РОЗДІЛ I. АКТУАРНІ РОЗРАХУНКИ В СТРАХУВАННІ ІНШОМУ, НІЖ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ (СТРАХУВАННЯ НЕ-ЖИТТЯ)

Хто шукає одних лише вірних прибутків, навряд чи стане дуже багатий; а хто вкладає все майно в ризиковані підприємства, найчастіше розоряється і впадає у злидні; тому слід поєднувати ризик з відомим забезпеченням на випадок збитків.

Френсіс Бекон (Francis Bacon)

"Досліди, або Повчання моральні і політичні" XXXIV. "Про багатство" (тисячі п'ятсот дев'яносто сім)

ОСНОВНІ ПОНЯТТЯ СТРАХУВАННЯ ТА АКТУАРНИХ РОЗРАХУНКІВ

В результаті вивчення глави 1 студент повинен:

знати

  • • коротку історію розвитку страхування;
  • • основні поняття і визначення страхування;
  • • етапи розвитку актуарних розрахунків в світі і в Росії;
  • • основні принципи страхування та актуарних розрахунків;
  • • класифікацію галузей і видів страхування за різними критеріями;

вміти

  • • аналізувати історію розвитку страхування та актуарних розрахунків;
  • • формулювати основні завдання, які стоять перед актуаріями страхових компаній;
  • • розраховувати поділ виплат між страхувальником і страховиком за різними договорами повного і часткового страхування;

володіти

  • • теоретичними основами страхування та актуарних розрахунків;
  • • термінологією і основними поняттями страхування та актуарних розрахунків.

З історії страхування

Ідея страхування йде далеко в глиб століть.

Деякі джерела [1] вказують на те, що страхування зародилося приблизно 6 тис. Років тому: "Найдавніші правила страхування, що дійшли до нас, викладені в одній з книг Талмуда. Якщо у одного з погоничів ослів гинуло тварина, Талмуд наказував іншим погоничам виділити йому замість іншого осла, але тільки не гроші ".

Інші джерела вказують на те, що операції, в яких віддалено проглядаються початку страхової діяльності, з'явилися 5-6 тис. Років тому в Шумері (область в Месопотамії - Дворіччі, нині Південний Ірак, де сформувалися перші класові держави - Ур, У рук і Лагаш ). Тамтешнім торговцям видавалася фінансова гарантія або сума грошей (у формі позики або "спільної каси") для захисту їхніх інтересів у разі втрати вантажу під час перевезення.

Зачатки страхування зустрічаються і в законах вавілонського царя Хаммурапі (більше 2000 років до нашої ери), що встановлювали щось на зразок взаємного страхування караванів вавилонських мандрівників від шкоди, завданої їм нападами розбійників.

В Єгипті існували на засадах взаємного страхування товариства релігійного характеру, що мали на меті надавати допомогу родичам своїх померлих членів.

Подібного роду релігійні товариства під ім'ям collegia tenuiorum існували і в стародавньому Римі, вони стягували зі своїх учасників внески і виплачували родичам відому суму грошей на поховання померлого учасника товариства - глави сім'ї.

В середні віки вже в X ст. існувала англосаксонська гільдія (союз), що заснувала особливу касу для відшкодування своїм учасникам вартості вкраденого у них худоби.

В XI столітті в Данії утворилися союзи, які видавали своїм членам відшкодування, якщо хто-небудь з них потрапляв в полон або розбивав ся корабель.

У XII в. в Ісландії селяни утворювали союзи для спільного несення збитків від пожеж та загибелі худоби.

Подібного роду організацію ми зустрічаємо в XII в. і на півдні Франції у вигляді товариства з обов'язковим в ньому участю, який отримує від своїх членів тверді внески і відшкодовує їм повну вартість збитків від грабежу або крадіжки; ця організація існувала до 1789 року (до Великої французької революції).

У XIV ст. в Португалії організовуються на засадах обов'язковості участі товариства мореплавців, відшкодовувати збитки від морських небезпек.

Всі перераховані зародкові форми страхування були побудовані на засадах спільності інтересів учасників і представляли собою некомерційний тип страхування.

В епоху Середньовіччя некомерційний тип страхування існував і на Русі. Так, в "Руській правді" були зафіксовані правові основи страхових відносин в Київській Русі. Наприклад, громада зобов'язана була сплатити відшкодування, якщо на її території (окрузі) відбувалося вбивство і вбивця ні спійманий: за княжого чоловіка - 80 гривень (гривня - злиток срібла вагою в 1 фунт - 409,536 г), за простої людини - 40 гривень. Якщо вбивство було скоєно нс навмисне, а в сварці чи на бенкеті при людях, то вбивця виплачував грошовий штраф також за допомогою округи. Якщо хто відмовиться від участі в подушного сплаті грошового штрафу (дикої віри), тому округа не допомагає в сплаті, та тоді він платить за себе сам.

Своїм виникненням і розвитком сучасне страхування зобов'язане побудованому на комерційних засадах, тобто з метою отримання прибутку, морського страхування, що зародився ще в XII в. на Середземному морі. Вихідним пунктом для морського страхування послужив так званий морський позику (Joenus nauticum), який представляв собою щось середнє між звичайним позикою і товариством.

У нотаріальних архівах Генуї самостійний договір страхування зустрічається вже в першій половині XIV ст.

У XIV столітті ж виникає і так званий поліс - приватний документ, що видається страховиком, який змінив собою складну форму нотаріального засвідчення морського страхування.

З Італії морське страхування проникає в Іспанію, Голландію і потім в Англію.

Слідом за морським страхуванням виникло і страхування від вогню. Величезний пожежа 1666 року в Лондоні дав сильний поштовх розвитку на комерційних засадах цього виду страхування.

Надалі отримує своє виникнення і розвиток страхування від граду, падежу худоби, сухопутне транспортне та інші види майнового страхування.

Пізніше багатьох видів майнового страхування виникає страхування життя. Перше комерційне страхове товариство зі страхування життя було відкрито в Англії в 1765 р На континенті Європи і в Америці страхові товариства життя виникли тільки в XIX в. З другої половини XIX в. розвивається державне страхування життя (Франція, Бельгія, Англія, Японія та ін.). Виникає так зване народне страхування, що ставить за мету поширення страхування серед широких кіл незаможного населення на спрощених і пільгових підставах (Англія, США, Німеччина та ін.).

Некомерційне страхування в Росії завершилося в XVII ст .; комерційне формально почалося в XVIII в., а реально - на початку XIX ст. Незважаючи на те, що виникнення і становлення комерційного страхування в Росії через кріпосного права і татаро-монгольського ярма затрималося приблизно на 400-500 років (у порівнянні з країнами Європи), на 1917 р розвиток комерційного страхування призвело до створення досить зрілого страхового ринку, інтегрованого в міжнародне ринкове господарство.

Після соціалістичної революції 1917 р була зроблена спроба повної ліквідації приватного страхування в країні. У 1918 р всі форми страхового підприємництва були оголошені державною монополією. Декретом Ради народних комісарів "Про державне майновому страхуванні" від 6 жовтня 1921 році створюється страхова компанія Держстрах, що має монопольне становище. Сильною стороною державного страхування була система роботи з населенням в частині майнового і особистого страхування. В кінці 1980-х рр. в СРСР працювало 5765 страхових органів - інспекцій державного страхування, що мали величезну мережу агентів зовнішньої служби; 3425 таких інспекцій знаходилися на території Росії. Загальні обсяги страхових операцій, з урахуванням неринкового характеру економіки, були дуже великі.

Державна монополія в галузі страхування була практично знята прийняттям в травні 1988 союзного закону "Про кооперацію". При переході до ринкових методів управління економікою потреба в страхуванні різко зросла, створюючи основу для швидкого розвитку страхового ринку. Створювані страхові кооперативи і товариства активно зайнялися страхуванням у всіх секторах складається ринку.

У 1992 р відбулося акціонування Держстраху РРФСР і його перетворення в Російську державну страхову компанію (Росгосстрах), 100% акцій якої належало державі. При переході до ринкових реформ в 1991 - 1992 рр. велика частина фінансового потенціалу державного страхування була знищена інфляцією.

Останні 25 років страховий ринок Росії бурхливо розвивається. До світової фінансової кризи щорічний приріст обсягу страхових премій становив 15-30% на рік. Криза, звичайно, несприятливо позначилася на стані страхового ринку РФ, але, тим не менш, тривають позитивні тенденції в його розвитку - зростання обсягу зібраних страхових премій, укрупнення страхових компаній, розширення лінійки пропонованих страхових продуктів.

  • [1] Гомелля В. Б. Страхування. М .: Изд-во МФГТА, 2011 року.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >