Розділ V ІНФОРМАЦІЙНІ СИСТЕМИ І ТЕХНОЛОГІЇ В БАНКІВСЬКІЙ ДІЯЛЬНОСТІ

СПЕЦИФІКА ОРГАНІЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ В РОСІЇ

Після вивчення цієї глави студент повинен:

знати

o сутність і специфіку організації банківської справи;

вміти

o здійснювати основні банківські операції;

володіти

o навичками з проведення основних банківських операцій.

Сутність банківської діяльності

Банк - кредитно-фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позик), посередником у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні , включаючи випуск (емісію) нових грошей.

Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців.

Поряд з банками переміщення коштів на ринках здійснюють і інші фінансові установи: інвестиційні фонди, страхові компанії, біржі, брокерські, дилерські фірми і т.д. Але банки як суб'єкти фінансової системи мають дві суттєві ознаки.

По-перше, для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов'язання (депозитні і ощадні сертифікати, облігації, векселі), а мобілізовані таким чином кошти розміщують в боргові зобов'язання і ланцюгові папери, випущені іншими.

По-друге, банки відрізняє прийняття на себе безумовних зобов'язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами. Цим банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, які всі ризики, пов'язані зі зміною вартості їх активів і пасивів, розподіляють серед своїх акціонерів.

При цьому в даний час намітилися тенденції до активної зміни функцій як самих банків, так і їхніх основних конкурентів, фінансових інститутів, що займаються операціями з цінними паперами, брокерських фірм, страхових компаній. Ці конкуренти намагаються наблизитися до банківських послуг, у свою чергу, банки стали надавати брокерські та інші послуги.

У сучасних умовах банки представляють не просто випадковий набір, а банківську систему, тобто безліч елементів з відносинами і зв'язками, що утворюють дійсно єдине ціле. Це обумовлено тим, що банки функціонують в економіці не ізольовано, а у взаємозв'язку і взаємозалежності один з одним.

Існують декілька концепцій, застосовуваних для вивчення ролі банків в економіці. У відповідності з основними концепціями банки для збереження своєї конкурентоспроможності та виконання своєї місії грають наступні основні ролі: посередницькі, гаранта, платника, провідника державної політики та ін. (Табл. 13.1).

Таблиця 13.1

Концепції банківської фірми

Концепція

Автори

1

Банк як фінансовий посередник

(G. Daly (1971), G. Benston, С. Smith (1976), Т. Campbell, W. Kracaw (1980), YS Chan (1982), C. Sealev (1983, 1987), R. Ramakrishnan, A . Thakor (1984)

2

Банк як виробник фінансових продуктів і послуг

J. Wood (1975), T. Havrilesky, R. Schweitzer (1975), F. Edwards (1977)

3

Банк як мультиплікатор зростання

D. Hodgman (1961, 1963), S. King (1986)

4

Банк як делегований контролер

D. Diamond (1984), C. James (1987), M. Berlin (1987)

5

Банк як фірма, що забезпечує раціонування між споживанням і заощадженням

I. Fisher (1930), E. Fama, M. Miller (1972), R. Brealey, S. Myers (1984)

1. Банк як фінансовий посередник. У відповідності з цією концепцією банк розглядається як фірма, що надає послуги в особливій сфері - фінансової. Її завдання полягає в переміщенні (трансферт) грошових коштів від сберегателей (господарських агентів, що мають надлишок грошей) до інвесторів (позичальникам - господарським агентам, що зазнають дефіцит коштів). Роль сберегателей зазвичай виконують домашні господарства, інвесторів - підприємницькі фірми, нужденні в кредиті. За виконання цієї послуги банки беруть плату, що утворить їх дохід і дозволяє їм розвиватися. Вони працюють в умовах асиметрії інформації: якщо сберегателей та інвестори знають банк-посередник, то він не має відомостей про дефіцит або надлишок коштів своїх клієнтів. Тому здійсненню ним банківської послуги за наявності конкуренції з боку інших банків буде сприяти його привабливість.

На загальній схемі посередництва (рис. 13.1) відображені дві необхідні умови виживання банку:

  • 1) форма пасивів повинна бути привабливою для сберегателей;
  • 2) форма активів повинна бути привабливою для інвесторів.

Таким чином, переміщення зайвих коштів до продуктивні інвестиційні проекти є важливою суспільно-економічної функцією банку, що сприяє розвиткові економіки.

Загальна схема посередництва банку

Рис. 13.1. Загальна схема посередництва банку

  • 2. Банк як виробник фінансових продуктів і послуг. Відповідно до даної концепції банківські продукти та послуги утворюють його портфель, в який входять наступні основні компоненти:
  • 1) трансакційні - обслуговування господарського обороту за допомогою операційних рахунків;
  • 2) власне портфельні (позики і депозити);
  • 3) операції з цінними паперами (державними і корпоративними);
  • 4) документарні операції та гарантування;
  • 5) траст (довірче управління).

Поведінка банку на ринку фінансових послуг описується загальними законами теорії фірми. Оскільки в умовах банківської конкуренції виживають фірми з меншими витратами, клієнти

банку отримують все більші вигоди в міру зниження пен на банківські продукти. При цьому банки вдосконалюють свої технології (зокрема, застосовуючи комп'ютерні способи обробки інформації для зменшення витрат і підвищення ефективності діяльності) і оптимізують портфель надаваних послуг.

Відповідно до цієї концепції банк виконує важливі суспільні функції як економічного агента - функціонера фінансового ринку.

  • 2. Банк як мультиплікатор зростання. Дана концепція базується на ефекті депозитної експансії - розширенні і зростанні обсягів депозитів під впливом виданих позичок, відомому як ефект мультиплікатора, при якому інвестиції зумовлюють зростання виробництва по ланцюжках технологічних зв'язків. Отже, банк відіграє важливу роль у піднесенні ділової активності, впливає на зростання грошової маси в обігу і сприяє або виходу з кризи, або інфляційним процесам.
  • 3. Банк як делегований контролер. Концепція заснована на принципі неповноти інформації у депозитора (вкладника) про інвестора, бажаючому отримати дохід, використовуючи його грошові кошти. Поміщаючи гроші в банк, депозитор вважає, що він зможе самостійно відстежувати ефективність виданого кредиту і дії позичальника, і ці функції він делегує банку. Дане рішення депозитора є раціональним, так як він зазвичай не має часу, засобами та інформацією для контролю над використанням свого вкладу. Банк, діючи як посередник - агент вкладника, здійснює делегований моніторинг за діяльністю позичальників, маючи у своєму розпорядженні кваліфікований персонал, капітал, вкладений в процеси контролю і т.д.

У результаті банк виконує дві важливі суспільні функції:

  • 1) посередника, що забезпечує вивільнення часу власника капіталу та ефективне використання його коштів, вільних протягом якогось періоду;
  • 2) громадського інформаційного процесора і інформатора, що здійснює відбір найбільш ефективних і благонадійних позичальників.
  • 4. Банк як фірма, що забезпечує раціонування між споживанням і заощадженням. В рамках цієї концепції банк розглядається як економічний агент, який надає нефінансових послуг порівняння поточного і майбутнього споживання своїх клієнтів. Так, зберігачі обмінюють поточне споживання на майбутнє і отримують від банку "премію" за відкладене споживання у вигляді депозитного відсотка. Навпаки, інвестори заради споживання сьогоднішнього дня готові віддати частину своїх майбутніх доходів, яка надходить банку у вигляді відсотків за кредит як "штраф" за відмову від очікування, як плата за "позачергове" споживання. Отже, банк дозволяє реалізувати клієнтам різні моделі споживання і заощадження, виконуючи тим самим важливу соціально-економічну функцію.

Викладені концепції теорії банківської фірми ще раз підтверджують складність банку як фінансово-економічної системи, в основі яких лежать інформація і технології її обробки.

Сукупність підстав, якими суб'єкти господарювання керуються в процесі діяльності, називається принципами.

Першим і основним принципом діяльності банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами, кредитними вкладеннями та іншими активами, а й домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів.

Перший принцип роботи банку насамперед відноситься до термінів. Так, якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність відповідати за зобов'язаннями (ліквідність) опиняється під загрозою.

Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність банків, є економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає:

  • o свободу розпорядження власними коштами банку і залученими ресурсами;
  • o вільний вибір клієнтів і вкладників;
  • o незалежне розпорядження доходами банку.

Чинне законодавство надає всім банкам такі можливості.

За своїми зобов'язаннями банк відповідає усіма своїми коштами і майном, на яке може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій банк бере на себе.

Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику, ліквідності.

Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що держава може здійснювати регулювання сто діяльності тільки непрямими економічними методами, а не прямими наказами, тобто без втручання в оперативну діяльність.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >