальника в повному і (або) неповному розмірах;
    • е) про погашення позики (кредиту) за рахунок забезпечення в разі невиконання позичальником своїх зобов'язань за договором;
    • ж) про факти розгляду судом, арбітражним та (або) третейським судом спорів за договором позики (кредиту) і змісті резолютивних частин судових актів, що вступили в законну силу, за винятком інформації, зазначеної в додаткової (закритої) частини кредитної історії;
    • з) інша інформація, офіційно отримана з державних органів.

У додатковій (закритої) частини кредитної історії:

  • 1) щодо джерела формування кредитної історії:
    • а) повне та скорочене (у разі якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземною мовою;
    • б) єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи;
    • в) ІПН;
    • г) код ОКПО;
  • 2) щодо користувачів кредитної історії:
    • а) щодо користувача кредитної історії - індивідуального підприємця:
      • - Відомості про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуального підприємця;
      • - Прізвище, ім'я, по батькові (якщо останнє є) на російській мові (для іноземних громадян і осіб без громадянства - написані літерами латинського алфавіту на підставі відомостей, що містяться в документі, що посвідчує особу);
      • - ІПН;
      • - Дані паспорта громадянина Російської Федерації, а при його відсутності - іншого документа, що посвідчує особу (серія, номер, дата і місце видачі, найменування та код органу, що видав паспорт або інший документ, що засвідчує особу);
      • - Дата запиту;
    • б) щодо користувача кредитної історії - юридичної особи:
      • - Повне та скорочене (у разі якщо таке є) найменування юридичної особи, в тому числі фірмове найменування, найменування на одній з мов народів Російської Федерації і (або) іноземною мовою;
      • - Єдиний державний реєстраційний номер юридичної особи;
      • - ІПН;
      • - Код ОКПО;
      • - Дата запиту.

В основній частині кредитної історії також може міститися індивідуальний рейтинг суб'єкта кредитної історії, розрахований на підставі методик, затверджених відповідним бюро кредитних історій.

До складу кредитної історії включається також інформація про всі зміни містяться в ній відомостей.

В цілому, кредитна історія юридичної особи містить лише відомості про наявність кредитної заборгованості та сумлінності дій суб'єкта кредитної історії по її зменшенню. При "виробленні ідеології кредитних бюро планувалося включати в базу даних позичальників відомості про місце видачі кредиту, його основні характеристики, цілі позики, характер конфліктної ситуації і, головне, дані про вищому ешелоні управління компанії і засновників" [8] , що дозволило б знизити відсоток недобросовісних позичальників, які мігрують з одного банку в інший. Тим часом чинна редакція Закону про кредитні історії зазначених відомостей не містить.

Не вирішено законодавчо питання про передачу інформації про позичальника при переуступку кредиту. Звісно ж, що в разі переуступки прав вимоги по кредиту юридичній особі, яка не є кредитною організацією, "передача даних юридичною особою відомостей про позичальника в бюро кредитних історій бажана. При цьому кредитна організація - первинний кредитор має передати в бюро кредитних історій інформацію про боржника, якій вона мала у своєму розпорядженні до моменту переуступки прав вимоги. Вважаємо, що при передачі прав за кредитом іншій кредитній організації у нового кредитора виникає обов'язок щодо передачі інформації в БКІ по кредиту позичальника, який дав згоду первісного кредитора. при передачі прав по кредиту новому кредитору кредитна організація, по нашу думку, повинна повідомити про це в БКІ " [9] .

Суб'єкт кредитної історії має значний обсяг правомочностей щодо "своєї" кредитної історії. Зокрема, він має право:

  • - Отримати в ЦККІ [10] інформацію про те, в якому бюро кредитних історій зберігається його кредитна історія;
  • - В будь-якому БКІ
(Бюро кредитних історій (БКІ) - юридична особа, зареєстрована відповідно до законодавства РФ, що є комерційною організацією і надає відповідно до Закону про кредитні історії послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів та супутніх послуг .
  • - Один раз на рік безкоштовно і необмежену кількість разів за відповідну плату без зазначення причин отримати кредитний звіт по своїй кредитній історії, в тому числі з накопиченою інформацією про джерела формування кредитної історії і про користувачів кредитної історії, яким видавалися кредитні звіти;
  • - Повністю або частково оскаржити інформацію, що міститься в його кредитної історії, шляхом подачі до відповідного БКІ заяви про внесення змін і (або) доповнень до кредитної історії;
  • - Оскаржити в судовому порядку відмову БКІ в задоволенні заяви про внесення змін і (або) доповнень до кредитної історії, а також неподання в установлений строк письмового повідомлення про результати розгляду його заяви.

У свою чергу, БКІ зобов'язані:

  • - Протягом 30 днів з дня отримання відповідної заяви провести додаткову перевірку інформації, що входить до складу кредитної історії, запросивши її у джерела формування кредитної історії;
  • - Оновлювати кредитну історію в оспорюваної частини в разі підтвердження заяви суб'єкта кредитної історії або залишати кредитну історію без зміни. Про результати розгляду зазначеної заяви бюро кредитних історій зобов'язане в письмовій формі повідомити суб'єкта кредитної історії після закінчення 30 днів з дня його отримання. Відмова в задоволенні вказаної заяви повинна бути вмотивованою.

  • [1] Воронін, Б. Формування системи кредитних історій. Коментар до ряду положень Федерального закону від 30 грудня 2004 № 218-ФЗ "Про кредитні історії" / Б. Воронін // Регламентація банківських операцій в нормативних документах (з коментарями). 2006. № 2.
  • [2] Для цілей інституту кредитних історій під договором позики (кредиту) розуміється договір позики, кредитний договір, інші договори, які містять умову надання товарного і (або) комерційного кредиту.
  • [3] Суб'єкт кредитної історії - фізична або юридична особа, яка є позичальником за договором позики (кредиту) і щодо якої формується кредитна історія.
  • [4] Користувач кредитної історії - індивідуальний підприємець або юридична особа, які отримали письмовий або іншим способом документально зафіксоване згоду суб'єкта кредитної історії на отримання кредитного звіту для укладення договору позики (кредиту). Кредитний звіт - документ, який містить інформацію, що входить до складу кредитної історії, і який бюро кредитних історій надає за запитом користувача кредитної історії та інших осіб, які мають право на отримання зазначеної інформації відповідно до Закону про кредитні історії.
  • [5] Воронін, Б. Указ. соч.
  • [6] Запис кредитної історії - інформація, що входить до складу кредитної історії, яка характеризує виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за одним договором позики (кредиту).
  • [7] У Законі про кредитні історії допущена очевидна помилка - мається на увазі свідоцтво про Державну юридичної особи.
  • [8] Мітрохін, В. К. Деякі проблеми кредитних бюро / В. К. Мітрохін // Юридичний світ. 2006. № 1.
  • [9] Воронін, Б. Б. Закон "Про кредитні історії" в питаннях і відповідях / Б. Б. Воронін, О. А. Зайцева // Регламентація банківських операцій в нормативних документах (з коментарями). 2006. №11.
  • [10] Центральний каталог- кредитних історій (ЦККІ) - підрозділ Банку Росії, яке веде базу даних, створювану відповідно до Закону про кредитні історії для пошуку бюро кредитних історій, що містять кредитні історії суб'єктів кредитних історій.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук