Навігація
Головна
 
Головна arrow Інформатика arrow Інформаційні системи і технології в економіці і управлінні
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Розділ V ІНФОРМАЦІЙНІ СИСТЕМИ І ТЕХНОЛОГІЇ В БАНКІВСЬКІЙ ДІЯЛЬНОСТІ

СПЕЦИФІКА ОРГАНІЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ В РОСІЇ

Після вивчення цієї глави студент повинен:

знати

o сутність і специфіку організації банківської справи;

вміти

o здійснювати основні банківські операції;

володіти

o навичками з проведення основних банківських операцій.

Сутність банківської діяльності

Банк - кредитно-фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позик), посередником у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні , включаючи випуск (емісію) нових грошей.

Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців.

Поряд з банками переміщення коштів на ринках здійснюють і інші фінансові установи: інвестиційні фонди, страхові компанії, біржі, брокерські, дилерські фірми і т.д. Але банки як суб'єкти фінансової системи мають дві суттєві ознаки.

По-перше, для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов'язання (депозитні і ощадні сертифікати, облігації, векселі), а мобілізовані таким чином кошти розміщують в боргові зобов'язання і ланцюгові папери, випущені іншими.

По-друге, банки відрізняє прийняття на себе безумовних зобов'язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами. Цим банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, які всі ризики, пов'язані зі зміною вартості їх активів і пасивів, розподіляють серед своїх акціонерів.

При цьому в даний час намітилися тенденції до активної зміни функцій як самих банків, так і їхніх основних конкурентів, фінансових інститутів, що займаються операціями з цінними паперами, брокерських фірм, страхових компаній. Ці конкуренти намагаються наблизитися до банківських послуг, у свою чергу, банки стали надавати брокерські та інші послуги.

У сучасних умовах банки представляють не просто випадковий набір, а банківську систему, тобто безліч елементів з відносинами і зв'язками, що утворюють дійсно єдине ціле. Це обумовлено тим, що банки функціонують в економіці не ізольовано, а у взаємозв'язку і взаємозалежності один з одним.

Існують декілька концепцій, застосовуваних для вивчення ролі банків в економіці. У відповідності з основними концепціями банки для збереження своєї конкурентоспроможності та виконання своєї місії грають наступні основні ролі: посередницькі, гаранта, платника, провідника державної політики та ін. (Табл. 13.1).

Таблиця 13.1

Концепції банківської фірми

Концепція

Автори

1

Банк як фінансовий посередник

(G. Daly (1971), G. Benston, С. Smith (1976), Т. Campbell, W. Kracaw (1980), YS Chan (1982), C. Sealev (1983, 1987), R. Ramakrishnan, A . Thakor (1984)

2

Банк як виробник фінансових продуктів і послуг

J. Wood (1975), T. Havrilesky, R. Schweitzer (1975), F. Edwards (1977)

3

Банк як мультиплікатор зростання

D. Hodgman (1961, 1963), S. King (1986)

4

Банк як делегований контролер

D. Diamond (1984), C. James (1987), M. Berlin (1987)

5

Банк як фірма, що забезпечує раціонування між споживанням і заощадженням

I. Fisher (1930), E. Fama, M. Miller (1972), R. Brealey, S. Myers (1984)

1. Банк як фінансовий посередник. У відповідності з цією концепцією банк розглядається як фірма, що надає послуги в особливій сфері - фінансової. Її завдання полягає в переміщенні (трансферт) грошових коштів від сберегателей (господарських агентів, що мають надлишок грошей) до інвесторів (позичальникам - господарським агентам, що зазнають дефіцит коштів). Роль сберегателей зазвичай виконують домашні господарства, інвесторів - підприємницькі фірми, нужденні в кредиті. За виконання цієї послуги банки беруть плату, що утворить їх дохід і дозволяє їм розвиватися. Вони працюють в умовах асиметрії інформації: якщо сберегателей та інвестори знають банк-посередник, то він не має відомостей про дефіцит або надлишок коштів своїх клієнтів. Тому здійсненню ним банківської послуги за наявності конкуренції з боку інших банків буде сприяти його привабливість.

На загальній схемі посередництва (рис. 13.1) відображені дві необхідні умови виживання банку:

  • 1) форма пасивів повинна бути привабливою для сберегателей;
  • 2) форма активів повинна бути привабливою для інвесторів.

Таким чином, переміщення зайвих коштів до продуктивні інвестиційні проекти є важливою суспільно-економічної функцією банку, що сприяє розвиткові економіки.

Загальна схема посередництва банку

Рис. 13.1. Загальна схема посередництва банку

  • 2. Банк як виробник фінансових продуктів і послуг. Відповідно до даної концепції банківські продукти та послуги утворюють його портфель, в який входять наступні основні компоненти:
  • 1) трансакційні - обслуговування господарського обороту за допомогою операційних рахунків;
  • 2) власне портфельні (позики і депозити);
  • 3) операції з цінними паперами (державними і корпоративними);
  • 4) документарні операції та гарантування;
  • 5) траст (довірче управління).

Поведінка банку на ринку фінансових послуг описується загальними законами теорії фірми. Оскільки в умовах банківської конкуренції виживають фірми з меншими витратами, клієнти

банку отримують все більші вигоди в міру зниження пен на банківські продукти. При цьому банки вдосконалюють свої технології (зокрема, застосовуючи комп'ютерні способи обробки інформації для зменшення витрат і підвищення ефективності діяльності) і оптимізують портфель надаваних послуг.

Відповідно до цієї концепції банк виконує важливі суспільні функції як економічного агента - функціонера фінансового ринку.

  • 2. Банк як мультиплікатор зростання. Дана концепція базується на ефекті депозитної експансії - розширенні і зростанні обсягів депозитів під впливом виданих позичок, відомому як ефект мультиплікатора, при якому інвестиції зумовлюють зростання виробництва по ланцюжках технологічних зв'язків. Отже, банк відіграє важливу роль у піднесенні ділової активності, впливає на зростання грошової маси в обігу і сприяє або виходу з кризи, або інфляційним процесам.
  • 3. Банк як делегований контролер. Концепція заснована на принципі неповноти інформації у депозитора (вкладника) про інвестора, бажаючому отримати дохід, використовуючи його грошові кошти. Поміщаючи гроші в банк, депозитор вважає, що він зможе самостійно відстежувати ефективність виданого кредиту і дії позичальника, і ці функції він делегує банку. Дане рішення депозитора є раціональним, так як він зазвичай не має часу, засобами та інформацією для контролю над використанням свого вкладу. Банк, діючи як посередник - агент вкладника, здійснює делегований моніторинг за діяльністю позичальників, маючи у своєму розпорядженні кваліфікований персонал, капітал, вкладений в процеси контролю і т.д.

У результаті банк виконує дві важливі суспільні функції:

  • 1) посередника, що забезпечує вивільнення часу власника капіталу та ефективне використання його коштів, вільних протягом якогось періоду;
  • 2) громадського інформаційного процесора і інформатора, що здійснює відбір найбільш ефективних і благонадійних позичальників.
  • 4. Банк як фірма, що забезпечує раціонування між споживанням і заощадженням. В рамках цієї концепції банк розглядається як економічний агент, який надає нефінансових послуг порівняння поточного і майбутнього споживання своїх клієнтів. Так, зберігачі обмінюють поточне споживання на майбутнє і отримують від банку "премію" за відкладене споживання у вигляді депозитного відсотка. Навпаки, інвестори заради споживання сьогоднішнього дня готові віддати частину своїх майбутніх доходів, яка надходить банку у вигляді відсотків за кредит як "штраф" за відмову від очікування, як плата за "позачергове" споживання. Отже, банк дозволяє реалізувати клієнтам різні моделі споживання і заощадження, виконуючи тим самим важливу соціально-економічну функцію.

Викладені концепції теорії банківської фірми ще раз підтверджують складність банку як фінансово-економічної системи, в основі яких лежать інформація і технології її обробки.

Сукупність підстав, якими суб'єкти господарювання керуються в процесі діяльності, називається принципами.

Першим і основним принципом діяльності банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами, кредитними вкладеннями та іншими активами, а й домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів.

Перший принцип роботи банку насамперед відноситься до термінів. Так, якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність відповідати за зобов'язаннями (ліквідність) опиняється під загрозою.

Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність банків, є економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає:

  • o свободу розпорядження власними коштами банку і залученими ресурсами;
  • o вільний вибір клієнтів і вкладників;
  • o незалежне розпорядження доходами банку.

Чинне законодавство надає всім банкам такі можливості.

За своїми зобов'язаннями банк відповідає усіма своїми коштами і майном, на яке може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій банк бере на себе.

Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику, ліквідності.

Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що держава може здійснювати регулювання сто діяльності тільки непрямими економічними методами, а не прямими наказами, тобто без втручання в оперативну діяльність.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук