Основні тенденції розвитку банківської системи Росії

Банківська система - це сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму.

Банківська система Росії включає в себе Банк Росії, банки, небанківські кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків. Банківська система є дворівневою: на верхньому рівні Банк Росії проводить державну емісійну і валютну політику, є ядром резервної системи; на другому рівні - кредитні організації, які здійснюють банківські операції.

За російським законодавством, банк відрізняється від усіх інших фінансових посередників тим, що тільки він має виключно е право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:

  • o залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб;
  • o розміщення залучених грошових коштів юридичних і фізичних осіб від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості;
  • o відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
  • o здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
  • o інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
  • o купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
  • o залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
  • o видача банківських гарантій;
  • o здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).

Крім банків такі операції можуть проводити і організації, які називаються небанківськими кредитними організаціями. Вони мають право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законодавством РФ. При цьому допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.

На практиці взаємозв'язок між окремими елементами банківської системи найбільш яскраво проявляється у здійсненні міжбанківських розрахунків, коли банк за дорученням клієнтів здійснює платежі і розрахунки через:

  • 1) розрахункову мережу Банку Росії;
  • 2) банки-кореспонденти, розрахунки через які здійснюються на підставі укладених між ними договорів;
  • 3) банки, уповноважені на ведення певного виду рахунків та здійснення платежів;
  • 4) клірингові центри - небанківські кредитні організації, які здійснюють розрахункові операції.

Взаємозалежність банків проявляється в запозиченнях на ринку міжбанківських кредитів.

В обох випадках невиконання зобов'язань одним з банків призводить до труднощів функціонування пов'язаних з ним прямо і опосередковано інших банків, тобто до виникнення так званого ефекту доміно.

Основними властивостями банківської системи, як і систем в цілому, є:

  • o ієрархічність побудови;
  • o наявність відносин і зв'язків, які є системоутворюючими, тобто забезпечують властивість цілісності;
  • o впорядкованість її елементів, відносин і зв'язків;
  • o взаємодія з середовищем, в процесі якого система проявляє і створює свої властивості;
  • o наявність процесів управління.

Упорядкованість елементів і зв'язків виявляється в можливості виділення підсистем, для яких в цілому характерні основні системні властивості. Підстави для виділення таких підсистем можуть бути різні. Це може бути регіональний аспект, коли розглядаються регіональні банківські системи. Як ознаки виділення підсистеми можуть виступати:

  • o організаційно-правова форма банку;
  • o основні види здійснюваних банком операцій (інвестиційні, експортно-імпортні та ін.);
  • o галузі і сфери, на які орієнтовані банки;
  • o розміри банків (великі, середні, дрібні);
  • o соціально-економічна роль банків (Ощадний банк РФ та ін.);
  • o рейтинг банків; і т.д.

На процес розвитку банківської системи і, отже, на її роль в соціально-економічному розвитку країни впливає сукупність факторів, як зовнішніх по відношенню до банківської системи, так і внутрішніх.

До зовнішніх факторів слід віднести макрофактори, або фактори середовища. Ця група факторів являє собою імовірнісну сукупність взаємопов'язаних і взаємообумовлених факторів, які з певною мірою умовності можна розділити на п'ять основних груп: економічні, політичні, правові, соціальні і форс-мажорні.

Сукупність економічних чинників відображає стан економіки, виражене в інтенсивності і способах встановлення економічних відносин з участю банків.

До економічних чинників слід віднести принципи виконання федерального бюджету, характер реалізованої грошово-кредитної політики, сформовану систему оподаткування, результати проведення економічних реформ, що формують загальні умови функціонування банківської системи.

До політичних факторів належать ті рішення органів влади і управління на федеральному, регіональному та місцевому рівнях, які впливають на характер рішень, що приймаються суб'єктами банківської системи (Банком Росії, банками, небанківськими кредитними організаціями), а також банківськими асоціаціями. Це в першу чергу:

  • o заявлені принципи формування бюджету і його пропорцій;
  • o принципи грошово-кредитної політики;
  • o основні напрями вдосконалення оподаткування;
  • o реалізовані на практиці принципи розвитку національного господарства та його окремих галузей, ставлення до підприємництва, банківської діяльності, відповідальності держави і бізнесу перед суспільством.

Під внутрішніми факторами, що впливають на результати функціонування банківської системи як єдиного цілого, слід розуміти сукупність факторів, які формуються суб'єктами банківської системи: Банком Росії, банками, небанківським кредитними організаціями. Внутрішні чинники піддаються впливу з боку суб'єктів банківської системи і визначаються наступними основними моментами:

  • o роллю і авторитетом Банку Росії в банківській системі;
  • o компетенцією керівників банків і кваліфікацією банківських працівників;
  • o рівнем міжбанківської конкуренції і її характером;
  • o ступенем усвідомлення банківським співтовариством своєї ролі в економіці і цілей розвитку банківської системи;
  • o сформованими банківськими правилами та звичаями.

Па банківську систему Росії не можуть не впливати світові тенденції розвитку банківської справи. Основні тенденції, що перетворюють банківська справа в усьому світі, настільки значні, що багато фахівців називають відбувається банківської революцією. Серед найбільш важливих тенденцій називають наступні.

Технологічна і технічна революція. Розвиток засобів сучасної комп'ютерної техніки дозволяє використовувати комп'ютерні технології в банківській справі при здійсненні розрахунків, наданні банківських послуг з отримання готівкових грошових коштів, заміні ручної праці машинною і т.д.

Зростаюча конкуренція. Рівень конкуренції у сфері банківських послуг постійно зростає. Надання кредитної організацією різних видів банківських послуг в даний час наштовхується на конкуренцію з боку інших банківських установ, брокерських фірм, страхових компаній. Це тиск, безумовно, стимулює розробку нових видів банківських послуг.

Дерегулювання. Зростання конкуренції і поширення банківських послуг стимулювали процес дерегулювання банківської галузі, що почався в 1970-1980-х рр., Що має зростаючу тенденцію в осяжному майбутньому. У США процес дерегулювання почався з надання можливості кредитним організаціям платити відсотки за чековими вкладами і депозитних рахунках грошового ринку. Такі країни, як Канада, Великобританія, Японія, розширили правове поле діяльності для банків, дилерів на ринку цінних паперів та інших компаній.

Інтернаціоналізація і глобалізація. Інтернаціоналізація активізує і розвиває фінансові та економічні зв'язки між національними та регіональними ринками, які в свою чергу залишаються досить незалежними. Глобалізація дозволяє здійснювати кредитним організаціям свою діяльність, спираючись на уявлення про світ як про взаємопов'язаному, взаємозалежному, значною мірою інтегрованому ринку, що не має кордонів.

Дані тенденції були б неможливі без стрімкого розвитку інформаційних технологій у банківській справі.

Більшість сучасних банків в числі своїх стратегічних завдань називають універсалізацію послуг і розширення клієнтської бази. Динамічність ринку і посилення конкуренції ставлять банки перед необхідністю диверсифікації бізнесу, пошуку нових ніш і постійної роботи з метою розширення спектру послуг, що надаються. У зв'язку з цим для багатьох банків розвиток електронних послуг стало не просто новим додатковим заняттям, а стратегічним напрямком діяльності. Перехід до електронного способу ведення бізнесу - одна з найзначніших тенденцій в сучасному банківській справі.

В даний час успіх банків залежить від застосовуваних інформаційних технологій, які часто є передумовою і фактором появи сучасних банківських продуктів. На базі нових засобів зв'язку та ІТ виникла ціла нова сфера банківських послуг - електронні послуги, - яка продовжує динамічно розвиватися.

Інфраструктура інформаційних технологій безготівкових розрахунків

Рис. 13.2. Інфраструктура інформаційних технологій безготівкових розрахунків

У зв'язку з цим у світі багато банків вкладають значні суми в свої інформаційні системи: від 15 до 25% сумарних оперативних витрат в рік. При цьому не тільки більшість банківських послуг, а й сучасне управління діяльністю банку (управління активами / пасивами, управління ризиком, валютно-обмінні операції та ін.) Неможливі без сучасних ІТ-рішень.

Розвиток інформаційних технологій (рис. 13.2) дозволяє:

  • o провести докорінні зміни в банківських технологіях, банківському бухгалтерському обліку та аудиті;
  • o створити новий спектр банківських послуг - міжбанківські розрахунки в режимі реального часу; інтерактивні банківські послуги клієнтам (автоматизовані банківські кіоски, інтелектуальні банківські відеотелефони, термінали самообслуговування та ін.);
  • o відмовитися від паперових документів на користь електронних;
  • o перейти до інтелектуальних пластикових карт, електронних гаманців, цифрової готівки і т.д.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >