БАНКІВСЬКІ РИЗИКИ: ПОНЯТТЯ, ВИДИ, ЗАХОДИ ЩОДО ЇХ ЗНИЖЕННЯ

Будь-економічної діяльності властивий ризик як поєднання ймовірності і наслідків настання несприятливих подій, що тягнуть за собою заподіяння збитків господарюючим суб'єктам. У банківській сфері значення ризиків обумовлюється не тільки можливими втратами з боку самої кредитної організації, а й використанням в її діяльності грошових коштів і активів клієнтів, її роллю як елемента банківської системи в цілому.

Банківський ризик - це потенційна можливість (небезпека) настання або ненастання події (сукупності подій), що спричинило несприятливі майнові наслідки для діяльності кредитної організації [1] .

Наслідком прояву банківських ризиків є зниження прибутковості, втрата ліквідності, втрата активів тощо. Але в сукупності вони впливають на фінансову надійність кредитних організацій і стабільність банківської системи в цілому, а тому повинні бути керовані і предупреждаеми.

Під банківським ризиком розуміється притаманна банківської діяльності можливість (ймовірність) понесення кредитною організацією втрат і (або) погіршення ліквідності внаслідок настання несприятливих подій, пов'язаних з внутрішніми факторами (складність організаційної структури, рівень кваліфікації службовців, організаційні зміни, плинність кадрів і т.д.) і (або) зовнішніми чинниками (зміна економічних умов діяльності кредитної організації, що застосовуються технології і т.д.) [2] .

Відповідно до п. 1.2.1 Положення про організацію внутрішнього контролю в кредитних організаціях і банківських групах, затв. Банком Росії 16.12.2003 № 242-П, управління банківськими ризиками впливає на ефективність і результативність фінансово-господарської діяльності при здійсненні банківських операцій та інших угод, ефективність управління активами і пасивами, включаючи забезпечення збереження активів.

Під управлінням банківськими ризиками розуміється:

  • 1) виявлення, вимір і визначення прийнятного рівня банківських ризиків, притаманних банківській діяльності типових можливостей понесення кредитною організацією втрат і (або) погіршення ліквідності внаслідок настання пов'язаних з внутрішніми і (або) зовнішніми чинниками діяльності кредитної організації несприятливих подій;
  • 2) постійне спостереження за банківськими ризиками;
  • 3) вжиття заходів з підтримки на не загрожує фінансовій стійкості кредитної організації і інтересам її кредиторів і вкладників рівні банківських ризиків.

До типових банківських ризиків [3] відносяться наступні.

1. Кредитний ризик - ризик виникнення в кредитної організації збитків внаслідок невиконання, несвоєчасного або неповного виконання боржником фінансових зобов'язань перед кредитною організацією відповідно до умов договору.

Сам термін "кредитний ризик" пов'язаний не тільки з ризиком виникнення невиконання зобов'язань, що випливають з кредитного договору, а й з ризиком невиконання або неналежного виконання боржником кредитної організації будь-яких зобов'язань фінансового характеру.

Тому до вказаних фінансовими зобов'язаннями можуть ставитися зобов'язання боржника як за отриманими кредитами, так і за зобов'язаннями іншого характеру, в яких кредитна організація виступає кредитором, а саме:

  • - за отриманими кредитами, в тому числі міжбанківських кредитах (депозитах, позикам), інших розміщених коштах, включаючи вимоги на отримання (повернення) боргових цінних паперів, акцій і векселів, наданих за договором позики;
  • - врахованим кредитною організацією векселями;
  • - банківськими гарантіями, за якими сплачені кредитною організацією грошові кошти не відшкодовані принципалом;
  • - операціях фінансування під відступлення права грошової вимоги (факторинг);
  • - придбаним кредитною організацією за угодою (поступка вимоги) прав (вимогам);
  • - придбаним кредитною організацією на вторинному ринку заставних;
  • - операціях продажу (купівлі) фінансових активів з відстрочкою платежу (поставки фінансових активів);
  • - оплаченим кредитної організацією акредитивами (в тому числі непокритим акредитивам);
  • - повернення грошових коштів (активів) за угодою з придбання фінансових активів із зобов'язанням їх зворотного відчуження;
  • - вимогам кредитної організації (лізингодавця) за операціями фінансової оренди (лізингу).

Концентрація кредитного ризику проявляється в наданні великих кредитів окремим позичальникові або групі пов'язаних позичальників, а також в результаті приналежності боржників кредитної організації або до окремих галузей економіки, або до географічних регіонах або за наявності низки інших зобов'язань, які роблять їх уразливими до одних і тих же економічним факторам.

Кредитний ризик зростає при кредитуванні пов'язаних з кредитною організацією осіб (пов'язаному кредитуванні), тобто надання кредитів окремим фізичним або юридичним особам, які мають реальними можливостями впливати на характер прийнятих кредитною організацією рішень про видачу кредитів і про умови кредитування, а також особам, на прийняття рішення якими може впливати кредитна організація.

При кредитуванні пов'язаних осіб кредитний ризик може зростати внаслідок недотримання або недостатнього дотримання встановлених кредитною організацією правил, порядків і процедур розгляду звернень на отримання кредитів, визначення кредитоспроможності позичальника (-ів) та прийняття рішень про надання кредитів.

При кредитуванні іноземних контрагентів у кредитної організації також можуть виникати ризик країни і ризик непереказу засобів.

2. Ризик (включаючи ризик непереказу засобів) - ризик виникнення в кредитної організації збитків в результаті невиконання іноземними контрагентами (юридичними, фізичними особами) зобов'язань через економічних, політичних, соціальних змін, а також внаслідок того, що валюта грошового зобов'язання може бути недоступна контрагенту через особливості національного законодавства (незалежно від фінансового становища самого контрагента).

Ризик може проявляти себе при здійсненні розрахунків з фізичними і юридичними особами, які мають місце реєстрації, місце проживання або місце знаходження в іноземних державах (на територіях), стосовно яких резолюціями Ради Безпеки ООН передбачені міжнародні фінансові санкції, схвалені Російською Федерацією.

Співпраця з вищевказаними особами слід здійснювати з урахуванням норм указів Президента РФ, виданих на підставі Федерального закону від 30.12.2006 № 281-ФЗ "Про спеціальні економічні заходи", про заходи щодо виконання резолюцій Ради Безпеки ООН, які слід брати до уваги при оцінці рівня ризику клієнта кредитної організації для зниження ризику залучення кредитної організації в використання клієнтами її послуг з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансування тероризму .

3. Ринковий ризик - ризик виникнення в кредитної організації збитків внаслідок несприятливої зміни ринкової вартості фінансових інструментів торгового портфеля і похідних фінансових інструментів кредитної організації, а також курсів іноземних валют і (або) дорогоцінних металів.

Ринковий ризик включає в себе фондовий ризик, валютний і процентний ризики.

Фондовий ризик - ризик збитків внаслідок несприятливої зміни ринкових цін на фондові цінності (цінні папери, в тому числі закріплюють права на участь в управлінні) торгового портфеля і похідні фінансові інструменти під впливом чинників, пов'язаних як з емітентом фондових цінностей і похідних фінансових інструментів, так і із загальними коливаннями ринкових цін на фінансові інструменти.

Валютний ризик - ризик збитків внаслідок несприятливої зміни курсів іноземних валют і (або) дорогоцінних металів за відкритими кредитною організацією позиціях в іноземних валютах і (або) дорогоцінних металах.

Процентний ризик - ризик виникнення фінансових втрат (збитків) внаслідок несприятливої зміни процентних ставок за активами, пасивами і позабалансових інструментів кредитної організації.

Основними джерелами процентного ризику можуть бути:

  • - розбіжність термінів погашення активів, пасивів і позабалансових вимог і зобов'язань по інструментах з фіксованою процентною ставкою;
  • - розбіжність термінів погашення активів, пасивів і позабалансових вимог і зобов'язань по інструментах зі змінною процентною ставкою (ризик перегляду відсоткової ставки);
  • - зміни конфігурації кривої прибутковості по довгих і коротких позиціях за фінансовими інструментами одного емітента, що створюють ризик втрат в результаті перевищення потенційних витрат над доходами при закритті даних позицій (ризик кривої прибутковості);
  • - для фінансових інструментів з фіксованою процентною ставкою за умови збігу термінів їх погашення - розбіжність ступеня зміни процентних ставок за залученими і розміщеними кредитною організацією ресурсів;
  • - для фінансових інструментів з плаваючою процентною ставкою за умови однакової частоти перегляду плаваючої процентної ставки - розбіжність ступеня зміни процентних ставок (базисний ризик);
  • - широке застосування опціонних угод з традиційними процентними інструментами, чутливими до зміни процентних ставок (облігаціями, кредитами, іпотечними позиками і цінними паперами та ін.), Що породжують ризик виникнення збитків в результаті відмови від виконання зобов'язань однієї зі сторін угоди (опціонний ризик).
  • 4. Ризик ліквідності - ризик збитків внаслідок нездатності кредитної організації забезпечити виконання своїх зобов'язань в повному обсязі. Ризик ліквідності виникає в результаті незбалансованості фінансових активів і фінансових зобов'язань кредитної організації (в тому числі внаслідок несвоєчасного виконання фінансових зобов'язань одним або декількома контрагентами кредитної організації) і (або) виникнення непередбаченої необхідності негайного і одноразової виконання кредитної організацією своїх фінансових зобов'язань.
  • 5. Операційний ризик - ризик виникнення збитків в результаті невідповідності характеру і масштабам діяльності кредитної організації і (або) вимогам чинного законодавства внутрішніх порядків і процедур проведення банківських операцій та інших угод, їх порушення службовцями кредитної організації і (або) іншими особами (внаслідок некомпетентності, ненавмисних або навмисних дій або бездіяльності), невідповідності (недостатності) функціональних можливостей (характеристик) застосовуваних кредитною організацією інф ормаціонних, технологічних та інших систем і (або) їх відмов (порушень функціонування), а також в результаті впливу зовнішніх подій.
  • 6. Правовий ризик - ризик виникнення в кредитної організації збитків:
    • - внаслідок недотримання кредитною організацією вимог нормативних правових актів та укладених договорів;
    • - допускаються правових помилок при здійсненні діяльності (неправильні юридичні консультації або невірне складання документів, в тому числі при розгляді спірних питань в судових органах);
    • - недосконалість правової системи (суперечливість законодавства, відсутність правових норм з регулювання окремих питань, що виникають в процесі діяльності кредитної організації);
    • - порушення контрагентами нормативних правових актів, а також умов укладених договорів.

Управління правовим ризиком здійснюється з урахуванням положень листа Банку Росії від 30.06.2005 № 92-Т "Про організацію управління правовим ризиком і ризиком втрати ділової репутації у кредитних організаціях і банківських групах" з метою зменшення (виключення) можливих збитків, в тому числі у вигляді виплат грошових коштів на підставі постанов (рішень) судів.

Виникнення правового ризику може бути обумовлене як внутрішніми, так і зовнішніми чинниками.

До внутрішніх факторів належать:

  • - недотримання кредитною організацією законодавства РФ, в тому числі щодо ідентифікації та вивчення клієнтів, встановлення та ідентифікації вигодонабувачів (осіб, до вигоді яких діють клієнти), установчих і внутрішніх документів кредитної організації;
  • - невідповідність внутрішніх документів кредитної організації законодавству РФ, а також нездатність кредитної організації своєчасно приводити свою діяльність і внутрішні документи у відповідність до змін законодавства;
  • - неефективна організація правової роботи, яка веде до правових помилок в діяльності кредитної організації внаслідок дій службовців або органів управління кредитної організації;
  • - порушення кредитної організацією умов договорів;
  • - недостатнє опрацювання кредитної організацією правових питань при розробці та впровадженні нових технологій і умов проведення банківських операцій та інших угод, фінансових інновацій і технологій.

До зовнішніх факторів виникнення правового ризику відносяться:

  • - недосконалість правової системи (відсутність достатнього правового регулювання, суперечливість законодавства РФ, його схильність до змін, в тому числі в частині недосконалості методів державного регулювання і (або) нагляду, некоректне застосування законодавства іноземної держави і (або) норм міжнародного права), неможливість вирішення окремих питань шляхом переговорів та як результат - звернення кредитної організації в судові органи для їх врегулювання;
  • - порушення клієнтами та контрагентами кредитної організації умов договорів;
  • - знаходження кредитної організації, її філій, дочірніх і залежних організацій, клієнтів і контрагентів йод юрисдикцією різних держав.

З метою виявлення та оцінки правового ризику кредитної організації рекомендується у внутрішніх документах визначити: внутрішні та зовнішні чинники виникнення правового ризику відповідно до характером і масштабами діяльності кредитної організації та аналіз їх впливу на рівень ризику; різні методи (способи і підходи) виявлення і оцінки факторів виникнення правового ризику відповідно до характером і масштабами діяльності кредитної організації; відмітні ознаки правового ризику від інших банківських ризиків (наприклад, відмінність кредитного ризику від правового); найбільш оптимальні способи отримання відомостей від клієнтів, в тому числі обслуговуються з використанням технологій дистанційного банківського обслуговування (включаючи інтернет-банкінг), для їх ідентифікації, встановлення та ідентифікації вигодонабувачів відповідно до вимог законодавства РФ.

Показниками оцінки рівня правового ризику виступають: зростання (скорочення) кількості скарг і претензій до кредитної організації; збільшення (зменшення) випадків порушення законодавства РФ, в тому числі про рекламу, банківської таємниці та обмеження монополістичної діяльності; збільшення (зменшення) числа і розмірів виплат грошових коштів кредитної організацією на підставі постанов (рішень) судів, рішень органів, уповноважених відповідно до законодавства РФ, а також співвідношення числа і розмірів судових позовів, за якими проведені виплати кредитною організацією і на користь кредитної організації ; застосування заходів впливу до кредитної організації з боку органів регулювання і нагляду, динаміка застосування зазначених заходів впливу.

Мінімізувати правовий ризик можливо шляхом використання таких основних методів:

  • - стандартизації банківських операцій та інших угод (порядки, процедури, технології здійснення операцій і угод, укладення договорів);
  • - встановлення внутрішнього порядку погодження (візування) юридичною службою укладаються кредитною організацією договорів і проведених банківських операцій та інших угод, відмінних від стандартизованих;

аналізу впливу чинників правового ризику (як у сукупності, так і в розрізі їх класифікації) на показники діяльності кредитної організації;

  • - здійснення на постійній основі моніторингу змін законодавства РФ, країн місцезнаходження зарубіжних філій, дочірніх і залежних організацій кредитної організації;
  • - підпорядкування юридичної служби кредитної організації одноосібного виконавчого органу;
  • - оптимізації навантаження на співробітників юридичної служби, яка забезпечує постійне підвищення кваліфікації;
  • - забезпечення доступу максимальної кількості службовців до актуальної інформації щодо законодавства;
  • - стимулювання службовців залежно від впливу їх діяльності на рівень правового ризику.
  • 7. Репутаційний ризик (ризик втрати ділової репутації кредитної організації) - ризик виникнення в кредитної організації збитків в результаті зменшення числа клієнтів (контрагентів) внаслідок формування в суспільстві негативного уявлення про фінансову стійкість кредитної організації, якості надаваних нею послуг або характері діяльності в цілому.

Ділова репутація кредитної організації - якісна оцінка учасниками цивільного обороту діяльності кредитної організації, а також дій її реальних власників, афілійованих осіб, дочірніх і залежних організацій (п. 1.3 листа Банку Росії від 30.06.2005 № 92-Т "Про організацію управління правовим ризиком і ризиком втрати ділової репутації у кредитних організаціях і банківських групах ").

Виникнення ризику втрати ділової репутації може бути зумовлене різними внутрішніми та зовнішніми чинниками, зокрема: недотриманням вимог законодавства, установчих і внутрішніх документів кредитної організації, звичаїв, принципів професійної етики; невиконанням договірних зобов'язань перед кредиторами, вкладниками та іншими клієнтами і контрагентами; нездатністю ефективно протидіяти протиправній діяльності; недоліками в управлінні банківськими ризиками; виникненням у кредитної організації конфлікту інтересів; опублікуванням негативної інформації про кредитної організації, її співробітників, засновників, афілійованих осіб.

Управління ризиком втрати ділової репутації необхідно з метою зниження можливих збитків, збереження і підтримання ділової репутації кредитної організації перед клієнтами і контрагентами, засновниками (учасниками), учасниками фінансового ринку, органами державної влади та місцевого самоврядування, банківськими союзами (асоціаціями), саморегульовані організації, учасником яких є кредитна організація. Для виявлення та оцінки факторів виникнення ризику втрати ділової репутації, ефективної оцінки самого ризику, а також вивчення ступеня схильності кредитної організації впливу зазначеного ризику можуть використовуватися різні критерії, передбачені внутрішніми документами кредитної організації.

  • 8. Стратегічний ризик - ризик виникнення в кредитної організації збитків в результаті помилок (недоліків), допущених при прийнятті рішень, що визначають стратегію діяльності та розвитку кредитної організації (стратегічне управління) і виражаються: в неврахування або недостатньому обліку можливих небезпек, які можуть загрожувати діяльності кредитної організації; неправильному або недостатньо обгрунтованому визначенні перспективних напрямків діяльності, в яких кредитна організація може досягти переваги перед конкурентами; відсутності або забезпеченні в неповному обсязі необхідних ресурсів (фінансових, матеріально-технічних, людських) і організаційних заходів (управлінських рішень), які повинні забезпечити досягнення стратегічних цілей діяльності кредитної організації.
  • 9. Системний ризик [4] , пов'язаний з функціонуванням національної платіжної системи, що забезпечує здійснення переказу грошових коштів шляхом взаємодії безлічі кредитних організацій на основі встановлених правил. Тут можуть виникнути несприятливі події, пов'язані з дією або бездіяльністю однієї, декількох або більшості кредитних організацій і (або) недоліками в організації і (або) забезпечення діяльності системи.

Процес поширення негативних наслідків реалізації ризику від однієї кредитної організації до інших кредитних організацій, що здійснюють платежі в системі, може викликати реалізацію системного ризику.

Системний ризик - ризик, що виникає внаслідок нездатності однієї кредитної організації виконати прийняті на себе в системі зобов'язання, що викличе нездатність більшості або всіх кредитних організацій системи виконати свої зобов'язання в строк. Це може стати причиною поширення проблем з ліквідністю і кредитоспроможністю і в результаті створити загрозу стабільності банківської системи в цілому.

Основними ризиками, які можуть привести до реалізації системного ризику, є: правовий ризик, операційний ризик, кредитний ризик і ризик ліквідності, які можуть порушити своєчасність розрахунків між кредитними організаціями системи. Реалізація одного або декількох ризиків однієї кредитної організації системи може стати джерелом реалізації системного ризику і привести до неможливості забезпечення остаточності розрахунків до моменту завершення операційного дня, збільшення обсягу невиконаних розрахункових документів, припинення виконання надійшли в систему розрахункових документів.

Заходи, спрямовані на зниження банківських ризиків , можуть робитися з боку як кредитних організацій, так і держави.

У літературі зазначається, що зниження банківських ризиків кредитної організації здійснюється за рахунок такого правового інституту банківського законодавства, як державне управління банківськими ризиками (інакше званий інститутом пруденційного регулювання). Пруденційний банківський нагляд являє собою правову процедуру, в ході якої орган нагляду здійснює входять в його компетенцію право на виявлення можливих складів правопорушень в діяльності кредитної організації і обов'язок притягнення до відповідальності за вчинене правопорушення. Пруденційний банківський нагляд складається з інформаційної стадії і стадії розгляду та вирішення справи про правопорушення. Здійснення пруденційного банківського нагляду може забезпечуватися заходами процесуального примусу [5] .

Пропонується розрізняти такі процедури пруденційного нагляду [6] :

  • а) періодична (обов'язкова) процедура пруденційного нагляду, що здійснюється на основі періодично представленої звітності піднаглядним суб'єктом;
  • б) планова процедура нагляду, що здійснюється за відсутності ознак правопорушень але ініціативи наглядає органу;
  • в) спеціальна процедура нагляду, що здійснюється за наявності ознак правопорушення за ініціативою наглядає органу.

Заходи впливу до кредитним організаціям застосовуються Банком Росії у випадках і в порядку, визначених федеральними законами та Інструкцією Банку Росії від 31.03.1997 № 59 "Про застосування до кредитним організаціям заходів впливу за порушення пруденційних норм діяльності" [7] з урахуванням характеру допущених кредитною організацією порушень, причин, що зумовили виникнення виявлених порушень, загального фінансового стану кредитної організації.

Основним завданням, розв'язуваної наглядовими органами при застосуванні заходів впливу за порушення пруденційних норм діяльності, є регулювання діяльності кредитних організацій з метою її приведення у відповідність з нормами та вимогами федеральних законів і нормативних актів Банку Росії.

Наглядові органи застосовують до кредитних організацій заходу впливу двох типів - попереджувальні і примусові. Конкретний склад застосовуваних заходів впливу може включати заходи впливу тільки одного типу (попереджувальні або примусові) або поєднувати заходи впливу різних типів.

Запобіжні заходи впливу застосовуються в основному на ранніх стадіях виникнення недоліків в тих випадках, коли недоліки в діяльності кредитної організації безпосередньо не загрожують інтересам кредиторів і вкладників. Зазначені заходи можуть застосовуватися за умови відповідального, конструктивного підходу органів управління, а у відповідних випадках - і засновників (учасників) кредитної організації до усунення порушень в її діяльності, а також за умови належного взаємодії кредитної організації і її засновників (учасників) з наглядовими органами. Взаємодія з наглядовими органами має виражатися в прийнятті кредитною організацією, а в необхідних випадках і її засновниками (учасниками) відповідних зобов'язань щодо коригування діяльності даної кредитної організації. Доцільність застосування запобіжних заходів впливу до кредитної організації визначається наглядовим органом самостійно.

Примусові заходи впливу застосовуються щодо кредитної організації в тих випадках, коли це випливає з характеру допущених порушень, з урахуванням того, що застосування одних тільки попереджувальних заходів впливу не приносить або не може забезпечити належну коригування діяльності кредитної організації.

Підставами для застосування примусових заходів впливу є порушення (невиконання) кредитної організацією вимог федеральних законів, що регулюють банківську діяльність нормативних актів, і розпоряджень Банку Росії, непредставлення інформації, уявлення неповної чи недостовірної інформації, а також у разі, якщо здійснюються кредитною організацією операції створили реальну загрозу інтересам клієнтів і (або) кредиторів (вкладників).

До примусовим заходам впливу належать такі.

1. Штраф - грошове стягнення, що накладається на кредитну організацію відповідно до встановлених федеральними законами та нормативними актами Банку Росії підставами для його застосування і оформляється розпорядженням.

Штраф може бути застосований за кожен випадок порушення (невиконання) вимог федеральних законів і нормативних актів Банку Росії, а його величина досить гнучко диференційована Банком Росії в залежності від виду порушених пруденційних норм в п. 1.17 Інструкції Банку Росії від 31.03.1997 № 59 і не може перевищувати 1,0% мінімального розміру статутного капіталу кредитної організації, що діє на перше число місяця, в якому допущено порушення.

Стягнення штрафу з кредитної організації не проводиться при наявності у неї на момент виникнення порушення негативного капіталу (крім штрафів за порушення порядку обов'язкового резервування, встановленого Банком Росії). В цьому випадку до кредитної організації застосовуються інші заходи впливу.

2. Вимога про здійснення кредитної організацією заходів по її фінансового оздоровлення, включаючи вимогу про надання та виконання плану заходів щодо фінансового оздоровлення.

Така вимога направляється в випадках, порядку та на умовах, встановлених Законом про банкрутство кредитних організацій, ст. 7 якого з метою фінансового оздоровлення кредитної організації дозволяє здійснювати, зокрема, такі заходи: надання фінансової допомоги кредитної організації її засновниками (учасниками) та іншими особами; зміна структури активів і структури пасивів кредитної організації; зміна організаційної структури кредитної організації.

  • 3. Вимога про приведення величини власних коштів (капіталу) і розміру статутного капіталу кредитної організації у відповідність з п. 2 ст. 12 Закону про банкрутство кредитних організацій.
  • 4. Вимога про реорганізацію кредитної організації, включаючи вимогу про надання та виконання плану заходів щодо реорганізації.
  • 5. Обмеження проведення кредитними організаціями окремих операцій на строк до шести місяців.

Обмеження вводиться на здійснення кредитної організацією однієї або декількох операцій і передбачає встановлення наглядовим органом кількісних обмежень на проведення відповідних операцій (граничного обсягу залишків на відповідних рахунках, кількості або кола клієнтів, кредиторів, позичальників та ін.). Зазначена міра впливу поширюється на всі філії кредитної організації і оформляється розпорядженням, в якому повинна бути встановлена дата початку застосування зазначеної заходи впливу.

6. Заборона на здійснення кредитними організаціями банківських операцій, передбачених виданої ліцензії, на термін до одного року.

Такий захід застосовується в разі невиконання у встановлений Банком Росії термін розпоряджень про усунення порушень, а також якщо ці порушення або здійснюються кредитною організацією операції створили реальну загрозу інтересам кредиторів (вкладників). Заборона вводиться на здійснення кредитної організацією однієї або декількох банківських операцій в залежності від її фінансового стану, дотримання вимог федеральних законів і нормативних актів Банку Росії, характеру ризиків клієнтів і кредиторів кредитної організації і означає вимогу територіального установи Банку Росії повністю припинити здійснення відповідних операцій, передбачених виданими банківськими ліцензіями. Наприклад, заборона на залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади означає, що кредитна організація не має права з дати, встановленої розпорядженням, приймати нові вклади, заборона на розміщення грошових коштів означає позбавлення кредитної організації права надавати кредити, позики, депозити і т.д .

7. Заборона на відкриття філій на строк до одного року.

Цей захід застосовується в разі небезпечного наростання проблем в діяльності кредитної організації, незадовільного її фінансового становища з метою обмеження ризику кредиторів і клієнтів кредитної організації.

8. Вимога про заміну керівників кредитної організації (одноосібного виконавчого органу і колегіального виконавчого органу).

Така вимога пред'являється у випадках систематичного (більше трьох разів за останні 12 місяців) невиконання кредитною організацією у встановлений наглядовим органом термін вимог припису про усунення порушень, що призвели до погіршення її фінансового становища і створення реальної загрози інтересам кредиторів (вкладників), виявлення при перевірках серйозних порушень в організації бухгалтерського обліку кредитної організації, недотримання федеральних законів при виконанні банківських операцій, а також операцій на ринку цінних б маг.

9. Призначення тимчасової адміністрації по управлінню кредитною організацією.

Тимчасова адміністрація є спеціальним органом управління кредитної організацією, що призначається Банком Росії в порядку, встановленому Законом про банкрутство кредитних організацій і нормативними актами Банку Росії. В період діяльності тимчасової адміністрації повноваження виконавчих органів кредитної організації актом Банку Росії про призначення тимчасової адміністрації можуть бути або обмежені, або припинені.

10. Відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій.

Відкликання ліцензії здійснюється у випадках, передбачених ст. 20 Закону про байках, але рішенням про відкликання ліцензії, як правило, передує застосування до кредитної організації інших попереджувальних і (або) примусових заходів впливу. Рішення про відкликання ліцензії прийнято без попереднього застосування інших заходів впливу у випадках, коли подальше проведення кредитної організацією банківських операцій створює реальну загрозу інтересам клієнтів і (або) кредиторів (вкладників), а застосування інших заходів в ситуації, що склалася визнано Банком Росії недоцільним.

  • [1] Банківська право: підручник / В. С. Бєлих, С. І. Виниченко, Д. А. Гаврин [и др.]; під ред. В. С. Бєлих. М .: Проспект, 2011. С. 241.
  • [2] Див .: лист Банку Росії від 23.06.2004 № 70-Т "Про типові банківські ризики".
  • [3] Див .: Там же.
  • [4] Детальніше див .: лист Банку Росії від 03.05.2011 № 67-Т "Про системний ризик розрахункової системи".
  • [5] Ерицян А. В. пруденційного регулювання та пруденційний банківський нагляд: автореф, дис .... канд. юрид. наук. М., 2002. С. 8.
  • [6] Еріцяч Л. В. пруденційного регулювання та пруденційний банківський нагляд: автореф, дис .... канд. юрид. наук. С. 8-9.
  • [7] Затверджена наказом Банку Росії від 31.03.1997 № 02-139 "Про введення в дію Інструкції" Про застосування до кредитним організаціям заходів впливу за порушення пруденційних норм діяльності "" (разом з Інструкцією ЦБ РФ від 31.03.1997 № 59).
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >