РИНОК ПРИВАТНОГО МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ

Одним з можливих способів кілька збалансувати ринок медичних послуг є механізм приватного страхування. Тут в гру вступає страховик (страхова організація) як посередник між пацієнтом і медичною системою.

В системі приватної страхової медицини громадянин здобуває медичну страховку (поліс) і регулярно виплачує страхові внески. Перевагою цієї системи є те, що громадянин заздалегідь захищений від непередбачених медичних витрат, а медичний заклад під час надання послуг контактує зі страховиком як надійним партнером-платником (що підвищує стійкість роботи медичної системи).

До недоліків можна віднести наступні.

Придбання медичної страховки є, знову ж таки, далеко не всім, а тільки матеріально забезпеченим людям, тому система приватного страхування має загальним з системою приватної медицини недоліком і не може охопити всіх громадян. (Ця проблема яскраво виражена, наприклад, в США.)

Страховик як учасник ринку має власні економічні інтереси, його цілі (прибуток) і цілі пацієнта (здоров'я) не збігаються. Страховик прагне перш за все до отримання прибутку і буде вишукувати для цього найрізноманітніші шляхи.

Так, страховик не зацікавлений у страхуванні свідомо хворих людей (або осіб з високим ризиком захворювання). Наслідком виявляється дискримінація громадян - страховики можуть відмовляти у страхуванні тих чи інших категорій громадян (літнім, жінкам, хронічно хворим, людям з надмірною вагою і ін.). До речі, дискримінація на ринку страхування буде посилюватися із зростанням можливостей генетичного тестування і виявлення генетичного ризику індивідів і популяцій.

Зі свого боку, більш здорові громадяни (або ті, хто вважають себе здоровими) можуть уникати придбання страховки, так як їх страхові внески фактично йдуть на медичну допомогу іншим, і вони можуть вважати це несправедливим для себе.

Навпаки, люди, які знають про свої ризики, будуть прагнути придбати страховку, приховуючи від страховика свій стан здоров'я. Це може привести до такого відомого в страховому бізнесі феномену, як несприятливий відбір. Він полягає в тому, що учасниками страхового ринку стають в першу чергу небажані для страховика клієнти, в той час, як бажані (матеріально заможні і з низькою ймовірністю настання страхового випадку) будуть уникати страхування. Це надає нестійкість всієї системи приватного страхування і може привести се до фінансового краху.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >