Навігація
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

Страхування в системі методів управління ризиком

Управління ризиком - це сукупність способів, прийомів, методів, заходів, спрямованих на мінімізацію ризику. Страхування як один з найдавніших способів мінімізації ризику історично відігравало важливу роль в управлінні ризиком. Як спосіб управління ризиком страхування являє собою перенесення ризику суб'єкта на страховика на платній основі з метою подальшої розкладки його наслідків на всю страхову сукупність.

У ризик-менеджменті прийнято виділяти два напрямки діяльності - контроль ризику і фінансування управління ризиком. Контроль ризику об'єднує методи, способи і прийоми ухилення від ризику, його прийняття та мінімізації. Фінансування управління ризиком передбачає забезпечення джерел грошових коштів для компенсації наслідків ризику та витрат на управління ризиком. Страхування застосовується і в тій і в іншій групі методів. Для того щоб визначити його місце, розглянемо ці групи методів (рис. 1.9).

Методи контролю ризику

Рис. 1.9. Методи контролю ризику

Перша група методів - контроль ризику - включає в себе: уникнення ризику (відмова від ризику), поглинання ризику (прийняття ризику на себе), мінімізацію ризику, перенесення ризику.

Уникнення ризику, або відмова від ризику. Рішення про відмову від конкретного ризику може бути прийнято як на стадії підготовки рішення, так і шляхом відмови від діяльності, в якій фізична або юридична особа вже приймає участь, якщо з'ясовується, що реальний ризик виявився вище передбачуваного. Відмова від ризику не завжди ефективний:

  • - Уникнення одного ризику може призвести до виникнення інших видів ризику. Наприклад, відмова від ризику, пов'язаного з авіаперевезеннями, означає прийняття ризику при перевезеннях іншими видами транспорту;
  • - Відмова від ризику може призвести не тільки до відмови від передбачуваних збитків, але і до відмови від прибутку (шансу). У такій ситуації рішення має прийматися в контексті загальної стратегії розвитку господарюючого суб'єкта або діяльності фізичної особи.

Оскільки відмова від ризику часто обмежує ринкові можливості, цей метод застосовується лише щодо найбільш важких ризиків, коли передбачувані збитки і їх потенційний обсяг великі і не піддаються коригуванню іншими методами. Для оцінки доцільності використання цього методу застосовується шкала порогових значень ризиків, підвищення яких не прийнятно для даного суб'єкта. Відмова від ризику передбачає визначення максимальної величини збитку, прийняття якого на себе припустимо для суб'єкта без погіршення його фінансового стану.

Поглинання ризику (прийняття ризику на себе) використовується суб'єктом, якщо:

  • - Величина ризику невелика, і витрати по управлінню ризиком співставні з передбачуваними збитками;
  • - Ризик тягне за собою можливість отримання додаткового прибутку (можлива реалізація шансу);
  • - Суб'єкт не має необхідного обсягу інформації про ризик або не вміє ідентифікувати ризик.

Одним з варіантів поглинання ризику є формування спеціальних фондів, натуральних або грошових коштів для покриття убитков- самострахування (самозахист) (див. 1.1.1).

Мінімізація ризику може проводитися на основі різних методик:

  • - Зниження ймовірності (частоти) реалізації ризику;
  • - Зниження обсягу потенційного збитку;
  • - Поділ (сегрегація) ризику;
  • - Об'єднання (комбінація) ризику.

Методики мінімізації ризику мають характер попередження, оскільки вони завжди передують настанню несприятливого випадку.

Попередження (превенція) - найбільш бажаний і раціональний метод боротьби з випадковими небезпеками, оскільки, як правило, дешевше попередити настання події, ніж компенсувати завдані збитки. Крім того, збиток, нанесений, наприклад, культурних та історичних цінностей, творів мистецтва і т.п., не завжди може бути компенсований грошовою сумою. Нарешті, здійснюючи попереджувальну діяльність, можна захистити життя, здоров'я і працездатність людини. Однак превенція має об'єктивні межі:

  • - Технологічні (багато подій на сучасному рівні розвитку науки і техніки людина не може запобігти - наприклад, стихійні лиха);
  • - Економічні (іноді попередження вимагає таких витрат, які перевищують економічні можливості суспільства або суб'єкта, або ці витрати видаються нераціональними);
  • - Межі пізнання (попередити можна тільки ті події, про які ми маємо необхідну інформацію).

Крім того, ризик об'єктивний і повністю виключити його неможливо.

Превентивні заходи обгрунтовані тільки в тому випадку, якщо вартість їх проведення менше ефекту, обумовленого цими заходами. При цьому оцінити ефект буває важко, оскільки деякі превентивні заходи можуть виправдати себе лише через досить тривалий період часу.

Методики зниження частоти ризику застосовуються в тому випадку, якщо ймовірність збитку велика, а сума збитку незначна. Попереджувальні заходи при цьому повинні знижувати уразливість конкретних об'єктів або суб'єктів від випадкових небезпек. Методики зниження обсягу потенційного збитку застосовуються в тому випадку, коли можливий збиток великий, а ймовірність реалізації ризику незначна. Вони також засновані на превенції, але метою її є мінімізація потенційного збитку.

Страхові компанії приділяють організації і фінансуванню попереджувальної діяльності велика увага. При цьому не тільки мінімізується ризик страховика, але і поліпшується ризикова ситуація у окремих страхувальників і в країні.

Поділ ризику застосовується для скорочення збитків за рахунок зниження схильності ризику. Суть цього методу полягає в максимальному скороченні можливих втрат від однієї події. Поділ в управлінні ризиком може бути здійснено у двох формах: поділ ризику і поділ активів, схильних до ризику. Поряд з розподілом може використовуватися метод об'єднання (комбінації) активів, що може відбуватися на базі концентрації бізнесу шляхом внутрішнього зростання (наприклад, збільшення парку автомобілів) або на базі централізації бізнесу, тобто при злитті двох або більше комерційних фірм (більше активів, більше працівників і т.д.). Об'єднання робить ризик більш передбачуваним внаслідок дії закону великих чисел.

При перенесенні ризику відповідальність за зниження можливості несприятливих подій покладається на інший суб'єкт (сторонню організацію).

Перенесення ризику - один з ефективних методів контролю ризику, проте він може бути використаний тільки в разі, якщо:

  • - Можливо чітко визначити небезпеки і об'єкти, яким вони загрожують;
  • - Мати механізми передачі відповідальності.

Перенесення ризику здійснюється, коли:

  • - Він вигідний для обох сторін;
  • - Він значний для передавальної сторони;
  • - Приймаюча сторона має кращі можливості для управління ризиком, ніж передавальна.

Перенесення ризику може здійснюватися в двох основних формах - на основі договору і шляхом відповідної організації бізнесу (рис. 1.10).

Перенесення ризику фізичної або юридичної особи на страховика шляхом укладення договору страхування займає важливе місце в системі методів управління ризиком. Перенесення ризику на професіонала (страховика) і пов'язана з цим діяльність страховика з оцінки ризику, його мінімізації, рекомендації з проведення попереджувальних заходів дозволяють не тільки забезпечити страховий захист конкретного об'єкта (майна, життя та працездатності людини), але і поліпшити ризикову ситуацію в цілому. У той же час перенесення ризику на страховика здійснюється за плату, можливі також додаткові витрати у зв'язку з підготовкою договору, в тому числі на проведення попереджувальних заходів. У зв'язку з цим з позицій управління ризиком рішення щодо страхового перенесенні приймається при зіставленні ефекту страхового захисту та витрат на її здійснення.

При використанні будь-якого методу управління ризиком необхідно передбачити джерела фінансування управління ризиком і напрям використання коштів. Фінансування управління ризиком може проводитися за рахунок різних джерел: страхового фонду, власних коштів та ін.

Форми переносу ризику

Рис. 1.10. Форми переносу ризику

Малюнок показує, що за допомогою страхування може бути здійснена компенсація збитку (у рамках фінансування) і тим самим надані ресурси для відновлення об'єктів, постраждалих від страхових випадків (інвестування). Представлена на малюнку схема дозволяє за аналогією розглянути місце страхування у фінансуванні управління ризиком фізичної особи.

Фінансування заходів з управління ризиком

Рис. 1.11. Фінансування заходів з управління ризиком

Напрямки використання грошових ресурсів в управлінні ризиком юридичної особи представлені на рис. 1.11.

Роль страхування в управлінні ризиком визначена компенсаційної природою страхових відносин, складається у відшкодуванні збитку від несприятливих випадків і тим самим у відновленні постраждалих об'єктів, що забезпечує страховий захист фізичних та юридичних осіб, а також безперервність відтворення на мікро- і макрорівнях.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук