Навігація
Головна
 
Головна arrow Інформатика arrow Інформаційні системи і технології в економіці і управлінні
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Електронні платіжні системи в Інтернеті

Окремим напрямком сучасного банківського електронного бізнесу є обслуговування грошових розрахунків торговельних інтернет-компаній з кінцевими споживачами за придбані в мережі товари (послуги) у матеріальній (фізичної) та електронній формах.

Розвитку систем інтернет-платежів по всьому світу сприяє поширення інтернет-торгівлі. На цей процес впливає жорсткість конкуренції в реальних секторах економіки, пов'язане з пошуками нових способів скорочення витрат, залучення клієнтів та обслуговування їх в Інтернеті.

Електронний обмін даними (Electronic Data Interchange - EDI) через спеціалізовану мережу передачі даних і електронний переказ грошових коштів (Electronic Fund Transfer - EFT) по захищених приватних мереж між банками давно використовуються для проведення ділових операцій і розрахунків. Поява мережі Інтернету, що надає доступ за невисокими і недиференційованим тарифами, дозволило значно знизити витрати на здійснення ділових операцій, розширити можливості електронної комерції, надання банківських послуг та ін. У результаті склалися сприятливі умови для формування кіберекономікі, в якій є електронні аналоги таких економічних категорій, як гроші, інвестиції, торгівля, реклама, маркетинг тощо

В даний час платіжні системи Інтернету пропонують наступні способи оплати: готівкою, банківським переказом, післяплатою, поштовим переказом, в режимі on-line.

При оплаті готівкою покупець розплачується з кур'єром при отриманні товару. Цей спосіб, по-перше, не дозволяє доставляти покупки по всім населеним пунктам, по-друге, непридатний при придбанні товарів, представлених в електронному вигляді (інформація, програмні продукти та ін.).

Оплата банківським переказом зручна для приватних осіб і організацій, але вимагає заповнення квитанції, оплати її через банк і в більшості випадків відправки квитанції про оплату по факсу.

Оплата післяплатою використовується при доставці товарів в міста, в яких немає кур'єрської служби, товар оплачується при отриманні в поштовому відділенні і 20-30% вартості товару йде на оплату поштових послуг.

При оплаті поштовим переказом переказ грошей може займати більше місяця і при цьому стягується 10% суми платежу.

Платіжні системи on-line мають ряд переваг: зручність використання, невисока вартість впровадження і висока швидкість проведення операцій. Ці системи пропонують наступні механізми платежу: за допомогою кредитних карт і електронних грошей. Покупець або продавець вибирає той механізм, який найбільшою мірою відповідає їх вимогам і можливостям.

Використання пластикової картки для розрахунків в Інтернеті не вимагає відкриття нових рахунків, для роботи підходять звичайні банківські картки. Але в таких системах не підтримується достатній рівень безпеки і анонімності.

Розширення масштабів платежів в Інтернеті за допомогою кредитних карт вимагає однаковості в способах проведення операцій, наявності стандарту, що дозволяє програмному забезпеченню різних розробників функціонувати разом. В даний час діють два стандарти, що спрощують застосування електронного гаманця (wallet) та проведення транзакцій з використанням кредитних карт: Secure Electronic Transaction - протокол SET *, розроблений консорціумом "Visa / MasterCard"; Joint Electronic Payment Initiative - JEPI **, розроблений консорціумом "World Wide web Consortium" і компанією "CommerceNet".

Електронні гроші (цифрові гроші, digital cash, e-cash) являють собою набір цифр, який замінює банківські купюри і монети і дозволяє купувати товари та послуги в режимі прямого доступу. Вони є альтернативою готівки і чеків при оплаті товарів повсякденного попиту і з часом їх замінять.

Через Інтернет здійснюють такі операції.

  • 1. Прийом платежів через платіжний шлюз (Internet payment gateway), який забезпечує прийом транзакції і її доставку в процесинговий центр банку-еквайєра, обслуговуючого власника магазину. Платіжний шлюз (платіжна система) є організацією, що спеціалізується на платіжних операціях, і повинен крім прийому і транспортування транзакцій здійснювати захист конфіденційних даних на своєму сервері і забезпечувати просту схему підключення до нього. Російські платіжні шлюзи, діючі в даний момент на ринку обслуговування платежів з використанням пластикових карток (наприклад, платіжні системи "Assist" і "Cyber-Plat"), не надають можливостей інтернет-магазинах відстежувати ризики, оскільки, приймаючи транзакції на своєму сервері, не видають інтернет-магазину ніякої інформації про параметри і числі транзакцій по його сайту.
  • 2. Прийом платежів через білінгову компанію, яка виконує функції доставки транзакції до процесингового центру банку-еквайєра, моніторингу ризиків, управління ними, організації доступу до статистики по трансакціях та забезпечення розрахунків з власниками сайтів, підключених до біллінг. Вона будує систему фінансових взаєморозрахунків з обслуговуваними сайтами і узгоджує її з системою безпеки таким чином, щоб точно прогнозувати можливий рівень шахрайських транзакцій по кожному клієнту білінгу, забезпечувати достатність коштів на особовому рахунку клієнта для покриття прогнозованих збитків. Білінговими компаніями в основному обслуговуються сайти з продажу програмного забезпечення шляхом скачування його з сервера постачальника, продажу послуг хостингу і т.д.
  • 3. Прийом платежів безпосередньо електронним магазином, який забезпечує доставку транзакції до процесингового центру банку-еквайра за рахунок прямого підключення до нього. Ця організація платежів прийнятна в умовах нерозвиненості інфраструктури Інтернету як торговельної площадки або при обслуговуванні інтернет-магазину з великим оборотом.

Банки і компанії в даний час створюють системи, що здійснюють розрахунки не на базі приватних мереж, а за сприяння Інтернету, що значно знижує витрати на виконання транзакцій.

Системи інтернет-платежів в Росії знаходяться в стані розвитку. На російському ринку функціонують системи на базі: кредитних карт "Assist", "ЕЛІТ", "Russian Shopping Club", "Телебанк"; цифрових готівки: "CyberPlat", "Instant", "PayCash", "webMoney"; на базі квитанцій "SberPlat".

Характеристика російських електронних платіжних систем наведена нижче:

  • o "Cyber Plat" - дебетна, платіж здійснюється цифровим чеком, підписаним електронним цифровим підписом. На сьогодні обслуговуються тільки рублі;
  • o "Assist" - кредитна, платіж здійснюється з використанням кредитної картки;
  • o "ЕЛІТ" - кредитна, платіж здійснюється з використанням кредитної картки систем "Visa", "Union Card", "ЕігоРау", "American Express" і ін .;
  • o "Russian Shopping Club" - платіжним засобом є пластикова карта ("Visa", "MasterCard", "AmEx", "Discover", "EuroCard"), бізнес-чек або персональний чек. Можливий переказ грошей як у момент покупки, так і у відкладеному режимі;
  • o "PayCash" - дебетна, мультивалютна, цифрова готівку, перекладена на електронний гаманець;
  • o "WebMoney" - дебетна, платіж здійснюється цифровими готівкою на підставі електронного чека;
  • o "SberPlat" - на підставі квитанцій.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук