Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування

Класифікація страхування

Класифікація страхування - це наукове розподіл страхування на систему взаємопов'язаних ланок за певними ознаками. Такими ознаками можуть бути форма проведення, об'єкт страхування, рід небезпеки і т.д.

Класифікація у страхуванні має важливе теоретичне і практичне значення, оскільки впливає:

  • - На умови ліцензування страхової діяльності;
  • - Здійснення нагляду і контролю за діяльністю страхових організацій;
  • - Формування страхових резервів;
  • - Організацію збору статистичних даних для розрахунку тарифів;
  • - Маркетингову політику страховика та ін.

Страхові відносини можуть бути поділені на відносини в галузі соціального страхування та цивільно-правового страхування. Вони мають аналогічне суспільне призначення і взаємно доповнюють один одного у здійсненні страхового захисту майнових інтересів страхувальників, однак у них є принципові відмінності.

Нормативно-правовою базою соціального страхування є Федеральний закон від 16 липня 1997 № 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування" (далі - Закон про основи обов'язкового соціального страхування) та інші законодавчі акти у сфері соціального страхування. Відносини в області цивільно-правового страхування регулюються Цивільним кодексом РФ (ГК РФ), Законом про організацію страхової справи та ін. Дія цих законодавчих актів не поширюється на соціальне страхування.

Проведенням соціального страхування зазвичай займаються державні некомерційні організації (фонди) - фонд соціального страхування, пенсійного страхування і т.д. Операції за цивільно-правовим страхуванню здійснюють страхові організації (страховики), що мають ліцензію на право займатися страховою діяльністю. Ці організації (крім товариств взаємного страхування) є комерційними, тобто метою їх діяльності є отримання прибутку.

За своїм характером соціальне страхування покликане забезпечити страховим захистом громадян країни, тобто право на отримання виплат та допомоги має більшість населення, а цивільно-правове страхування поширюється тільки на страхувальників, що мають договір страхування з конкретним страховиком і беруть участь у створенні страхового фонду шляхом внесення страхових премій відповідно до умов договору.

Розмір виплат, вироблених громадянам з фондів соціального страхування, визначається державою і задовольняє мінімально можливий рівень соціальних потреб населення. При цьому виплата допомог, пенсій та ін. Не залежить від платоспроможності громадянина, оскільки держава зобов'язана забезпечити виконання зобов'язань, прийнятих по соціальному страхуванню. Виплати за цивільно-правовим страхуванню індивідуальні, їх розмір визначається умовами конкретного договору і в кінцевому рахунку фінансовими можливостями страхувальника. Причому держава не відповідає за зобов'язаннями страховиків у разі неплатоспроможності та банкрутства останніх.

Класифікація цивільно-правового страхування може бути здійснена:

  • - По історичному ознакою;
  • - Формою проведення;
  • - Об'єкту страхування;
  • - Родом небезпеки;
  • - Виду страхової діяльності;
  • - Колу страхувальників;
  • - Порядку укладення договору та ін.

Розглянемо більш детально кожен з цих ознак.

Найбільш рання з відомих класифікацій передбачає поділ по історичному ознакою, тобто залежно від появи і становлення того чи іншого виду страхування:

  • - Морське (XV ст.);
  • - Приватне (тонтин) (XVI ст.);
  • - Майнове (від вогню) (XVII ст.);
  • - Відповідальності, від нещасних випадків, від крадіжок і т.п. (XIX ст.);
  • - Автострахування, страхування авіаційних і космічних ризиків і т.п. (XX ст.).

Класифікація по історичному ознакою не може бути завершеною і остаточною, оскільки в ході науково-технічного розвитку суспільства з'являються нові й удосконалюються раніше існуючі види діяльності, ризики видозмінюються і ускладнюються, отже, їм повинні відповідати нові види страхування.

За формою проведення страхування буває обов'язковим і добровільним. Обов'язкове страхування проводиться в силу закону і не залежить від волевиявлення сторін. Воно відображає суспільну потребу у страхуванні. При цьому у страхувальника з'являється обов'язок укладати договір страхування, у страховика - прийняти на себе відповідний обсяг страхової відповідальності. ГК РФ дозволяє виділити три різновиди обов'язкового страхування: обов'язкове страхування в силу закону, обов'язкове державне страхування, обов'язкове страхування в силу договору.

Обов'язкове страхування в силу закону - це страхування, при якому обов'язок страхувати конкретний майновий інтерес доручається страхувальника безпосередньо нормами закону. Наприклад, страхування відповідальності автомобілістів, нотаріусів, оцінювачів та ін.

Обов'язкове державне страхування відноситься до обов'язкового страхування в силу закону, однак йому притаманні деякі особливості:

  • - Воно проводиться щодо життя, здоров'я та майна державних службовців;
  • - Страхувальниками є федеральні органи виконавчої влади;
  • - Джерелом сплати страхової премії є кошти державного бюджету.

Серед проведених у цей час видів обов'язкового державного страхування можна назвати обов'язкове державне особисте страхування співробітників судових, податкових, правоохоронних органів, страхування життя і здоров'я військовослужбовців та ін.

Обов'язкове страхування в силу договору - це страхування, при якому обов'язок укладати договір для страхувальника випливає не з норми конкретного закону, а з умов договору. Наприклад, договором іпотечного кредитування може бути встановлений обов'язок позичальника страхувати об'єкт застави та (або) своє життя від нещасного випадку. Подібні вимоги можуть містити договори оренди транспортних засобів, будівельного підряду та ін.

Загальними принципами всіх видів обов'язкового страхування є:

  • - Повнота охоплення об'єктів - з об'єктів страхування не робиться виключень (наприклад, страхувати свою відповідальність зобов'язані власники всіх автомобілів, зареєстрованих на певній території);
  • - Визначення законом або у встановленому законом порядку іншими правовими актами - указами Президента РФ, постановами Уряду РФ істотних умов договору: предметів страхування, страхових випадків (обсягу відповідальності страховика), розміру страхової суми, страхового тарифу (п. 2 ст. 969 ЦК України) .

Добровільне страхування проводиться на основі вільного прийняття рішення про страхування і регулюється договором, що укладається між страховиком і страхувальником. Загальні умови, на яких укладається такий договір, визначаються стандартними правилами страхування, що розробляються страховиками та затверджуються органами страхового нагляду. При цьому страхувальник і страховик можуть домовлятися про внесення доповнень і виключень в ці правила. Всі зміни повинні бути відображені в конкретному договорі, укладеному і підписаному обома сторонами.

Принципами добровільного страхування є:

  • - Волевиявлення сторін. Договір страхування укладається при наявності бажання страхувальника придбати страховий захист, а страховика - надати її;
  • - Терміновість. Страхування діє протягом певного періоду часу, зазначеного в договорі;
  • - Вибірковість прийому на страхування. Страховий захист поширюється тільки на ті об'єкти, які зазначені у договорі;
  • - Відсутність регламентацій при визначенні істотних умов договору.

Для відображення сутності страхового бізнесу в світовій та вітчизняній практиці користуються класифікацією по об'єкту страхування (так звана галузева класифікація). Така класифікація більш розгорнута і структурована. У ній виділяють галузі страхування, підгалузі в рамках кожної окремої галузі, види страхування всередині підгалузей.

Під галузями розуміють відносно відособлені галузі страхування, пов'язані з наданням страхового захисту для однорідних (родинних) об'єктів страхування і наявністю особливих принципів і методів страхового захисту, формування та використання страхових фондів. Підгалузями страхування називаються сукупності видів страхування однорідних (родинних) об'єктів з характерними для них страховими випадками, умовами і способами страхового захисту. Видом страхування називається страхування конкретних однозначних об'єктів від конкретних подій за конкретними умовами договору страхування.

У відповідності з російським законодавством (ГК РФ, Закон про організацію страхової справи) на вітчизняному ринку існують дві галузі:

  • - Майнове страхування;
  • - Особисте страхування.

За договором майнового страхування можуть бути застраховані наступні майнові інтереси:

  • - Ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
  • - Ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності;
  • - Ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по незалежних від підприємця обставинам, зокрема ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.

За договором особистого страхування об'єктом страхування є життя, здоров'я, працездатність і пенсійне забезпечення страхувальника або застрахованої особи.

Особисте страхування підрозділяється на дві підгалузі - страхування життя та страхування здоров'я:

  • - Страхування життя, що передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі смерті застрахованого, а також дожиття його до закінчення терміну страхування або віку, визначеного договором страхування;
  • - Страхування здоров'я, що передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату в обумовлених розмірах при нанесенні шкоди здоров'ю застрахованої особи внаслідок нещасного випадку або хвороби.

Майнове страхування включає в себе три підгалузі:

  • - Страхування майна, де об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном;
  • - Страхування відповідальності, де об'єктом страхування є зобов'язання страхувальника відшкодувати заподіяну їм шкоду особистості або майну;
  • - Страхування підприємницького ризику, де об'єктом страхування є збитки (неодержаний доход) підприємця, понесені ним по незалежних від нього обставин.

З урахуванням чинного законодавства в галузі страхування (Закон про організацію страхової справи), що базується на особливостях формування і використання страхового фонду, а також з урахуванням світової практики галузеву класифікацію страхування можна представити трохи інакше, а саме:

  • - Як страхування життя (накопичувальне), до якого відносяться страхування життя (ануїтет), страхування дітей, пенсійне. Об'єктами страхування при цьому є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю особистості. Договори накопичувального страхування укладаються на тривалий термін і припускають виплату страхового забезпечення або при настанні обумовленої події, або при закінченні терміну дії договору;
  • - Страхування інше, ніж страхування життя (загальне), яке передбачає тільки компенсацію страхувальнику понесених збитків і не припускає накопичення внесків. Об'єктами загального страхування є майнові інтереси, пов'язані з конкретними видами майна (нерухомістю, транспортом, вантажем), відповідальності (авто-, судновласників, професійної), а також особистістю (від нещасних випадків, хвороб). Термін дії таких договорів, як правило, не перевищує одного року.

Останньою ланкою галузевої класифікації (по об'єкту) є такий вид страхування, як страхування конкретних однозначних об'єктів від характерних для них страхових ризиків. Кожен вид вимагає розробки спеціальних правил страхування. Число видів страхування обчислюється багатьма десятками і постійно збільшується.

У вітчизняній практиці на сучасному етапі ліцензуються наступні види страхування, передбачені класифікацією:

  • - Страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
  • - Пенсійне страхування;
  • - Страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;
  • - Страхування від нещасних випадків і хвороб;
  • - медичне страхування;
  • - Страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту);
  • - Страхування засобів залізничного транспорту;
  • - Страхування засобів повітряного транспорту;
  • - Страхування засобів водного транспорту;
  • - Страхування вантажів;
  • - Сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин);
  • - Страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів;
  • - Страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів;
  • - Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
  • - Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
  • - Страхування цивільної відповідальності власників засобів водного транспорту;
  • - Страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
  • - Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
  • - Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
  • - Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
  • - Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором;
  • - Страхування підприємницьких ризиків;
  • - Страхування фінансових ризиків.

Крім класифікації по об'єкту страхування можна класифікувати ще й по роду небезпеки (характерно для майнового страхування). У такій класифікації на перше місце виходить не об'єкт страхування (будова, транспортний засіб, вантаж та ін.), А рід застрахованих небезпек, тобто перелік конкретних подій, що загрожують об'єкту (страхове покриття). Так, можливо проводити страхування на випадок настання збитків від таких подій:

  • - Вогню та супутніх ризиків (вогневе страхування);
  • - Стихійних лих (бурі, урагану, повені та ін.);
  • - Градобою;
  • - Аварій (газо-, водопровідних систем і т.д.);
  • - Крадіжки зі зломом;
  • - Перервав процесу виробничої діяльності та ін.

У ряді випадків страхування може виробляється "від усіх ризиків", без конкретного перерахування.

За видом діяльності страховика можна виділити пряме (первинне) страхування та перестрахування.

Прямим є страхування, при якому ризик виплати страхового відшкодування або страхової суми за договором залишається у первинного страховика. Однак з метою вирівнювання свого страхового портфеля та забезпечення фінансової стійкості первинний страховик може передати частину своєї відповідальності за договором іншому страховику за певну плату. Цей процес називається перестрахуванням. Прийом таких договорів страховиком називається вхідним перестрахуванням, а передача - витікаючим. Страховій компанії, що займається перестрахувальної діяльністю, а також входять перестрахуванням, потрібна спеціальна ліцензія.

Можна класифікувати страхування і з точки зору споживачів страхової послуги - по колу страхувальників. За цим критерієм виділяють колективне та індивідуальне страхування (характерно для особистого страхування).

За договорами колективного страхування застрахованим може бути одночасно велику кількість осіб. Найбільш типовим прикладом колективного страхування може служити особисте страхування працівників підприємства, при якому підприємство страхує від нещасних випадків всіх або певну частину своїх співробітників. Договір індивідуального страхування укладається, як правило, відносно одного застрахованого.

Деякі форми статистичної звітності страхових організацій припускають поділ усіх страхувальників на дві групи: фізичні і юридичні особи.

Класифікація страхувальників має важливе значення для визначення стратегії розвитку страхової компанії, формування маркетингової політики.

У практиці зарубіжного страхування, а останнім часом - і на вітчизняному ринку стала застосовуватися класифікація по порядку укладення договору. У такій класифікації виділяють два класи: масові ризики (mass risk) і великі ризики (large risk).

Договори з масових ризикам зазвичай укладаються у великій кількості і на порівняно невисокі страхові суми. При цьому широко використовується мережа страхових агентств, Інтернет та ін., Що дозволяє охопити страхуванням найбільше число осіб. Умови договорів такого страхування (авто-каско, добровільного медичного страхування, що виїжджають за кордон і т.д.), як правило, стандартні, а страхувальники можуть лише погодитися з ними і укласти договір на пропонованих умовах або відмовитися від його укладення. У таких видах страхування страхувальниками найчастіше виступають громадяни.

Великі ризики (промислові, торгові, готельні комплекси, морські, авіаційні та космічні об'єкти тощо) вимагають індивідуального підходу, їх вартість і страхова сума дуже високі, а експлуатація пов'язана зі специфічними страховими випадками. Беручи такі ризики на страхування, страховик враховує особливості таких об'єктів і обговорює умови договору страхування зі страхувальником, а часто - і з перестрахувальником. Право підписувати такі договори з боку страховика надається спеціально уповноваженим особам (андерайтерам).

Знання класифікації страхування дозволяє розуміти специфіку страхового бізнесу, практичні аспекти діяльності страхових товариств.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук