СУПУТНІ БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ

Зберігання цінностей у банку

Важливою умовою добробуту громадян і ефективної діяльності організацій є збереження матеріальних цінностей. Одним з найбільш надійних видів зберігання є зберігання цінностей у банку - традиційна банківська послуга, яка в даний час набуває все більшого поширення. Юридичні особи найчастіше передають на зберігання в банк документарні цінні папери (векселі), фізичні особи орендують банківські комірки головним чином при здійсненні операцій з нерухомістю, а також сезонно - влітку, коли найчастіше відбуваються квартирні крадіжки.

Надання такої послуги банком нс є банківською операцією - відповідно до п. 5 ч. 2 ст. 5 Закону про банки надання кредитної організацією в оренду фізичним і юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей відноситься до угод, які кредитна організація має право здійснювати крім перерахованих в ч. 1 зазначеної статті банківських операцій. Таким чином, ця банківська послуга є додатковою [1] .

Як видно з наведеної законодавчої норми, в ній одночасно стосовно однієї послуги використано два різних поняття - "оренда" і "зберігання". Це обумовлює особливості правової природи найбільш поширеного договору - договору зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі, правовою базою укладення якого є, перш за все, норми цивільного законодавства.

ГК розрізняє договір зберігання цінностей у банку (ст. 921 ЦК) і договір зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі (ст. 922 ЦК).

Згідно ст. 921 ЦК за договором зберігання цінностей у банку банк має право приймати на зберігання цінні папери, дорогоцінні метали і камені, інші дорогоцінні речі та інші цінності, в тому числі документи. Укладення зазначеного договору засвідчується видачею банком поклажодавцеві іменного збереженій документа, пред'явлення якого є підставою для видачі збережених цінностей поклажодавцеві [2] .

Крім особливого порядку оформлення договірних відносин, в ГК будь-які спеціальні вимоги до даного виду зберігання відсутні, тому умови конкретного договору визначаються самими сторонами, виходячи з містяться в ГК загальних положень про зберігання (§ 1 гл. 47). Дослідники справедливо відзначають, що юридична природа цього договору відповідає всім ознакам звичайного договору зберігання і не має явно виражену специфікою [3] . На практиці цінності, що передаються за договором зберігання цінностей у банку, підлягають опису, і вони зберігаються нс в індивідуальному банківському сейфі, а в грошовому сховищі банку окремо від інших цінностей. У зв'язку з викладеним в розглянутому випадку питання про наявність між сторонами орендних правовідносин не виникає.

Що ж стосується договору зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі, то проблема його кваліфікації як договору зберігання або договору оренди, в першу чергу, обумовлена ​​тим, що з його поняття слід, що він є одним з видів договору зберігання цінностей у банку, тобто . ці договори співвідносяться як приватна і загальна.

Разом з тим договір зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі, в порівнянні з договором, передбаченим в ст. 921 ГК, має яскраво виражену специфіку.

Пункт 1 ст. 922 ГК встановлює, що договором зберігання цінностей у банку може бути передбачено їх зберігання з використанням поклажодавцем (клієнтом) або з наданням йому охороняється банком індивідуального банківського сейфа (осередки сейфа, ізольованого приміщення в банку).

Звертає на себе увагу неоднозначність редакції п. 1 ст. 922 ГК, яка ускладнює розмежування двох основних різновидів відповідного договору, так як формулювання "використання клієнтом сейфа" і "надання клієнту сейфа" є близькими за змістом.

При тлумаченні норми п. 1 ст. 922 ГК правильним представляється підхід, відповідно до якого в обох випадках (тобто і з використанням клієнтом, і з наданням йому охороняється банком індивідуального банківського сейфа) клієнту надається право самому поміщати цінності в сейф і вилучати їх з сейфа, для чого йому повинні бути видані ключ від сейфа, картка, що дозволяє ідентифікувати клієнта, або інший знак або документ, що засвідчує право клієнта на доступ до сейфа і його вмісту. При цьому умовами договору може бути передбачено право клієнта працювати у банку з цінностями, збереженими в зазначеному сейфі [4] .

Зазначені два різновиди договору, передбаченого ст. 922 ГК, в цілому розрізняються за режимом доступу до сейфа і обсягом відповідальності банку за схоронність вмісту сейфа.

1. Договір зберігання цінностей у банку з використанням клієнтом індивідуального банківського сейфа (п. 2 ст. 922 ЦК) передбачає, що банк приймає від клієнта цінності, які повинні зберігатися в сейфі [5] , здійснює контроль за їх приміщенням клієнтом у сейф і вилученням з сейфа і після вилучення повертає їх клієнту. Іноді цей різновид зберігання називають "відкритим депозитом", так як вміст сейфа пред'являється працівнику банку при його відкритті і здійсненні клієнтом будь-яких вкладень і виїмок, розмір відповідальності банку визначається відповідною сумою в поданій до договору опису (акті) [6] . Банк несе відповідальність за збереження цінностей в разі провини працівників банку, неналежний контроль яких став причиною втрати (пошкодження) цінностей, тому охорона сейфа банком є невід'ємною частиною договору.

Правовідносини з даного договору відповідають ознакам договору зберігання, і їх зміст визначається загальними та спеціальними нормами про зберігання, в тому числі про відповідальність зберігача за цілісність і збереження прийнятих на зберігання речей (ст. 901, 902 ЦК). Банк виступає як професійний зберігач, тому відповідно до п. 2 ст. 901 ГК він відповідає за втрату, недостачу або пошкодження речей, якщо не доведе, що втрата, недостача або пошкодження сталися внаслідок непереборної сили, або через властивості речі, про які банк, приймаючи її на зберігання, не знав і не повинен був знати , або в результаті наміру або грубої необережності клієнта.

При цьому банки воліють приймати на зберігання ті цінності, справжність і відмітні ознаки яких можна зафіксувати (наприклад, готівкові грошові знаки, стандартні мірні злитки та ін.), Так як самостійно перевірити справжність і прийняти за описом, наприклад, твори мистецтва банк нс має можливості [7] . Тому при так званому "закритому депозиті" (коли опис цінностей не складається) способом визначення вартості цінностей і забезпеченням їх збереження може бути тільки страхування.

Особливості розглянутого договору пояснюють ту обставину, що вони не набули широкого поширення в практиці банків.

2. Договір зберігання цінностей у банку з наданням клієнту індивідуального банківського сейфа (п. 3 ст. 922 ЦК) передбачає, що банк забезпечує клієнтові можливість приміщення цінностей в сейф та вилучення їх із сейфа поза чийогось контролю, в тому числі і з боку працівників банку.

Слід зазначити, що відсутність контролю з боку працівників банку не означає відсутність контролю над клієнтом, що знаходяться в приміщенні з сейфами (воно здійснюється за допомогою відеокамер) [8] . Більш того, наявність відеозапису з камер спостереження, з якої випливає, що в спірний період доступу до орендованого клієнтом в банку сейфу сторонніх осіб не було, як і слідів розтину сховища, є доказом належного виконання банком договірної обов'язки щодо забезпечення охорони сейфа [9] .

В рамках цього виду договору виділяється два різновиди:

  • а) з відповідальністю банку за вміст сейфа (незалежно від провини банку);
  • б) без відповідальності банку за вміст сейфа (тільки за провину банку).

Основний обов'язок банку - здійснювати контроль за доступом в приміщення, де знаходиться наданий клієнту сейф. Якщо договором зберігання цінностей у банку з наданням клієнту індивідуального банківського сейфа не передбачено інше, банк звільняється від відповідальності за незбереження вмісту сейфа, якщо доведе, що за умовами зберігання доступ кого-небудь до сейфа без відома клієнта був неможливий або став можливим внаслідок непереборної сили [ 10][10] . Звичайно, довести ці обставини банку важко - адже банк завжди має можливість несанкціонованого доступу до сейфа [11] , однак в даному випадку підстава відповідальності явно вже, ніж в п. 2 ст. 922 ГК.

Пункт 4 ст. 922 ГК встановлює, що до договору про надання банківського сейфа в користування іншій особі без відповідальності банку за вміст сейфа (п. 3 ст. 922) застосовуються правила ЦК про договір оренди (тобто правила гл. 34 ЦК). Тому в літературі іноді робився висновок про те, що цей договір є змішаним, представляючи собою "складне правовідношення, що складається з елементів орендного договору і договору зберігання" [12] .

Однак видається, що юридична природа цього договору в більшій мерс відповідає умовам договору оренди, а не зберігання. З формальної точки зору це проявляється в одночасному наявності в законодавстві вказівки і про оренду, і про зберігання. Крім наведеного вище п. 5 ч. 2 ст. 5 Закону про банки, можна згадати подп. 9 п. 2 ст. 290 НК, згідно з яким до доходів банків з метою гл. 25 НК відносяться, зокрема, доходи від надання в оренду спеціально обладнаних приміщень або сейфів для зберігання документів і цінностей.

Так як на практиці саме "договори оренди індивідуального банківського сейфа" набули найбільшого поширення, розглянемо їх особливості.

Цілями орендаря при укладенні договору є:

  • 1) приміщення цінностей в найбільш приміщення, що охороняється, який мають саме банки. При цьому цінності не піддаються банківських ризиків - збереження цінностей гарантована навіть у випадку банкрутства банку [13] . Надійність збереження готівки нівелює такі негативні чинники, як відсутність прибутку внаслідок їх неучасті в цивільному обороті (в тому числі відсутність нарахування на них відсотків) і велика схильність інфляції;
  • 2) користування сейфом без чийогось контролю [14] . Особливо слід підкреслити, що законодавство не містить вимог до титулу майна, переданого клієнтом на зберігання банку, тому клієнт може не бути власником таких цінностей, а банк не має права вимагати підтвердження їх приналежності клієнту і відмовляти прийняти цінності при його відсутності. Однак при наявності підозр у незаконності володіння клієнтом цінностями банк має право звернутися до правоохоронних органів [15] .

Орендарем за договором частіше є громадянин, і висновок їм договору зазвичай направлено на задоволення особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності, тому відповідні відносини регулюються законодавством про захист прав споживачів (див. П. 1 постанови Пленуму Верховного Суду РФ від 29.09.1994 № 7 "про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів").

Крім отримання прибутку, цілями банку при укладанні договору виступають:

  • 1) обмежена відповідальність банку за вміст сейфа - банк відповідає лише за недоторканність сейфа. З огляду на застосування до даного договору правил про оренду, згідно зі ст. 612 ГК банк повинен відповідати за наслідки, викликані недоліками переданої в оренду сейфа (наприклад, за несправність замка);
  • 2) комплексне обслуговування клієнта - надання йому повного пакету послуг.

І для банку, і для клієнта може бути важливим, що договір формально не підпадає під визначення "операцій з грошовими коштами та іншим майном", що міститься в Законі про протидію відмиванню доходів. Відповідно, названий Закон не покладає на банки обов'язки подавати відомості про договір в Росфінмоніторинг [16] , а клієнт звільнений від необхідності дачі будь-яких пояснень з приводу зберігаються в сейфі цінностей.

Відносини клієнтів і банків за договорами, передбаченим п. 3 і 4 ст. 922 ГК, детально регулюються конкретними договорами, що укладаються в простій письмовій формі, якими передбачаються умови про порядок доступу до сейфа, закладки та вилучення цінностей, термін дії договору, розмір та порядок оплати послуг, про відповідальність сторін. Однак в цілому такі договори зазвичай характеризуються як:

  • - Двосторонні - сторонами договору є клієнт і банк;
  • - Оплатне - розмір плати встановлюється тарифами банку і варіюється в залежності від розміру орендованого сейфа і терміну оренди. Зазвичай в договорі міститься положення, відповідно до якого при достроковому звільненні сейфа і розірвання договору, яка трапилася не з вини банку, внесена клієнтом плата не повертається;
  • - Термінові - в договорі зазвичай вказується термін оренди сейфа, при порушенні якого клієнтом останній сплачує неустойку;
  • - Консенсуальні - сейф передається клієнту за актом здачі сейфа в оренду після здійснення клієнтом оплати оренди, виробленої на підставі оформленого договору;
  • - Публічні - договір встановлює обов'язок банку по наданню в оренду сейфа, яку банк за характером своєї діяльності має здійснювати щодо кожного, хто до нього звернеться;
  • - Договори приєднання - умови договору визначаються банком в формулярах чи інших стандартних формах і можуть бути прийняті клієнтом не інакше як шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому.

За договором оренди банківського сейфа клієнту зазвичай передається сам сейф і контейнер для зберігання цінностей (у тимчасове користування), а також ключ від замка до сейфу і картка доступу в сейфове приміщення (у володіння і користування).

З наведених нижче прав і обов'язків сторін, що зазвичай надаються за договором, слід явний дисбаланс договірно-правового статусу клієнта і банку [17] . Так, орендар має право:

  • - Використовувати сейф для зберігання цінностей, дотримуючись встановлених банком обмеження. У сейфі заборонено зберігання речей, вилучених з цивільного обороту відповідно до законодавства РФ - вибухових, легкозаймистих, токсичних, радіоактивних, наркотичних та інших речовин, здатних зробити шкідливий вплив на людину і навколишнє середовище, а також вогнепальної зброї та боєприпасів;
  • - Надати право користування сейфом іншій особі на підставі нотаріально оформленого доручення;
  • - При виникненні несправності сейфа (не з вини клієнта) вимагати від банку надання справного сейфа без доплати;
  • - Пролонгувати (або достроково розірвати) договір.

Обов'язками орендаря є наступні:

  • - Внести банку орендну плату (зазвичай - за весь термін оренди в день укладення договору);
  • - Не допускати пошкодження орендованого майна;
  • - Своєчасно (не пізніше останнього дня терміну оренди) звільнити сейф і повернути банку ключ від сейфа і картку доступу;
  • - Інформувати банк: 1) у разі надання права користування сейфом іншій особі; 2) у разі втрати або пошкодження ключа або втрати картки доступу; 3) про зміну відомостей про клієнта (прізвище, ім'я, по батькові, паспортні дані тощо). Всі ризики, що виникли в результаті несвоєчасного повідомлення банку, покладаються на клієнта.

Банк зазвичай має право:

  • - Оглянути предмет вкладення (в тому числі з використанням засобів неруйнівного контролю) у разі виникнення підозр про порушення безпеки вкладення;
  • - Відмовити в доступі до сейфу повіреному клієнта, якщо його повноваження не оформлені належним чином (наприклад, при наявності у банку інформації про припинення дії довіреності);
  • - Вимагати сплати орендної плати при пролонгації договору клієнтом;
  • - Розірвати договір у разі порушення клієнтом правил користування сейфом;
  • - Розкрити сейф (зокрема, без попереднього повідомлення клієнта і в його відсутність) за певних умов, якими є: 1) форс-мажорні обставини; 2) рішення суду; 3) втрата (псування) ключа клієнтом; 4) неявка клієнта після закінчення терміну договору [18] ; 5) виявлення банком зовнішніх пошкоджень (несправностей) сейфа. Розтин зазвичай проводиться сервісною службою в присутності спеціально створеної банком комісії. Однак в більшості випадків банк повинен повідомити клієнта при виникненні підстав для розкриття сейфа, за винятком невідкладних випадків (наприклад, якщо осередок сейфа задимівся). Факти розтину і технічного пошкодження сейфа завжди повинні бути зафіксовані відповідним актом, підписаним уповноваженими особами банку (і клієнтом, якщо є його заява). Вилучені з сейфа цінності банк повертає клієнту після виплати орендної плати і неустойки за прострочення.

Банк зобов'язаний:

  • - Надати клієнту орендоване майно в справному стані;
  • - Надати клієнту інформацію про порядок користування сейфом;
  • - Забезпечити клієнту (його повіреному) доступ до сейфу і до місця для конфіденційної роботи з цінностями відповідно до встановленого порядку роботи сховища банку. Слід зазначити, що в даний час робота депозитної системи банків [19] недостатньо автоматизована, і доступ клієнта до сейфу займає тривалий час, при цьому і час роботи клієнта з цінностями обмежена [20] ;
  • - Усувати за свій рахунок пошкодження (несправності) сейфа, які настали не з вини клієнта;
  • - Дотримуватися конфіденційності відомостей про клієнта і укладеному договорі. Формально такий договір не повинен розглядатися в контексті ст. 26 Закону про банки, що передбачає банківську таємницю щодо операцій, рахунків та вкладів клієнтів і кореспондентів кредитної організації (так як даний договір не підпадає під ці характеристики). Однак зазначена стаття передбачає, що службовці кредитної організації зобов'язані зберігати таємниці "про інші відомості, що встановлюються кредитною організацією" - зазвичай в розглянутому договорі кредитні організації передбачають режим банківської таємниці в його відношенні.

Відповідальність сторін за договором іноді сформульована в загальному вигляді, тобто за невиконання (неналежне виконання) зобов'язань за договором сторони несуть відповідальність відповідно до законодавства РФ і звільняються від відповідальності за часткове (повне) невиконання зобов'язань за договором, якщо воно стало наслідком обставин непереборної сили. Однак частіше договором на клієнта прямо покладається відповідальність:

  • - За втрату ключа від сейфа або картки доступу, пошкодження сейфа - у вигляді відшкодування вартості відповідних робіт, вироблених банком;
  • - За несвоєчасне повернення орендованого майна банку - у вигляді неустойки;
  • - За збитки, завдані банку (третім особам) в результаті впливу майна, розміщеного в сейф в порушення правил користування сейфом.

На практиці банки надають клієнтам і таку послугу, як оренда індивідуальних сейфів для здійснення розрахунків по операціях з нерухомістю. Послуга надається учасникам угоди з нерухомістю - покупцеві, продавцеві і ріелтери. Відповідно, сейф надається в спільне користування зазначених осіб на терміни, необхідні для державної реєстрації договору купівлі-продажу нерухомості та завершення розрахунків по ньому (зазвичай від одного до трьох місяців). З метою забезпечення надійності розрахунків передбачається наступний порядок доступу клієнтів до орендованого сейфа:

  • - Всі клієнти, зазначені в договорі оренди, мають право спільного доступу до сейфа один раз для приміщення в нього грошових коштів для розрахунків за договором купівлі-продажу нерухомості;
  • - Продавець допускається до сейфу після пред'явлення ним договору купівлі-продажу об'єкта нерухомості (реквізити якого вказані в договорі оренди сейфа), зареєстрованого територіальним органом Росреестра, про відчуження об'єкта нерухомості на користь покупця;
  • - В разі невдалої угоди покупець зможе забрати кошти протягом семи робочих днів, починаючи з дня, наступного за останнім днем ​​оренди, без додаткової оплати зазначеного терміну;
  • - Якщо в числі орендарів індивідуального сейфа вказані кілька продавців або покупців об'єкту нерухомості, то при допуску до сейфу обов'язковим є присутність всіх зазначених продавців і (або) покупців (в залежності від етапу угоди), а також їх згадка в договорі купівлі-продажу нерухомості.

  • [1] Μ. М. Агарков відносив її до групи "інших операцій", яких "технічно або комерційно ... зручно об'єднати" з основними операціями банків. (Див .: Агарков, Μ. М. Основи банкового права: курс лекцій. Вчення про цінні папери. Наукове дослідження / Μ. М. Агарков. 2-е изд. М., 1994. С. 53.
  • [2] Такий документ не є ні цінним папером, ні товаророзпорядчих документом.
  • [3] Брагинський, М. І. Договірне право. Книга третя. Договори про виконання робіт і надання послуг / М. І. Брагінський, В. В. Витрянский. М .: Статут, 2002. Див. Також: Цивільне право: підручник. Ч. 2 / за ред. А. П. Сергєєва, К). К. Толстого. М., 1997. С. 626-627; Банківське право Російської Федерації. Особлива частина: підручник. У 2 т. / Відп. ред. Г. А. Тосунян. М., 2002. Т. 2. С. 460.
  • [4] Деякі автори трактують п. 1 ст. 922 ГК як самостійний вид договору зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі, що видається необгрунтованим.
  • [5] Сейф в даному випадку є "індивідуальним", так як використовується тільки клієнтом, на відміну від сховища банку.
  • [6] А. М. Ерделевскій відзначає, що п. 2 ст. 922 ГК розрахований не тільки на випадок складання опису, але і на той випадок, коли покупець не оголошує банку перелік зберігаються цінностей, а поміщає в сейф, наприклад, портфель (див. Ерделевскій , А. М. Зберігання цінностей у банку / А. М . Ерделевскій // Фінансова газета. Регіональний випуск. 1998. № 35).
  • [7] Прийом твори мистецтва на зберігання можливий тільки з висновком експерта.
  • [8] При цьому банки з високою репутацією піклуються про "таємниці вкладення" - там є спеціальні стійки, щоб руки клієнта не потрапляли в поле зору відеокамери. Однак банки мають повне право перевіряти сейф за допомогою технічних засобів (наприклад, вимірювати радіаційний фон).
  • [9] Див. Визначення Санкт-Петербурзького міського суду від 09.02.2011 № одна тисяча сімсот шістьдесят шість.
  • [10] Судова практика виходить з того, що банк несе відповідальність за збитки, заподіяні клієнту в результаті втрати вмісту сейфа в зв'язку з неналежним виконанням зобов'язань з охорони сейфа, зокрема, в разі розбійного нападу на відділення банку. Розмір збитків може бути підтверджений сукупністю непрямих доказів, наприклад, договором купівлі-продажу нерухомості, розписками про отримання грошей, виписками з банківського рахунку клієнта про зняття натічних грошей в день укладення договору оренди сейфа, показаннями свідків. Див., Наприклад, визначення ВС РФ від 07.12.2010 № 78-В10-31.
  • [11] Сейф зазвичай відкривається за допомогою двох ключів - ключа працівника банку, яким буде розблоковано замок, і ключа клієнта, який відкриває сейф. Банк має запасні ключі клієнта від кожного сейфа, що дозволяють відкрити сейф (на випадок виникнення форс-мажорних та інших непередбачених обставин).
  • [12] Див., Наприклад: Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність": науково-практич. коментар / під ред. К. Д. Лубенченко. М., 1998. С. 87-88.
  • [13] Вміщене в сейф майно не є майном кредитної організації, а тому не входить до складу її конкурсної маси (ст. 50.35 Закону про банкрутство кредитних організацій). Наприклад, тимчасова адміністрація після прийому майна ТОВ КБ "Содбизнесбанк" і обстеження збереження обладнання сейфів приступила до негайної видачі майна, переданого на зберігання, як і було передбачено Банком Росії // Вісник Банку Росії. 2004. № 31.
  • [14] Панкратов , Я. А. Договір зберігання цінностей в індивідуальному банківському сейфі (осередку) (без контролю з боку банку за приміщенням і вилученням вмісту) / П. А. Панкратов // Банківська право. 2004. № 1.
  • [15] Банківське право Російської Федерації. Особлива частина. У 2 т. С. 458.
  • [16] Банк зобов'язаний відповідно до подп. 1 п. 1 ст. 7 Закону про протидію відмиванню доходів тільки ідентифікувати особу, яка була в нього на обслуговуванні.
  • [17] При написанні параграфа використаний договір оренди індивідуального сейфа Ощадбанку Росії.
  • [18] Зазвичай встановлюється термін від 30 до 90 днів з дня закінчення терміну оренди.
  • [19] Депозитна система - сукупність встановлених в банківському сховищі сейфів з системою забезпечення доступу до них і інфраструктурою обслуговування та безпеки. Детальніше опис депозитних систем банків див .: Імените, Е. Л. Депозитні сховища банків - аспекти практичної експлуатації / Е. Л. іменитих // Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2002. № 2.
  • [20] Цей час зазвичай становить 10 хвилин (див .: Панкратов П. А. Указ, соч.).
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >